Деньги всегда под рукой Кредитная карта: ее плюсы и минусы

Деньги всегда под рукой Кредитная карта: ее плюсы и минусы
Фото Олега Кузьмина

«Вам одобрена золотая кредитная карта!» Немало клиентов банков порадуются такому предложению. Но как у каждого финансового продукта, у предлагаемой карты есть свои плюсы и минусы, которые очень важно знать, прежде чем спешить тратить заемные деньги.

Оплатить в любой момент

Получить кредитную карту сейчас не составляет особого труда. С заманчивыми предложениями часто звонят представители банков. Присылают СМС: «Лето заканчивается, успейте осуществить ваши мечты! Только для вас увеличен кредитный лимит!»

Невольно задумаешься: а может, и правда не стоит отказываться от такого выгодного предложения?

Стоит ли ее оформлять? Начнем с плюсов.

Во-первых, после получения такой карты ее необязательно активировать. Она может спокойно лежать несколько месяцев – до того момента, пока не понадобятся деньги, и никакие проценты при этом платить не нужно.

Во-вторых, нельзя не отметить ее удобство. Картой можно воспользоваться фактически в тот же день, когда понадобились средства. Не нужно, как в случае с потребительским кредитом, оформлять заявку и ждать ее одобрения. Это удобно для бюджета семьи, которая не имеет возможности откладывать деньги или просто привыкла жить одним днем. С утра сломалась стиральная машина – вечером купили новую. Случайно увидели скидки на сайте авиакомпании – буквально через несколько минут приобрели билеты, расплатившись кредиткой.

Еще одно преимущество – за пользование деньгами никаких процентов платить не нужно. Конечно, в том случае, если вы укладываетесь в льготный период.

На первый взгляд может показаться, что такая карта – удобный вариант. И это на самом деле так, но только для дисциплинированных, грамотных заемщиков, изучивших все условия.

Перед тем как сделать выбор, необходимо обратить внимание на лимит кредитной карты – это та сумма, которую вам предоставляет банк для использования. Она составляет примерно от 20 тысяч до 600 тысяч рублей. Если в случае с потребительским кредитом вы сами выбираете необходимую сумму, то в случае с картой это делает банк. Он имеет право без предупреждения как уменьшить лимит, так и увеличить – в зависимости от вашей платежной дисциплины, уровня доходов, появления дополнительных кредитных обязательств (ипотеки).

Еще один очень важный момент: продолжительность льготного периода – то время, которое предоставляет банк для беспроцентного использования денег. Он может составлять примерно от 50 до 120 дней.

А теперь о правильном использовании карты.

Лучше всего еще до ее оформления изучить всю информацию на официальном сайте. Позвонить в центр поддержки клиентов банка и задать дополнительные вопросы, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант: общий алгоритм использования карты во всех банках примерно одинаков, но условия могут отличаться.

Время для крупных трат

Итак, банк предоставляет своему зарплатному клиенту кредитную карту с льготным периодом (грейс-периодом) до 50 дней. Из них 30 дней составляет отчетный период, когда можно совершать покупки, и еще 20 дней – платежный период, в течение которых нужно погасить долг. Обратите внимание на то, когда начинается льготный период (с начала календарного месяца, с момента совершения покупки и т. д).

Рассмотрим случай, когда он начинается с момента активации карты.

ПРИМЕР

Карта была активирована 1 октября. На следующий день, 2 октября, была совершена покупка на 10 тысяч рублей. Следовательно, до 21 ноября банк предоставляет возможность внести заимствованные средства без начисления процентов.

А вот если картой расплатились 20 октября, то до даты окончания льготного периода – 21 ноября – остается всего 32 дня. Получается, что крупные покупки целесообразнее делать в самом начале льготного периода, чтобы больше времени осталось для погашения.

Допустим, по каким-то причинам средства не были внесены. После окончания платежного периода банк начинает начислять проценты на сумму долга, а они значительно выше, чем при потребительском кредите, могут составлять и 25 %, и 30 %. Обратите внимание: некоторые банки, если вы не уложились в льготный период, проценты могут начислять с момента совершения покупки.

ПРИМЕР

Владелец карты делает ремонт и приобрел в строительном магазине обои на сумму 15 тысяч рублей 11 августа. До 25 сентября он был обязан отдать эту сумму банку, но не сделал этого. В итоге банк начислил проценты за весь срок, начиная с 11 августа.

Банк может ждать, пока вы вернете сумму, и несколько месяцев. Но в каждый из них нужно будет вносить небольшую фиксированную сумму для подтверждения вашей платежеспособности. К примеру, 5 % от суммы долга, но не менее 500 рублей. Внесенные средства пойдут на частичное погашение долга.

И это далеко не все нюансы. Готовы выполнять все условия и внимательно следить за сроками оплаты? Тогда обратите внимание еще на пару моментов.

Кредитка предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. При снятии средств вы будете вынуждены заплатить комиссию банку – к примеру, по такой формуле: 2,9 % + 290 рублей.

За обслуживание кредитной карты банк часто берет деньги – допустим, 99 рублей в месяц.

Добавят бонусов

Использование кредитных карт может стать источником дополнительного дохода.

– При выборе карты стоит узнать, предоставляются ли по ней какие-либо программы лояльности клиента, например, в рамках кобрендинговых проектов, проводимых банком с другими организациями, дающие держателю карты дополнительные преимущества, – поясняет Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России.

– Традиционно наиболее популярны проекты с компаниями-авиаперевозчиками, операторами сотовой связи, топливными, автозаправочными компаниями, РЖД. В этом случае при оплате картой банка на ваш счет зачисляются баллы, которые впоследствии можно обменять на товары и услуги, только необходимо внимательно изучить условия программы. Иногда баллы начисляются только при оплате определенного типа или объема покупок.

Лучше всего изучить предложения нескольких банков, чтобы сделать верный выбор.

К примеру, карта «Наш малыш» дает возможность получить кэшбэк до 3 % за покупки в специализированных магазинах, а также аптеках. Однако тут тоже не лишним будет «кликнуть» на сайте раздел «Подробная информация», чтобы узнать, к примеру, что в категории «Аптеки» вернут только 2 %.

Есть и ограничения по сумме – сколько бы вы ни потратили, вернуть более 2 тысяч рублей не получится. Предполагаемую сумму кэшбэка нужно еще соотнести с ежемесячной оплатой карты, если она есть. Возможно, она столь существенна, что нивелирует весь возможный доход.

Итак, кредитная карта – удобный финансовый инструмент, но только для тех, кто готов подробно изучить все условия и их выполнять.

Есть еще один момент: когда человек живет только на собственные средства, его личный бюджет зачастую распланирован вплоть до рубля, и соблазн совершить импульсивную покупку не так велик.

А вот если заемные средства доступны в любой момент, очень тяжело удержаться от незапланированных трат. И очень вероятно, что к концу платежного периода необходимой суммы для погашения просто не будет. В таком случае владельца карты ждет точно такой печальный итог, как и обычного должника, когда начисление процентов превращает небольшой долг в существенную сумму.

Читать все новости

Реплики


Видео

Фоторепортажи

Также по теме

28 мая 2022
«Ваш счетчик не соответствует нормативам…»
Всевозможные аферисты не останавливаются в своих попытках заработать на доверчивых гражданах. Нередко пользуются проверенными способами обмана, например, рассылая якобы официальные документы от
Три четверти успеха
85 лет назад, 21 мая 1937 года, началась знаменитая советская экспедиция «Северный полюс – 1» под руководством Ивана Дмитриевича Папанина.
О настоящем и будущем Норильска
Вторая в мае сессия Законодательного собрания состоялась всего лишь через неделю после первой. При этом особый интерес вызывали вопросы о