Предугадать свои финансовые возможности на несколько лет вперед – дело непростое. А порой и вовсе невозможное. Поэтому и случаи, когда должник осознает, что ежемесячный платеж по кредиту стал для него просто огромным, нередки. Человек либо задерживает платеж, либо гасит его частично, либо вообще перестает вносить средства на банковский счет. Понятно, что ни один из этих вариантов правильным назвать нельзя.
– Если у клиента возникают определенные жизненные обстоятельства, которые не дают возможности гасить кредит в прежнем объеме, банк готов пойти навстречу и рассмотреть возможность реструктуризации долга, – говорит Жанна Романова, руководитель отдела розничных продуктов Красноярского филиала Райффайзенбанка. – Одна из основных причин, которые могут быть признаны банком уважительными, – это ухудшение финансового состояния (к примеру, потеря работы) или же проблемы со здоровьем. Условия реструктуризации индивидуальны для каждого клиента.
Если обращения к специалистам кредитной организации не последовало, а долг продолжает расти, то следующая стадия – судебная.
– И здесь стоит помнить, что подобные вопросы рассматриваются в упрощенном порядке, – говорит Андрей Кабиров, исполняющий обязанности начальника пресс-службы УФССП по Красноярскому краю. – Если ваша подпись стоит в договоре – значит, вы со всем, что там написано, согласны. Но даже на этапе, когда дело уже переходит к судебным приставам, можно прийти и обговорить условия рассрочки или отсрочки платежей с взыскателем. И если должник скрывается, то судебному приставу не остается ничего иного, как использование таких рычагов, как ограничение выезда за границу или опись имущества. Первая мера применяется, когда сумма долга составляет 5 тысяч рублей и более.
Что касается второй меры – описи имущества, то она регламентируется, в том числе, статьей 446 ГК РФ: не могут быть арестованы самые необходимые вещи, предметы быта – к примеру, кровать или диван, холодильник, стол и т. д. Не может быть арестовано то, чем человек зарабатывает себе на жизнь: компьютер, скрипка. Есть категория имущества, которое относится к предметам роскоши и будет изъято однозначно: золотые украшения, дорогая шуба.
Самая тяжелая ситуация возникает в случае просроченного ипотечного кредита. Зачастую договор между банком и человеком, желающим поскорее стать новоселом, заключался четыре-пять лет назад, когда цены на недвижимость были достаточно высокие. Сейчас они снизились, а это означает, что даже в случае продажи квартиры полностью долг погасить не удастся.
К сожалению, совсем редкими такие случаи назвать нельзя. Красноярец Сергей Иванов (имя изменено. – Прим. ред.) имел стабильный заработок и несколько лет назад с легкостью получил ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру в центре.
– Все изменилось в один момент, когда выяснилось, что выгодного контракта просто не будет, – рассказывает мужчина. – Платить стало нечем. Были судебные тяжбы, в результате которых выяснилось множество «секретов» банка. Во-первых, страхование жизни заемщика, за которое я заплатил 40 тысяч рублей, оказалось, было необязательным. И сейчас этих денег мне никто не вернет – ведь страхование было «добровольным». Во-вторых, как мне пояснили, те платежи равными долями, которые я успел внести, включают в себя только проценты за пользование деньгами и уж никак не сам кредит.
Чтобы подобного не случилось, необходимо подписывать договор только в том случае, когда все его условия понятны, и в случае возникновения проблем оперативно обращаться в банк для возможной реструктуризации долга.
