Может ли человек исключительно за счет изменения финансовых привычек улучшить материальное положение? Наш корреспондент несколько месяцев испытывал на себе различные стратегии планирования семейного бюджета. Cамодисциплина и ограничения не превратили его в богача, но помогли навести порядок в личных финансах.
Разделяй и богатей
В молодости весь заработок я тратил исключительно на себя, не думая о накоплениях и полезности покупок. С появлением детей, ипотеки и пары кредитов почти все начало уходить на продукты, подгузники, ремонт квартиры и выплаты банкам. И в том, и в другом случае жил от зарплаты от зарплаты, ведь, казалось, так делают все. Пара одновременно простых и сложных решений позволила начать экономить, откладывать и «разрешать» себе чуть больше.
Первый и самый очевидный шаг на пути к финансовой дисциплине – считать деньги. Вы скажете – я и без того знаю уровень зарплаты, суммы за «коммуналку» в платежке и проезд… А сколько средств уходит на кофе по утрам, на кафе, бензин? Примерные суммы не нужны – только точные цифры. Именно неучтенные «мелочи» – самая разорительная строчка семейного бюджета.
К примеру, я после месяца ведения личной бухгалтерии выяснил, что тысячу рублей съедает автомат по продаже пакетиков кофе. Это 12 тысяч в год. И таких позиций, которым я не придавал никакого значения, в моем первом отчете было несколько. Главное – не врать себе и записывать буквально все, вплоть до копеек.
Поначалу такой подход может показаться чересчур нудным. Многие срываются в первый месяц и бросают считать. Но если привыкнете, то потом уже без четкого расчета не сможете.
Безусловно, вести таблицу в блокноте – не самый лучший вариант. Для облегчения существует множество программ, которые можно бесплатно закачать на компьютер или смартфон. Они позволяют в несколько кликов занести информацию о каждой покупке, посмотреть разбивку по категориям трат. В отличие от сухой профессиональной бухгалтерии в таких программах сделан упор на наглядность – аналитику можно смотреть «в картинках».
Полезная опция – онлайн-синхронизация, когда все ваши данные из мобильного устройства дублируются на личной электронной страничке в интернете. Вдребезги разбив свой телефон, на котором была вся моя бухгалтерия, я понял ценность этой услуги.
Кроме обычной «считалки», я использую программу Poor Man`s Budgeting. Нечто похожее можно найти на просторах рунета. Это обычная таблица в формате Excel, которая автоматически рассчитывает доступные траты в день, исходя из общего бюджета – вашей зарплаты, приработков и обязательных расходов. При превышении лимита на следующий день сумма уменьшается. Попробуйте – таблица помогает понять свои истинные финансовые возможности.
Тратил, осознал, что дальше?
Ведение бухгалтерии – не самоцель. Главное – сделать выводы и разумно экономить. Первое, что приходит на ум, – избавиться от всех «излишеств». Но тотальный отказ от привычных вещей грозит каждодневным стрессом. В конце концов сорветесь и начнете тратить на «ненужности» вновь – проверено на собственном опыте.
Вместо этого стоит поискать альтернативы. К примеру, я начал закупать кофе в пакетиках оптовыми партиями сразу на месяц – вышло в два раза дешевле, чем в прожорливом автомате. Заменив поход в кафе обедом собственного приготовления, сэкономил еще больше. Многие подумают, что финансовая дисциплина – это только ограничения и лишения. Однако помните, ради чего вы все это делаете: ущемляя себя в малом сейчас, вы получаете большее завтра.
Одновременно начните откладывать сэкономленное. Лучше переводить сумму на отдельный счет в банке. В идеале нужно отдавать в свой «резервный фонд» не менее 10 % всех заработков. Накопления ради накоплений тоже не дело. Конкретизируйте свои цели – новая машина, компьютер, отпуск… Кстати, указываемая сумма лишь поначалу кажется существенной. На самом деле уровень ежедневных трат при таком подходе снижается несущественно. Можете проверить – вбейте данные в уже упомянутую таблицу и посмотрите, насколько меняется бюджет на сутки.
«Атакуй» кредиты
По данным аналитиков, в нашей стране один из самых высоких уровней закредитованности населения. Многие из нас, в том числе и я, попались на удочку «легких» денег – у нашей семьи было несколько займов. Сейчас ни одного. Думаю, не нужно объяснять, что кредит в современной России – это дорого и невыгодно. Именно поэтому одновременно с началом ведения бухгалтерии стоит подумать о досрочном погашении задолженностей.
Существует несколько стратегий. Первая – «атаковать» самый маленький кредит. С точки зрения психологии это наиболее понятный метод – вы расправляетесь с небольшой проблемой и уже с более позитивным настроем приступаете к решению большой задачи.
Вторая стратегия – выбрать для досрочного погашения кредит с самой высокой ставкой. Логика тут экономическая – чем быстрее выплатите, тем меньше отдадите в виде процентов банку.
После этого никогда не берите кредитов. Новый телевизор или плита могут подождать.
Прогнозируй, или Эффект неожиданности
Для многих из нас ежегодная уплата налогов, покупка полиса ОСАГО, необходимость замены масла в двигателе становится «неожиданностью». А ведь это траты, о которых мы знали заранее, но «забыли».
Экономисты давно изобрели метод, как избежать эффекта неожиданности, – это амортизация. Грубо говоря, это выраженный в деньгах износ какой-то вещи. Так, поездка на личном автомобиле выражается не только в стоимости топлива, но и в степени износа шин, агрегатов, необходимости менять технические жидкости и элементы, оформлять страховку.
Стоимость стирки также складывается не только из порошка и электроэнергии. Стоит заранее заложить в бюджет строчку на покупку новой техники или ее ремонт.
Путь к финансовой независимости
- Начните считать расходы и доходы – вычислите лишнее
- Используйте электронных помощников
- Избавьтесь от ненужных трат
- Откладывайте минимум 10 % заработанного на отдельный счет
- «Атакуйте» кредиты и не влезайте в новые долги
