Просрочки по кредитным платежам, невероятные по размеру пени, звонки коллекторов. Наверное, каждый клиент банка желает избежать подобной ситуации. Но даже полностью погашенный заем – еще не гарантия спокойной жизни. В этом убедилась наша читательница. Ее сын внес последний платеж по кредиту. А спустя год получил письмо из банка о том, что доплатить нужно еще 60 тысяч рублей. Эта история произошла несколько лет назад, и на сегодняшний день «задолженность» выросла до астрономической для простого человека суммы в 1,2 миллиона рублей.
Тайна в пользу банка
Ситуация кажется абсурдной, но, судя по историям, которые рассказывают люди на специализированных юридических сайтах, далеко не редкая. Бывшие клиенты банка живут спокойно и только через год, два – а бывает, и позже – получают требования погасить накопившиеся долги. Причем в ряде случаев звонят уже коллекторы. Нередко растерявшиеся люди даже не могут предъявить каких-либо документов: и от договоров, и от квитанций они давно избавились. Откуда же появляются долги?
Мы решили разобраться на конкретном примере и сделали запрос в московский офис учреждения, куда обращался сын нашей читательницы. Там заверили, что последний платеж по кредиту был меньше положенной суммы, поэтому клиент остался в должниках.
«Кредитный договор действует до момента его расторжения либо окончания срока действия. В данном случае договор был заключен на период с декабря 2007 года по декабрь 2012 года. Он не был расторгнут и не был обжалован в рамках судебного процесса, что повлекло дальнейшее накопление просроченной задолженности. В настоящее время по договору имеется остаток долга, который необходимо выплатить (проценты), а также пени, но их возможно отменить. Разрешение ситуации напрямую зависит от инициативы со стороны клиента, приглашаем его в банк. Размер неустойки на сумму просроченной задолженности по кредиту устанавливается в индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства».
У каждого здравомыслящего человека неминуемо возникнет вопрос: даже если клиент ошибся и задолженность осталась, каким образом она могла в короткие сроки увеличиться с 60 тысяч до 1,2 миллиона рублей?
«Индивидуальные условия кредитования составляют коммерческую тайну, в том числе данные о соотношении доли процентов и неустойки в общей сумме долга», – ответили в банке.
– В соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов по нему не может превышать двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности, – прокомментировал управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. – В случае, если неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а в данном случае эта диспропорция очевидна, то в соответствии со статьей 333 ГК РФ уменьшить ее размер вправе суд. Кроме того, обращаю внимание, что банк обязан направлять заемщику информацию о наличии просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения.
Психологическое давление
Почему же первое сообщение о задолженности в данной ситуации пришло только спустя год? Все, кто хоть один раз задерживал платеж, отлично знают, что бывает после – сразу приходят СМС, начинают звонить из банка. Как информировали в рассматриваемом случае? На этот вопрос кредитная организация не посчитала нужным нам отвечать.
Сотрудник коллегии адвокатов Анастасия Лунегова считает: банк намеренно выбрал позицию психологического давления, понимая, что шансы на взыскание такой суммы невелики:
– Я сомневаюсь, что банк, понимая перспективы этого дела, пойдет в суд. Даже если он сможет доказать образование задолженности, суд будет снижать неустойку до разумных пределов. Тут, наверное, уже можно говорить о пропуске срока исковой давности – если пять лет прошло уже с того момента, как кредит должен был погашен. А срок исковой давности – три года. Возможно, банк хочет, чтобы потребитель фактически признал долг, и стремится его вызвать для заключения нового соглашения, на основании которого и будет взыскивать. Поэтому никаких новых документов подписывать не стоит, нужно ждать вызова в суд – если он последует. Конечно, эту задолженность могут передать коллекторам, но сейчас их деятельность контролируется службой судебных приставов.
Из всей этой истории можно сделать простой вывод – гасить кредит тоже нужно правильно. Если последняя внесенная сумма окажется неполной, останется задолженность, тогда проценты начнут нарастать стремительно. И гарантии в том, что вы узнаете об этом в короткие сроки, нет никакой.
При закрытии кредита лучше прийти в офис банка, уточнить сумму последнего платежа на день закрытия и внести эту сумму, советуют эксперты. После чего взять в банке справку о том, что кредит полностью оплачен.
Куда обратиться для защиты прав?
Горячая линия Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю
8 (391) 226-89-50, время работы: понедельник – четверг с 10 до 12 и с 13 до 17, в пятницу с 10 до 12 и с 13 до 16 часов.
КОММЕНТАРИЙ
Если платеж «завис»
Ирина БУНЕВА,
директор Красноярского бюро кредитных историй
– К нам почти каждый день обращаются люди, которые полагают, что у них все нормально, но банк считает иначе. Они даже не догадываются, почему при обращении в другие кредитные учреждения для оформления займа получают систематические отказы.
Мы советуем заказать кредитную историю – основная их масса хранится в бюро кредитных историй в Москве. Раз в год заемщик имеет право получить историю бесплатно. Если он считает, что какая-то запись неверна и есть документы, подтверждающие это, он может приложить их к заявлению об аннулировании записи, обратиться в бюро кредитных историй. Бюро, в свою очередь, уже обращается в головной офис банка. И порой без всяких особых усилий со стороны заемщика при рассмотрении документов банк вносит изменения. Но если заемщика интересует ситуация по конкретному кредиту, проще подойти в банк и попросить справку о том, что банк не имеет претензий.
Есть еще один нюанс. Когда заемщики выясняют, что проблема возникла по вине банка – допустим, по какой-то причине платеж не был учтен, и с учреждением не выстраивается конструктивный диалог, – не все, но около 30 процентов обращаются в суд. В этом случае еще одним из документов, подтверждающих сам факт возникновения проблемы, является кредитная история. Человек говорит: «я все оплатил», а в документе отражено, что определенного числа внесенные средства «зависли», и начали начисляться проценты. Там, конечно, не будет отражена причина, по которой это произошло, – технический сбой, к примеру.
Или же бывает, что банк выдал справку, но обязательство по заполнению в кредитной истории графы «закрытие кредита» не исполнил. У нас на территории края были случаи, когда людям отказали в кредитовании из-за такой ситуации, и некоторые решали взыскивать моральный ущерб. Один из клиентов, которому отказали в средствах из-за того, что предыдущий банк не прописал закрытие кредита, заявил о двух требованиях – о внесении соответствующей записи о погашении и о возмещении морального ущерба – деньги предназначались на лечение, и неполучение их повлекло ухудшение самочувствия.
Советуем ознакомиться с подробной информацией на официальном сайте Красноярского бюро кредитных историй www.kr-bki.ru.
ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ
Обучение у специалистов
Много проблем с займами возникает из-за элементарной финансовой неграмотности людей. Министерство финансов Российской Федерации разработало проект, по которому были подготовлены специальные пособия для педагогов и родителей. С ними может ознакомиться любой по ссылке https://fmc.hse.ru/mathforms на сайте «Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования».
