Многие считают, что времена, когда невнимательное прочтение кредитного договора оборачивалось неподъемными процентами или услугами, от которых невозможно было отказаться, ушли в прошлое. Но расслабляться заемщику по-прежнему не стоит. Впрочем, у него есть надежный партнер и арбитр – Банк России. Главный банк страны последовательно ужесточает требования к финансовым организациям, которые пытаются воспользоваться неосведомленностью клиента в корыстных интересах. О том, как работают новые правила, что делать при навязывании услуг и куда обращаться за защитой, рассказывает управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.
Большинство споров между банками и клиентами сегодня крутится вокруг одного вопроса: где та грань, за которой заканчивается законное предложение дополнительных услуг и начинается прямое навязывание. По словам Сергея Журавлева, критерий на самом деле простой. Если заемщик может получить кредит без страховки или иного платного продукта на нормальных условиях – перед ним честное предложение. Если же при отказе от услуги ему автоматически отказывают в кредите или ставка взлетает до неприемлемых значений – это уже нарушение.
При этом управляющий подчеркивает: кредит без страховки объективно будет дороже, и в этом нет ничего противозаконного. Банк принимает на себя больший риск и вправе заложить его в ставку. Но базовая ставка должна существовать, а клиент – о ней знать.
Главный инструмент защиты
Самое важное право, о котором сегодня должен знать каждый, кто оформляет кредит, – это возможность отказаться от навязанных услуг в течение так называемого периода охлаждения. С 2025 года он увеличен с 14 до 30 календарных дней. Это касается любых добровольных страховок, юридических консультаций, подписок и иных дополнительных продуктов, которые были оформлены вместе с кредитом.
Алгоритм действий прост, хотя и требует инициативы от самого заемщика. Нужно написать заявление об отказе от услуги в ту организацию, которая ее оказывает: страховую компанию, юридическую фирму или сервис-провайдеру. Деньги обязаны вернуть за вычетом фактического периода пользования услугой – по сути, буквально нескольких дней. Если в течение семи рабочих дней средства не поступили, следующим шагом становится обращение в сам банк или МФО.
Фото: Руслан Рыбаков
Сергей Журавлев обращает внимание на важный нюанс, о котором многие не догадываются. Заемщик вовсе не обязан приобретать страховку именно у партнера банка. Подходящий по условиям полис часто можно найти в другой страховой компании, причем существенно дешевле.
Самые частые нарушения
В Банк России регулярно поступают жалобы от граждан, но их характер за последнее время изменился. Люди все реже жалуются на сам факт навязывания услуги в момент оформления кредита – здесь регулятор добился заметного прогресса. Основная головная боль сегодня – невозможность вернуть средства за услугу, которая была навязана год или более назад. Договор подписан, сроки давно вышли, а переплата продолжает копиться.
Чаще всего россиянам навязывали приобретение различных страховок, подписку на онлайн-кинотеатры, абонентские консультационные услуги психологов или ветеринаров, юридические сервисы и телемедицину. Каждая из этих услуг сама по себе не обязательно плоха, но в связке с кредитом они грозят заемщику значительной переплатой. Человек брал деньги на ремонт или отпуск, а в итоге платит еще и за собачьего доктора, к которому ни разу не обращался.
Как Банк России контролирует банки
Многие представляют себе работу Центрального банка как исключительно изучение бумажной отчетности. На самом деле арсенал регулятора куда шире. Помимо стандартного анализа документов, Банк России проводит проверки на местах, использует метод «тайного покупателя» – когда сотрудник приходит в отделение под видом обычного клиента, – а также мониторит договоры, рекламу, сайты и даже прослушивает разговоры кол-центров.
Жалобы граждан остаются отдельным и очень важным каналом информации. Одна жалоба для регулятора – сигнал. Но если на один банк поступают десятки одинаковых обращений, это уже основание для серьезной проверки, поскольку речь идет о системной проблеме.
Фото: Руслан Рыбаков
Спектр мер воздействия на банки-нарушители широк. Это и предписания об устранении нарушений, и штрафы, размер которых для организаций достигает полумиллиона рублей, и ограничения на привлечение вкладов, и в самых тяжелых случаях – отзыв лицензии. Например, если банк под видом вклада продает людям инвестиционные продукты, регулятор может временно запретить их продажу и обязать банк вернуть клиентам деньги.
Чего ждать дальше
Банк России не намерен останавливаться на достигнутом. Планы по ужесточению регулирования в сфере дополнительных услуг уже реализуются. Главное нововведение – запрет так называемых автоматических галочек. Раньше банки часто ставили их за клиента, и люди просто не замечали, что подписываются на ненужную услугу. Теперь это незаконно: подпись на согласие должна ставиться отдельно и осознанно.
Увеличение периода охлаждения с 14 до 30 дней уже упоминалось, но у этой нормы есть важная дополнительная деталь. Если клиент оформил страховку вместе с кредитом, банк обязан сам направить ему уведомление о том, что от услуги можно отказаться и вернуть деньги. Раньше информация такого рода была скрыта. Кроме того, в законодательстве появилась специальная статья за навязывание услуг – штрафы для организаций могут достигать 500 тысяч рублей.
Наконец, банки теперь обязаны раскрывать полную стоимость услуги до заключения договора и объяснять, зачем она нужна. Клиент должен понимать, что именно он покупает и сколько это будет стоить, а не узнавать об этом постфактум.
Куда бежать: выбираем инстанцию
Это, пожалуй, самый запутанный для обычного человека вопрос. Многие полагают, что Центральный банк должен разобраться с конкретным банком и вернуть лично им их деньги. На самом деле это не так. У Банка России другая роль: он выявляет системные нарушения, наказывает виновных, может оштрафовать организацию или даже отозвать у нее лицензию, но индивидуальными денежными спорами между клиентом и финансовой организацией он не занимается.
Если цель человека – вернуть конкретные деньги, пересчитать проценты или получить компенсацию, путь будет другим. Сначала нужно направить письменную претензию в саму финансовую организацию. Если в течение пятнадцати рабочих дней ответа не последовало или в ответе отказано, следующим шагом становится обращение к финансовому уполномоченному, или, как его еще называют, финансовому омбудсмену. Эта инстанция работает бесплатно, а ее решения обязательны для исполнения. И только если омбудсмен не помог, остается последний путь – суд.
Времена, когда заемщик был совершенно беззащитен перед волей банка и мелким шрифтом договора, действительно ушли. Однако окончательная ответственность по-прежнему лежит на самом клиенте. Никто не прочитает договор за вас. Никто вместо вас не напишет заявление об отказе от навязанной услуги.
