Во все времена качественное образование выполняло функцию социального лифта. Без него перспективы успешного трудоустройства и карьерного роста туманны. Но, как известно, бюджетных мест в колледжах и вузах на всех желающих не хватает, а на некоторых специальностях их просто нет. Не каждая семья может платить деньги за учебу своих детей.
В этом случае есть возможность воспользоваться образовательным кредитом. В конце августа Правительство РФ изменило условия по таким займам с господдержкой. И это дает основания надеяться, что обучение востребованной специальности станет более доступным.
Без страховки и поручителей
Фиксированную ставку по образовательному кредиту с государственной поддержкой снизили с 8,5 % до 3 % годовых, а срок выплаты после окончания вуза увеличили с 10 до 15 лет. Такой кредит оформляется без поручителей, обязательного страхования и залога.
При этом погашение кредита предусматривает льготный период на весь срок обучения плюс 9 месяцев, во время которого студент может не платить основной долг, а только проценты: в размере 40 % – в первый год, 60 % – во второй и в полном объеме – с третьего года.
Если же заем на образование был оформлен ранее под более высокий процент, можно будет заключить дополнительное соглашение и перейти на льготную ставку в 3 %.
Причем оформляется кредит только на студента. Заемными средствами можно оплатить обучение на бакалавра, учебу в магистратуре, аспирантуре. Если есть желание получить второе или третье высшее образование – и в этом случае в банке окажут финансовую поддержку.
Льготные условия займа – дополнительный аргумент для того, чтобы исправно ходить на лекции и сдавать экзамены: при отчислении отсрочка по выплатам аннулируется. Со следующего планового платежа необходимо будет погашать задолженность в соответствии с новым графиком.
Если же вуз поднимает стоимость обучения, то банк готов будет выдать бόльшую сумму. Нужно только обратиться в отделение с необходимыми документами: паспортом, договором с вузом, дополнительным соглашением об увеличении стоимости обучения или выпиской из приказа и т. д. При этом досрочно погасить кредит можно с первого дня после получения займа.
Выбрать более выгодный
Что ж, выглядит описываемый финансовый продукт привлекательно.
Но насколько образовательный кредит выгоднее по сравнению с обычным, потребительским, который, как правило, и оформляют родители?
Чтобы узнать это и уточнить все детали, автор материала отправилась в отделение банка.
Там сообщили, что на сравнительно новую инициативу правительства жители края откликнулись очень активно:
– Сейчас много заявок по образовательному кредиту, поэтому одобрения придется ждать не менее 10 дней, – сразу предупредил сотрудник банка. – Что касается кредита на любые цели, то посчитаем ставку для вас. Она составит от 12,9 до 16,9 %. Сказать более точно не могу: ее определяют в момент рассмотрения заявки. Но сами подумайте: даже при минимальной ставке вы будете выплачивать деньги почти под 13 %, а в образовательном – только под три процента. Конечно, он выгоднее!
Попробуем подсчитать хотя бы примерно, какую сумму придется отдать при использовании разных видов кредита.
Итак, предположим, что для оплаты семестра необходима сумма в 100 тысяч рублей и изменяться в течение последующих лет она не будет.
Допустим, что за четыре года – а именно столько сейчас длится обучение на бакалавриате – студент все время оформляет кредит на 100 000 рублей. Считаем с помощью калькулятора на сайте Сбербанка (он дает приблизительный расчет) платежи по образовательному кредиту. Ежемесячный платеж за первый год – по 184 рубля, за второй год – 552 рубля, а с третьего года и до конца обучения – 1 381 рубль в месяц. Ежемесячный платеж после окончания обучения равен 6 263 рублям.
Срок кредита – время обучения плюс 15 лет и 9 месяцев (согласно принятым изменениям, 9 месяцев входят в льготный период, в течение которого выпускник может спокойно искать работу и только по их истечении платить полный ежемесячный платеж – в нашем случае это 6 263 рубля).
Предположим, что досрочным погашением даже частично студент не воспользовался, и за это время – 4 года учебы плюс 15 лет и 9 месяцев – он выплатит банку около 1,2 миллиона рублей.
Что касается обычного кредита на любые цели, то если брать сразу 800 тысяч рублей, в банке посчитали при минимальной ставке в 12,9 % ежемесячный платеж в 23 931 рубль. Итого за 4 года надо будет выплатить 1 миллион 148 тысяч рублей. Есть вариант оформлять кредит на оплату одного учебного года и за все время взять 4 кредита, а не один. Но рассчитать, как изменятся процентные ставки на протяжении нескольких лет и сколько будет составлять переплата, достаточно сложно. Поэтому остановимся на этом варианте.
Пока же получается, что обычный кредит даже немного выгоднее, чем образовательный с господдержкой? По крайней мере, итоговые суммы там получаются вполне сопоставимые.
Но не все так однозначно. Многие ли родители готовы платить почти по 24 000 рублей в месяц – это еще при условии действия минимальной ставки? Особенно если студент учится в другом городе и нужно нести определенные расходы на аренду жилья, питание и т. д. А если они – и так бывает очень часто – не могут официально подтвердить свой доход? Тогда на помощь банков рассчитывать вообще не приходится.
В таком случае образовательный кредит может оказаться предпочтительнее. Тем более что на последних курсах часть студентов начинает подрабатывать и какую-то небольшую сумму может уже отдавать на погашение.
Есть тут однозначные – уже не финансовые бонусы. Во-первых, студент понимает, что сессию надо сдать точно – чтобы сохранить льготные условия предоставления займа. Во-вторых, осознание того, что кредит оформлен именно на тебя, наверняка будет стимулировать гораздо раньше начинать поиски работы и, возможно, даже избегать необдуманных трат.
Хотя в 18 лет «вешать» на себя заем, по срокам сопоставимый с ипотекой, психологически не очень просто. Придется корректировать планы по возможному созданию семьи, рождению детей, покупке жилья…
Но и альтернатива есть всегда – готовиться и поступать только на бюджет. Хотя, возможно, и не на ту специальность, о которой мечталось изначально.
Научат за 150 тысяч в год
Для поступающих с высокими баллами ЕГЭ, но на коммерческой основе, в некоторых вузах сейчас есть возможность получить определенные скидки на оплату.
И все же стоит только посмотреть на суммы, которые придется отдать за учебу нынешним первокурсникам, чтобы понять: без кредитных средств, если уж решено учиться платно, обычной семье обойтись крайне сложно.
Стоимость обучения в вузах для 1-го курса на 2020/2021 год (стоимость семестра)
Красноярский государственный педагогический университет им. В. П. Астафьева:
- «Иностранный язык (английский)», «Психология и педагогика начального образования» – 76 500 рублей;
Красноярский государственный медицинский университет им. профессора В.Ф. Войно-Ясенецкого:
- факультет клинической психологии – 81 300 рублей;
- «Педиатрия», «Лечебное дело» – 102 750 рублей;
- «Фармация» – 85 850 рублей;
- «Менеджмент в здравоохранении» – 80 400 рублей;
Сибирский Федеральный университет (стоимость учебного года):
- «Мехатроника и робототехника» – 170 622 рубля;
- «Нефтегазовое дело» – 203 768 рублей;
- «Лингвистика» – 149 720 рублей;
- «Декоративно-прикладное искусство и народные промыслы» – 293 370 рублей.
