Откуда деньги растут

Эксперты финансового рынка отмечают бурный рост объемов кредитования населения. Занимать деньги у банка под процент вошло в привычку у жителей края. Пока одни остаются в должниках, другие активно инвестируют средства в виде вкладов. Кровно заработанные хочется приумножить или на крайний случай сохранить. Кубышки, чулки, матрасы и им подобные финансовые инструменты безнадежно устарели и не составляют конкуренцию банковской рознице. Вкладывая или занимая, красноярцы хотят быть уверенными в завтрашнем дне.

Домашняя экономика встроена в мировые тенденции финансового рынка так же, как и банковский сектор. И для ее развития важны такие понятия, как ставки по вкладам, дешевые кредиты, волны кризиса и политические облака на денежном горизонте.

В чем сегодня выгоднее хранить деньги – в рублях или валюте? Когда наши ставки по ипотеке снизятся до 6 % и приблизятся к зарубежным? Где заканчивается хвост длинных денег? Стоит ли потратить свободные 3–5 тысяч рублей на игру в начинающего трейдера?

Валерий Городилов, руководитель регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), отметил существенный рост по объему кредитных операций, депозитов, активности на биржевых рынках. Тенденция сохраняется уже на протяжении трех лет. Заместитель начальника ГУ Банка России по краю Алида Горькова оценила ее как очень положительную: «Активы и пассивы банков в Красноярском крае растут. Денег населению выдается все больше, и вкладов открывается много. Говорить о кризисе ликвидности банковской системы не приходится».

Отложенный в кризисные времена спрос вызвал небывалый рост потребительской активности. После 2008 года жители края взялись за покупку квартир и авто. Семьи тратят заемные деньги на отпуск, бытовую технику и ремонт жилплощади. Эксперты говорят об этом так: «Люди устали бояться и начали покупать». Уверенность в завтрашнем дне окрепла, что и выражается в банковской статистике как «индикаторе счастья».

Алексей Логинов, председатель Восточно-Сибирского банка Сбербанка России, подчеркнул, что банки умеют считать деньги, так как для них это товар, средство заработка. Поэтому говорить о том, что деньги станут продаваться за дешево, не приходится: «Принимая вклады под 10 % годовых, банк не может ссудить деньги под 6 %. Иначе систему ждет финансовый крах».

Алексей Логинов обратил внимание на то, что маржа на рынке покупки-продажи денег постепенно снижается. Если раньше доход банка от операций составлял около 20 %, то теперь заработать можно не более 5 %. Большинство же потребителей банковских услуг волнует возможность заработка на личных сбережениях, поэтому наиболее продвинутые вкладчики экспериментируют с валютными портфелями. Вклады в валюте открывают даже пенсионеры, которые смотрят телевизор и слушают сводки биржевых новостей.

Алида Горькова рассказала, что сама хранит деньги в рублях: «За рублем легче следить, больше информации о том, как он себя чувствует. Тот, кто готов разбираться в событиях, связанных с евро и долларами, может сделать вклады в разных валютах».

Алексей Логинов поделился секретом о том, что как раз хранит часть сбережений в долларах, часть в евро и часть в рублях: «Я не владелец банка, а всего лишь госслужащий. Поэтому у меня нет миллионов на счетах. За валютным вкладом интересно наблюдать, как ведут себя деньги по отношению друг к другу, кто вырос, кто поднялся».

Эксперты уверены: хранить деньги можно хоть в китайских юанях, пока экономика Поднебесной демонстрирует хороший рост. Можно приобретать золото, землю, недвижимость. Но универсального инструмента сберечь и приумножить не существует. Что касается различных бирж и трейдинг-контор, которые агрессивно заманивают клиентов и предлагают поиграть на разнице валют и последить за акциями, то и здесь чудес не бывает.

«Если вы как начинающий трейдер станете покупать и продавать валюту на свои свободные 100–150 долларов, вы, скорее всего, потеряете свои сбережения на транзакциях», – отметил Валерий Городилов. 

Львиную долю портфеля кредитов для населения составляет ипотека. Пока ставки по ипотеке далеки от идеальных 5–6 %. Параметры ипотеки за рубежом существенно отличаются от российских: срок кредита составляет до 100 лет, ставка ниже примерно в два раза. Алексей Логинов рассказал, что для дешевой ипотеки нужны длинные деньги.

В Голландии источником для ипотечного кредитования служат пенсионные деньги. В России пенсионная система устроена по-другому, что не позволяет банкам пользоваться этим ресурсом. Кроме того, в ситуации, когда спрос на деньги постоянно растет, кредиты, в том числе и ипотечные, не могут подешеветь. Только в прошлом году жители страны заняли у банков на 1,5 триллиона рублей больше, чем в 2010-м.

Резкий скачок кредитования может быть и опасен, считают банкиры. Ведь никто не знает, как будет складываться ситуация в экономике, будут ли у людей средства, чтобы расплатиться по ссудам.

Пока у экспертов финансового рынка не вызывает тревоги и просроченная задолженность. В стране она выросла незначительно – с 243 миллиардов рублей на начало 2010 года и 282 миллиардов рублей на начало 2011 года до 291 миллиарда рублей к январю 2012 года. А в процентном отношении к общему объему ссуд просрочка даже сократилась. В плане политической ситуации, которая также влияет на рынок, эксперты ожидают после выборов более стабильной обстановки на рынке денег: после марта будет понятнее, как жить дальше.