Хватает ли денег? Попробуйте задать этот вопрос любому из ваших знакомых, и он лишь поморщится, а то и рассердится: ведь ответ очевиден. А тут еще ситуация с пандемией, рост цен такой, что в магазин страшно заходить, и полная неопределенность в будущем. Самое время найти немного времени, чтобы заложить основу прочного благосостояния вашей семьи – составить финансовый план.
Готовим резерв
Именно с него стоит начать, если с пустым кошельком жить уже надоело.
Личный финансовый план поможет проанализировать расходы, минимизировать их, а также начать откладывать деньги, чтобы иметь необходимый резерв.
Нечего нам планировать, – возразят многие, – живем от зарплаты до зарплаты, трат лишних никогда не бывает: даже самое необходимое и то приходится покупать в кредит.
И такое мнение очень распространено. Но попробуйте хотя бы в течение месяца скрупулезно записывать все свои расходы – во многих случаях результаты могут удивить.
Есть люди, для которых шопинг – любимый и наиболее предпочитаемый вид досуга. Они настолько привыкли к постоянной, бездумной трате денег, что даже не замечают, как проводят в крупных торговых центрах целый день, оплачивают различного рода безделушки, мелкую технику, которой воспользуются пару раз в год, а потом она пылится в шкафу.
А сколько людей изливали свое негодование по поводу отменившихся заграничных путешествий в пандемию! При этом большинству из них уже завтра в буквальном смысле нечего будет есть, в том случае, если по какой-то причине они потеряют работу: накоплений нет никаких, зато есть ипотека и автокредит. Но разве это повод отказывать себе в «полноценном отпуске»?
– В России многие семьи не ведут учет своих доходов и расходов, иногда даже не подозревая, насколько финансовое планирование способно изменить качество жизни, – отмечает Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Как иногда рассуждают: у меня доходы небольшие, я живу экономно. А ведь финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше, а чтобы за те же деньги получать больше. Записывая все свои расходы и анализируя их, можно увидеть, сколько денег уходит на незначительные и не особенно важные покупки, и скорректировать свое потребительское поведение. Еще одна задача – ставить цели и достигать их, планировать крупные покупки. Без плана все ваши приобретения будут спонтанными, и сохранится ощущение дыры в бюджете. Поэтому даже за продуктами нужно ходить со списком.
Наверное, почти у каждого есть знакомые, которые имеют скромные доходы, однако их достаточно, чтобы одеваться, ездить на отдых, оплачивать «коммуналку», дополнительное образование для детей и даже откладывать. Есть и другие – получая хорошую заработную плату, они постоянно бегают в банки за кредитами, потому что «не хватает ни на что». Но даже заемные деньги не позволяют им начать нормальную жизнь, потому что зачастую тратятся на то, чтобы отдать уже имеющиеся долги, или на необоснованно дорогие покупки вроде холодильника за 100 тысяч рублей.
Если хочется быть в числе первых – пора начинать!
Шаг первый. Распишите все свои постоянные доходы за месяц. К ним могут относиться заработная плата, доход от аренды квартиры или автомобиля, алименты, детские пособия, субсидии – в том случае, если они вам положены.
Шаг второй. Очень важно оценить все расходы: кредитные платежи, оплата услуг ЖКХ, детского сада для ребенка, продукты, лекарства, покупка верхней одежды, налоги и т. д.
Это то, что относится к постоянным тратам. А есть и другие, не обязательные – пропишите, сколько вы потратили на кинотеатры, кафе, заказ суши на дом.
Шаг третий. В конце месяца подведите баланс, чтобы узнать, сколько вы заработали и сколько всего потратили. Если ваш бюджет оказался профицитным – то есть потратили вы меньше, чем заработали, это хорошо. А вот если вы вышли «в минус» – это повод задуматься, что идет не так.
В любом случае это все – последствия отсутствия грамотного планирования. Нужно срочно менять ситуацию: сегодня проигнорировали платежку от УК и заняли, чтобы оплатить ипотеку, потому что деньги ушли на покупку внезапно сломавшейся стиральной машины.
А в следующем месяце нужно будет уже отдать долг и заплатить сразу более 12 тысяч за квартиру. При вашей зарплате это критично – может и на продукты не хватить, придется, наверное, в микрофинансовую организацию пойти хотя бы десятку «перехватить», правда, проценты там большие, но что делать…
Чувствуете, что вы уже скатываетесь в финансовую яму? Срочно переходим к грамотному планированию!
Распродажи и «удаленка»
Шаг четвертый. Постарайтесь найти возможности минимизировать статьи расходов – там, где это возможно. Посмотрите на графу необязательных расходов и по возможности исключите их.
Привыкли на работе ходить в кафе и оставлять там 250 рублей ежедневно? Получается, за месяц вы тратите около пяти тысяч рублей. Возможно, стоит брать еду из дома – питание будет более качественным и дешевым.
Оцените квартплату: есть немало собственников, у которых не находится денег на смену или поверку счетчиков. В итоге они годами отдают внушительные суммы за потребление воды и электроэнергии, оплачивая ресурсы по установленному нормативу.
Постарайтесь закрыть имеющиеся кредиты – только представьте, что по 4, 8, 10 тысяч в месяц вы отдаете банку просто за пользование его деньгами.
Если вы живете в городе или крупном поселке края, заведите аккаунт на сайтах совместных покупок. Это ресурсы, которые дают возможность реально экономить, совершая покупки качественных товаров по оптовым ценам.
Приведу небольшое сравнение по своим тратам за последние несколько недель: семена – стоимость 400 рублей на сайте, цена на такие же сорта в магазине – 560 рублей, стекло защитное на смартфон – 250 рублей в магазине, 45 рублей – на сайте, доска разделочная из бамбука – 980 рублей в магазине, на сайте 390 рублей, и так далее.
Будьте внимательны – есть позиции, где цена примерно такая же, как и в обычном магазине.
Следите за акциями и распродажами в крупных интернет-магазинах – это даст возможность сделать покупку дешевле, чем в магазине у дома.
Проанализируйте гардероб всех членов семьи: так вы исключите вероятность появления третьей пары обуви на сезон и точно будете знать, без чего никак не обойтись.
Но не нужно впадать в крайности и минимизировать траты до такой степени, что денег не остается ни на какие, даже самые маленькие радости. И уж тем более не стоит экономить на образовании и здоровье.
Шаг пятый. При любом варианте бюджета, и тем более дефицитном, – найдите дополнительный заработок. Сейчас немало возможностей для этого предоставляет интернет. Видов удаленной работы много – от копирайтинга до репетиторства по английскому в формате онлайн.
Если вы относитесь к многодетной или малообеспеченной семье – изучите варианты господдержки, возможно, на какие-то виды вы имеете право.
Если положение вашей семьи совсем бедственное, нужны деньги на лечение, покупку самого необходимого, не спешите бежать в банк: прочтите статью «Вырваться из бедности» в нашей газете о социальном контракте, возможно, этот вид помощи станет выходом из тяжелой ситуации.
Шаг шестой. Составьте грамотный бюджет семьи, определив доходы и минимизировав траты. Если вы знаете, что предстоит отпуск, покупка бытовой техники, постарайтесь накопить на них, откладывая каждый месяц небольшую сумму. Очень важно начать формировать «подушку безопасности», которая позволит продержаться хотя бы три месяца, а лучше всего шесть.
Какой должна быть эта сумма – каждый определяет самостоятельно.
Шаг седьмой. Может показаться, что основная цель составления финансового плана – научиться жить по средствам, без долгов. Но это не совсем так. Важно еще начать инвестировать.
– Каждый должен выбирать для себя допустимый уровень риска, срок, доходность, – говорит Сергей Журавлев. – Любую сумму, которую вы смогли отложить, не стоит держать под подушкой. Самый надежный способ сбережения – открыть банковский вклад. Помните, что в этом случае ваши деньги страхуются в размере до 1,4 млн рублей. Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет. И, например, на внесенные туда деньги приобрести облигации федерального займа. Кстати, если не выводить деньги со счета более трех лет, можно ежегодно получать на вносимую сумму налоговый вычет в размере 13 %. И, может быть, нечасто мы об этом говорим, но инвестировать можно в себя, в свое развитие, получать новые навыки, осваивать какую-то востребованную на рынке труда профессию, тогда в будущем ваши доходы могут расти.
А сейчас – самое важное. Никогда не перекладывайте ответственность за ваше финансовое положение на власть, экономическую ситуацию в стране, начальника, который не способен оценить вас и повысить зарплату, лотерейный билет с неудачной комбинацией чисел. Ваша жизнь изменится только тогда, когда вы возьмете на себя ответственность за то, что происходит в ней.
