После ряда провалов банковской системы наступила пора домашне-чулочного хранения. Сегодня, вкладывая даже в самое надежное предприятие, частник предпочитает лишний раз перестраховаться. Государство также не стоит в стороне. Для поддержки своих граждан несколько лет назад была создана целая система страхования вкладов. Однако до сих пор некоторые пользователи имеют смутное представление: зачем, для кого и почему? Разъяснить систему на пальцах «НКК» попросил генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Александра ТУРБАНОВА.
– Много ли страховых случаев было в Сибири со времен принятия закона о страховании вкладов?
– За все время работы системы страхования вкладов с 2004 года в Сибирском федеральном округе произошло лишь три страховых случая – в новосибирских банках «РИБ-Сибирь» , «Новосибкоопбанк», а также в омском «Соотечественники». Это довольно мало по сравнению с другими округами. Даже если принимать во внимание меньшую численность банков, все равно получается в два раза меньше средних показателей по стране.
Надеюсь, и в дальнейшем количество страховых случаев не будет «Сибирью прирастать…».
– В какой срок клиент разорившегося банка может получить свой вклад? Каков процесс, если страховой случай произошел: что делать, куда идти?
– Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии. Это правило, которое мы неукоснительно выполняем. Раньше – можно, позднее – никогда. Деньги в сумме до 700 тысяч рублей (именно таков размер страхового покрытия) мы возвращаем сразу, т. е. в момент обращения вкладчика. Если вклад превышает эту сумму, то отчаиваться тоже не стоит – оставшиеся средства выплачиваются после завершения процедур банкротства банка, которыми управляем также мы. Как долго длится банкротство? Иногда – меньше года, но зачастую – дольше. Все зависит от того, какие активы остались в банке и как быстро нам удается их продать (а некоторые перед этим разыскать), чтобы за счет вырученных средств рассчитаться с вкладчиками и иными кредиторами банка.
Процедура же выплаты страховки предельно проста: вкладчику необходимо прийти в выбранный нами на конкурсе банк-агент, подписать распечатанное заявление и получить свои деньги. При этом даже наличие договора банковского вклада не обязательно, достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность. Оповещение вкладчиков о месте и дате начала выплат мы проводим одновременно несколькими способами – размещаем информацию в местных газетах, вывешиваем соответствующее объявление на дверях банка-банкрота и, конечно, направляем каждому вкладчику персональное уведомление по почте.
Очень подробно, буквально «пошагово» процедура выплат описана на нашем сайте. Напомню его адрес: www.asv.org.ru. А также назову телефон горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонки бесплатны из любой точки России).
Добавлю, что в федеральных округах у агентства есть представительства. Их работники могут оказать всю необходимую помощь вкладчикам, если она потребуется. В Сибирском федеральном округе наше представительство располагается в Новосибирске, его телефон: 8 (383) 212-06-86.
– Если сравнить систему страхования вкладов в России и на Западе, то как мы выглядим?
– Очень достойно. Достаточно сказать, что срок начала страховых выплат в России – один из самых коротких в мире (14 дней). В Европейском союзе к этому сроку только собираются приблизиться с 2014 г.
Казалось бы, все так просто! Максимум две недели – и вот они, твои деньги, забирай.
Но за этим кроется огромная работа по выверке данных о вкладчиках, контролю за способностью банков предоставлять данные о вкладчиках в унифицированном формате, подготовке работников и специальных программных продуктов, готовности сети банков-агентов и многое другое, что вкладчик не видит.
Нашим позитивным опытом быстрых и четких страховых выплат мы с удовольствием делимся с нашими зарубежными коллегами, они с интересом его изучают и многое перенимают.
Так что российская система страхования не просто соответствует мировым стандартам, но в значительной мере их и формирует. Неслучайно наше агентство руководило подготовкой международных рекомендаций по анализу страховых рисков и оценке достаточности резервов систем страхования вкладов.
– Существуют ли еще какие-то дополнительные способы страховки своих вкладов?
– Если речь идет об увеличении суммы застрахованных вкладов в рамках нашей системы, то ответ прост – разнести по 700 тысяч рублей в разные банки или оформить вклады в одном и том же банке на разных членов семьи.
Если же вы имеете в виду получение дополнительных страховых гарантий, то можете попытаться заключить договор с какой-нибудь страховой компанией. Правда, я не знаю ни одной серьезной коммерческой компании, которая страхует банковские вклады. Поэтому, если вам предлагают такую услугу, нелишне задаться несколькими вопросами. А сколько это будет стоить и не окажется ли так, что стоимость дополнительной страховки окажется выше предполагаемого дохода по вкладу? Какова надежность самой страховой компании? И способна ли она обеспечить выполнение солидных обязательств крупного банка? А если страховая компания еще и аффилирована с тем самым банком, который – бывает и такое – предлагает воспользоваться ее услугами? Думаю, ответы очевидны.
Поэтому время от времени появляющиеся на рынке предложения о дополнительном страховании – не более чем маркетинговый ход самих банков.
Словом, дополнительное страхование вкладчику попросту не нужно – оно экономически нецелесообразно.
– Все ли банки, входящие в систему страхования вкладов, достаточно надежны или существует какая-то градация?
– Для вкладчика, размещающего средства до 700 тысяч рублей, все банки одинаковы.
Именно для этого и создавалась система страхования, проводился отбор ее участников – далеко не все банки, желавшие работать со средствами населения, получили такое право.
Однако я бы слукавил, сказав, что все банки, вошедшие в систему, одинаково надежны: полезность йогуртов, если верить рекламе, и то разная. Поэтому если вкладчик размещает в одном банке более крупные средства (свыше 700 тыс. руб.), конечно, он должен интересоваться финансовым положением банка. Это предполагает некоторую финансовую «подкованность» и готовность хотя бы частично нести самостоятельную ответственность за судьбу своих инвестиций. Хотите чуточку рискнуть – анализируйте банковскую отчетность, изучайте мнения экспертов, информацию рейтинговых агентств. Пожалуйста – у нас, в конце концов, высококонкурентный банковский рынок, а не «распределительно-принудительная» система сберкасс!
Но только не стоит забывать – чем больше возможный выигрыш, тем выше риски.
