«Вам одобрена золотая кредитная карта!» Немало клиентов банков порадуются такому предложению. Но как у каждого финансового продукта, у предлагаемой карты есть свои плюсы и минусы, которые очень важно знать, прежде чем спешить тратить заемные деньги.
Оплатить в любой момент
Получить кредитную карту сейчас не составляет особого труда. С заманчивыми предложениями часто звонят представители банков. Присылают СМС: «Лето заканчивается, успейте осуществить ваши мечты! Только для вас увеличен кредитный лимит!»
Невольно задумаешься: а может, и правда не стоит отказываться от такого выгодного предложения?
Стоит ли ее оформлять? Начнем с плюсов.
Во-первых, после получения такой карты ее необязательно активировать. Она может спокойно лежать несколько месяцев – до того момента, пока не понадобятся деньги, и никакие проценты при этом платить не нужно.
Во-вторых, нельзя не отметить ее удобство. Картой можно воспользоваться фактически в тот же день, когда понадобились средства. Не нужно, как в случае с потребительским кредитом, оформлять заявку и ждать ее одобрения. Это удобно для бюджета семьи, которая не имеет возможности откладывать деньги или просто привыкла жить одним днем. С утра сломалась стиральная машина – вечером купили новую. Случайно увидели скидки на сайте авиакомпании – буквально через несколько минут приобрели билеты, расплатившись кредиткой.
Еще одно преимущество – за пользование деньгами никаких процентов платить не нужно. Конечно, в том случае, если вы укладываетесь в льготный период.
На первый взгляд может показаться, что такая карта – удобный вариант. И это на самом деле так, но только для дисциплинированных, грамотных заемщиков, изучивших все условия.
Перед тем как сделать выбор, необходимо обратить внимание на лимит кредитной карты – это та сумма, которую вам предоставляет банк для использования. Она составляет примерно от 20 тысяч до 600 тысяч рублей. Если в случае с потребительским кредитом вы сами выбираете необходимую сумму, то в случае с картой это делает банк. Он имеет право без предупреждения как уменьшить лимит, так и увеличить – в зависимости от вашей платежной дисциплины, уровня доходов, появления дополнительных кредитных обязательств (ипотеки).
Еще один очень важный момент: продолжительность льготного периода – то время, которое предоставляет банк для беспроцентного использования денег. Он может составлять примерно от 50 до 120 дней.
А теперь о правильном использовании карты.
Лучше всего еще до ее оформления изучить всю информацию на официальном сайте. Позвонить в центр поддержки клиентов банка и задать дополнительные вопросы, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант: общий алгоритм использования карты во всех банках примерно одинаков, но условия могут отличаться.
Время для крупных трат
Итак, банк предоставляет своему зарплатному клиенту кредитную карту с льготным периодом (грейс-периодом) до 50 дней. Из них 30 дней составляет отчетный период, когда можно совершать покупки, и еще 20 дней – платежный период, в течение которых нужно погасить долг. Обратите внимание на то, когда начинается льготный период (с начала календарного месяца, с момента совершения покупки и т. д).
Рассмотрим случай, когда он начинается с момента активации карты.
ПРИМЕР
Карта была активирована 1 октября. На следующий день, 2 октября, была совершена покупка на 10 тысяч рублей. Следовательно, до 21 ноября банк предоставляет возможность внести заимствованные средства без начисления процентов.
А вот если картой расплатились 20 октября, то до даты окончания льготного периода – 21 ноября – остается всего 32 дня. Получается, что крупные покупки целесообразнее делать в самом начале льготного периода, чтобы больше времени осталось для погашения.
Допустим, по каким-то причинам средства не были внесены. После окончания платежного периода банк начинает начислять проценты на сумму долга, а они значительно выше, чем при потребительском кредите, могут составлять и 25 %, и 30 %. Обратите внимание: некоторые банки, если вы не уложились в льготный период, проценты могут начислять с момента совершения покупки.
ПРИМЕР
Владелец карты делает ремонт и приобрел в строительном магазине обои на сумму 15 тысяч рублей 11 августа. До 25 сентября он был обязан отдать эту сумму банку, но не сделал этого. В итоге банк начислил проценты за весь срок, начиная с 11 августа.
Банк может ждать, пока вы вернете сумму, и несколько месяцев. Но в каждый из них нужно будет вносить небольшую фиксированную сумму для подтверждения вашей платежеспособности. К примеру, 5 % от суммы долга, но не менее 500 рублей. Внесенные средства пойдут на частичное погашение долга.
И это далеко не все нюансы. Готовы выполнять все условия и внимательно следить за сроками оплаты? Тогда обратите внимание еще на пару моментов.
Кредитка предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. При снятии средств вы будете вынуждены заплатить комиссию банку – к примеру, по такой формуле: 2,9 % + 290 рублей.
За обслуживание кредитной карты банк часто берет деньги – допустим, 99 рублей в месяц.
Добавят бонусов
Использование кредитных карт может стать источником дополнительного дохода.
– При выборе карты стоит узнать, предоставляются ли по ней какие-либо программы лояльности клиента, например, в рамках кобрендинговых проектов, проводимых банком с другими организациями, дающие держателю карты дополнительные преимущества, – поясняет Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России.
– Традиционно наиболее популярны проекты с компаниями-авиаперевозчиками, операторами сотовой связи, топливными, автозаправочными компаниями, РЖД. В этом случае при оплате картой банка на ваш счет зачисляются баллы, которые впоследствии можно обменять на товары и услуги, только необходимо внимательно изучить условия программы. Иногда баллы начисляются только при оплате определенного типа или объема покупок.
Лучше всего изучить предложения нескольких банков, чтобы сделать верный выбор.
К примеру, карта «Наш малыш» дает возможность получить кэшбэк до 3 % за покупки в специализированных магазинах, а также аптеках. Однако тут тоже не лишним будет «кликнуть» на сайте раздел «Подробная информация», чтобы узнать, к примеру, что в категории «Аптеки» вернут только 2 %.
Есть и ограничения по сумме – сколько бы вы ни потратили, вернуть более 2 тысяч рублей не получится. Предполагаемую сумму кэшбэка нужно еще соотнести с ежемесячной оплатой карты, если она есть. Возможно, она столь существенна, что нивелирует весь возможный доход.
Итак, кредитная карта – удобный финансовый инструмент, но только для тех, кто готов подробно изучить все условия и их выполнять.
Есть еще один момент: когда человек живет только на собственные средства, его личный бюджет зачастую распланирован вплоть до рубля, и соблазн совершить импульсивную покупку не так велик.
А вот если заемные средства доступны в любой момент, очень тяжело удержаться от незапланированных трат. И очень вероятно, что к концу платежного периода необходимой суммы для погашения просто не будет. В таком случае владельца карты ждет точно такой печальный итог, как и обычного должника, когда начисление процентов превращает небольшой долг в существенную сумму.
