Буквально на днях я решила воспользоваться одним из банкоматов правобережья Красноярска, нужно было снять небольшую сумму с карты. Однако терминал выглядел подозрительно: часть картоприемника шаталась и, казалось, вот-вот вывалится наружу. Вспомнила, как один из экспертов «НКК» рассказывал, что это может быть первым признаком наличия скиммингового устройства, которое копирует информацию с карты, после чего мошенники могут снять деньги даже за тысячи километров от Красноярска. А вот вернуть финансы бывает не так просто. Порой вообще невозможно. И даже вступление в силу с 1 января 2014 года соответствующей части закона «О национальной платежной системе…», как выяснилось, почти ничего не изменило.
Именно эта часть документа была очень ожидаема: предполагалось, что вернуть похищенные деньги с пластиковых карт станет проще. Что получилось в итоге?
Во-первых, сейчас банк обязан информировать клиента о совершенных операциях.
Во-вторых, если операция несанкционированна, то банк должен вернуть клиенту средства.
Правда, как пояснил начальник отдела платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Красноярскому краю Александр Шатков, в законе не прописано, в течение какого именно времени деньги должны оказаться на счету. Это может быть и через месяц, и через три. Банк в праве отказаться от возврата средств, если докажет, что пострадавший нарушил правила безопасности или был задействован в мошенничестве.
И это далеко не единственное «неоднозначное» положение закона. К примеру, в начале января со счетов владельцев многих карт были сняты деньги за услугу «Мобильный банк». Что, в свою очередь, не может не вызвать вполне понятного возмущения – информирование об операциях с картой с 1 января 2014 года – обязанность банка.
Да, но закон не обязывает информировать бесплатно, – отмечает Александр Шатков. – Здесь уместна аналогия: банк по распоряжению клиента должен осуществить перевод денежных средств получателю, но не обязан делать это бесплатно. К тому же услуга «Мобильный банк» не сводится только к информированию. Банки могут предложить клиенту альтернативный бесплатный способ информирования, например, через интернет-банк или по электронной почте, но это все на их усмотрение.
Заставить подключить услугу СМС-информирования, которая в среднем стоит 30–50 рублей в месяц, кредитные организации не могут. Однако сотрудник Центробанка не отрицает, что вполне возможна ситуация, когда клиента просто вынудят сделать это. Иначе ему придется проверять каждый час электронную почту или «личный кабинет» на сайте банка. Ведь можно не успеть высказать претензии, и операция будет считаться санкционированной. Напомню, пострадавший обязан сообщить банку о том, что деньги сняты незаконно, в течение суток после получения информации о проведенной операции.
А если человек не получит вовремя такую информацию? Если ценное СМС не дойдет до адресата?
Кто будет нести ответственность в этом случае? По словам экспертов, все будет зависеть от судебной практики, которая может сложиться в ближайшее время.
Наверное, оптимальным и надежным было бы «двухканальное» информирование – и по телефону, и по электронной почте. Однако пойдут ли на это банки – неизвестно. Лично в моем банке такую идею не поддержали и предложили выбрать что-то одно.
Увы, не прописано в законе и четкой схемы возврата средств. Однозначно, что после получения СМС о снятии всей наличности с карты необходимо поспешить в кредитную организацию и отделение полиции. Но в банке далеко не всегда готовы по горячим следам решать подобные проблемы клиентов.
– Порой приходится бесконечно выслушивать «зайдите завтра», «позвоните лучше вот по этому номеру», «мы пока не принимаем претензии», – говорит Александр Шатков. – Поэтому полезно фиксировать имена и фамилии тех людей, с которыми общаетесь. Таким образом вы оградите себя от «отфутболивания». Лучше всего сразу же оформлять письменное заявление с просьбой разобраться в ситуации. Можно попросить в отделении банка документы, регламентирующие действия клиента при незаконном снятии средств.
Но деньги могут и не вернуть. На законных основаниях. Вот цитата из ФЗ № 161, статья № 9, часть 15: «Оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму… если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица». А это означает, что под вопросом остаются все виды скимминга и фишинга (вида мошенничества, когда средства списываются с помощью фальшивых страниц сайтов – в том числе и банковских).
Отказ банка можно обжаловать в суде. Однако пойдут на это, особенно если сумма невелика, далеко не все пострадавшие.
Очевидно, что действующий вариант закона пока не может на сто процентов гарантировать владельцам карт возвращение средств. Лично я предпочла отойти от сомнительного банкомата. Остается только надеяться на собственную осторожность и на информацию от Минфина РФ о том, что соответствующий нормативный документ после практического применения и рассмотрения всех возникших нюансов будет доработан.
