С 1 марта на портале «Госуслуги» заработала функция самозапрета на кредиты в банках. Этой возможностью воспользовались уже почти девять миллионов россиян. Таким образом они застраховали себя от займов, оформленных без их ведома мошенниками.
Дистанционный капкан
Эксперты бьют тревогу – число кредитов, в оформлении которых есть признаки мошенничества, превысило отметку в 780 тысяч. Общий ущерб исчисляется сотнями миллиардов рублей. Раньше пострадавшим от действий злоумышленников нередко приходилось погашать взятые на них кредиты. Теперь же Верховный суд РФ начал менять практику и все чаще встает на сторону потребителей.
Каким образом происходит преступный заем? С развитием системы банковских приложений все большее количество кредитов оформляется онлайн, через сервисы банков в телефонах и планшетах. Чтобы завершить операцию, клиенту нужно ввести специальный код, полученный в СМС или мобильном приложении. Именно этим и пользуются преступники, выдающие себя за представителей финансовых учреждений.
Примером служит история гражданки Л., которой пришлось пойти в суд после того, как на ее имя было незаконно взято сразу три кредита на 1,2 миллиона рублей. Сумма была оформлена через мобильное приложение банка с использованием СМС-кодов, присланных аферистами на номер женщины. Та сразу заподозрила неладное и оперативно связалась с кредитным учреждением, пытаясь предотвратить дальнейшие действия. К сожалению, сотрудник отделения оставил ее обращение без внимания. Более того, банк поначалу сделал запрос в Социальный фонд для проверки сведений о доходе гражданки, но, не получив ответа вовремя, все равно завершил оформление кредитных договоров.
Тогда женщина обратилась в полицию и написала жалобу в банк. Представители кредитной организации признали, что кредиты действительно были оформлены мошенниками, но, поскольку коды для их подтверждения поступили с ее телефона, вопрос аннулирования долга остался открытым. В результате пострадавшая была вынуждена искать справедливости в суде.
Сначала чаша юридических весов качнулась в ее сторону – районный суд постановил признать договоры недействительными, указав на нарушение банком установленных правил предоставления услуг. Согласно условиям банка и нормам закона «О потребительском кредите», при оформлении займа свыше 100 000 рублей клиент обязан предъявить паспорт, справку о доходах, стаж работы на последнем месте, а также подтвердить свою платежеспособность. Банк же не запросил указанные документы, а кредиты выдал.
Однако апелляционный суд отменил это решение, сославшись на то, что, поскольку договоры были заключены удаленно, все необходимые документы женщина подписывала самостоятельно с помощью кодов, предоставленных банком. И тогда на защиту пострадавшей встал Верховный суд. Виновным был признан банк, допустивший ошибки: он проявил недостаточную внимательность, игнорировал обращения клиентки и не потребовал подтверждения ее доходов.
Эксперты, специализирующиеся на таких делах, акцентируют внимание на том, что данное решение Верховного суда – не единичное. Высший судебный орган неоднократно вставал на защиту клиентов банков, ставших жертвами телефонных мошенников.
Право на обжалование
Что делать, если вы все-таки стали жертвой аферистов? Центральный банк России выпустил рекомендации, объясняющие, каким образом гражданин может обжаловать кредит, оформленный мошенниками на его имя.
Первым делом стоит заказать свою кредитную историю – самый удобный способ сделать это через портал «Госуслуги». Если доступ к аккаунту утрачен, можно отправить запрос непосредственно в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Если человек помнит свой код субъекта кредитной истории, получить справку из ЦККИ можно прямо на сайте Центрального банка. Код обычно указывается в предыдущих кредитных договорах. Если же у вас не было займов и код неизвестен, его можно выяснить через любой банк, микрофинансовую организацию (МФО), кредитный кооператив (КПК) или бюро кредитных историй. Кроме того, информацию о коде предоставляют почтовые отделения и нотариусы.
Узнав, в каком именно бюро находится ваша кредитная история, нужно запросить выписку. Это можно сделать бесплатно дважды в год. Данные о задолженностях обновляются в течение двух рабочих дней.
Обнаружив в своей кредитной истории заем, который вы не брали, немедленно обратитесь в банк или микрофинансовую организацию с заявлением о том, что вы не получали этот кредит и деньги вам не поступали. Одновременно потребуйте провести внутреннее расследование и предоставить документацию, на основе которой был выдан заем. Вам понадобятся, в частности, данные о получателе средств.
Если ваше заявление подается в письменной форме на бумаге, обязательно проследите, чтобы на нем поставили отметку о приеме, предварительно подготовив копию. Вместе с этой копией и всей полученной от кредитора документацией можно отправиться в ближайшее отделение полиции.
Для исключения подозрений в вашей причастности к произошедшему приложите максимум доказательств невиновности: детализацию СМС-сообщений за период оформления кредита, сведения о взломе аккаунта, копии уведомлений от государственных сервисов и прочие важные данные. Полученный талон из полиции следует передать банку или микрофинансовой организации.
После всех предпринятых шагов кредитная организация должна рассмотреть ваше обращение в течение 15 дней и принять решение: либо долг будет аннулирован, либо последует отказ. Центральный банк, в свою очередь, проконтролирует, насколько добросовестно кредитор подошел к рассмотрению вашего заявления. Если организация ответила поверхностно, регулятор проведет собственное рассмотрение жалобы.
Важно учитывать, что аннулирование задолженности в таком случае возможно исключительно через судебное разбирательство. Прежде чем подавать иск, рекомендуется обратиться к финансовому омбудсмену: он имеет право рассматривать споры, касающиеся сумм до 500 тысяч рублей. Решения финансового уполномоченного обладают той же юридической силой, что и судебные постановления.
