«Весь в долгах, платить уже не могу, просто жить не хочется…» – кричат на интернет-форумах сотни людей по всей стране, которые внезапно лишились стабильной заработной платы. К сожалению, только у единиц находится возможность получить нормальную консультацию юриста. Уже давно стало очевидным: создавать условия для получения «легких денег» у банков и микрофинансовых организаций, не обеспечивая людей даже элементарными основами финансовой грамотности, в нашей стране было безответственно.
Тайные услуги банков
Должником поневоле, увы, стать просто. Достаточно пролистать любой банковский договор о потребительском кредите, чтобы понять: человеку без высшего экономического образования никогда не разобраться в представленных формулах и расчетах. А банки, в свою очередь, совершенно не заинтересованы в прозрачности.
Неудивительно, что порой заемщик гасит кредит, не допуская задолженностей, но сумма и не думает уменьшаться. Просто при заключении договора он не представлял себе объем обязательств. Только с 1 июля 2014 года новым законом «О потребительском кредитовании» предусмотрена обязанность доводить до клиента информацию о полной стоимости кредита, в которую должны быть включены платежи, не связанные с основным долгом и процентами.
– Нередко банки включают, к примеру, в стоимость страховки свою комиссию, – рассказывает Александр Клачков, директор юридической фирмы. – Допустим, просят подписать заявление на страхование и поясняют, что стоимость страховки составляет 20 тыс. рублей. Но никто не говорит, что только 5 тыс. рублей идет непосредственно на страхование жизни и здоровья заемщика, а остальные 15 тыс. банк оставляет себе за непонятные услуги. Это также является незаконным: клиенту навязывают две услуги сразу, причем одну нельзя получить без другой.
Есть немало случаев, когда должником оказывается вполне добросовестный клиент банка, уверенный, что всю сумму он отдал, причем давно. А через какое-то время на его почту или телефон поступает сообщение с просьбой… погасить имеющуюся задолженность.
– Зачастую это просто уловка банков, которые при досрочном погашении сообщают сумму чуть меньше, чем необходимо для полной уплаты кредита, – поясняет Александр Клачков. – В итоге полного гашения не происходит, а банк просто продолжает ежемесячно списывать основной долг и проценты. Наступает момент, когда суммы для ежемесячного списания не хватает. Через некоторое время клиенту предлагают погасить «долг». Если не удается разобраться с банком самостоятельно, вопрос решается в суде о признании обязательств заемщика по кредитному договору исполненными. По закону «О защите прав потребителей» банк как представитель финансовой услуги обязан своевременно и достоверно сообщать сумму имеющейся кредитной задолженности. Как правило, если доказан факт обращения за досрочным полным погашением, а банк сообщил неверную информацию, то суд встает на сторону заемщика. Банк в итоге не только не получает денег с клиента, но и сам обязан выплатить компенсацию морального вреда и судебные издержки.
Табу на «детские»
Но как быть, если долг вполне реален и составляет десятки тысяч рублей, а то и больше? Зачастую родственники человека, который взял кредит, находятся в полном отчаянии: мало того что денег просто нет, так под угрозой оказываются ценные вещи и даже квартира.
– Если квартира является единственной в собственности должника, то ее не заберут, – уверяет начальник пресс-службы Управления ФССП России по Красноярскому краю Андрей Кабиров. – Другое дело, когда мы говорим о должнике, например, который годами не вносит квартплату за жилье, принадлежащее ему на основании договора социального найма. В соответствии с решением суда «коммунальный» должник может быть переселен в жилье меньшей площади.
Вернемся к вопросу неуплаты кредитов. Нам известны случаи, когда на основании уже 45 дней просрочки по кредиту банк обращался в суд. Причем участие должника в судебном процессе не обязательно: подобные дела рассматриваются в упрощенном порядке, так как имеется подписанный клиентом договор. Затем определение суда направляется судебным приставам. После возбуждения исполнительного производства должнику предоставляется срок для добровольного исполнения судебного решения. Но в это время важно не прятаться, а прийти и посоветоваться с судебным приставом, разработать и исполнять график платежей. Человек должен сам быть заинтересован в исполнении своих обязательств. Можно выстроить совместно с банком гибкий график погашения, к примеру, выплачивать не по 12 тысяч рублей в течение трех лет, а по 5 тысяч, но в течение семи лет, и т. д.
В статье 446 ГК РФ закреплено, что нельзя арестовывать вещи первой необходимости, а также предметы, которые нужны для профессиональных занятий должника (если их стоимость не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда).
А вот с дорогой шубой или домашним кинотеатром, скорее всего, придется расстаться – если, конечно, не удастся в суде доказать, что вещи принадлежат не самому должнику, а члену его семьи.
К аресту имущества прибегают в тех случаях, когда должник не имеет постоянного места работы и средств на банковских счетах.
С заработной платы судебные приставы имеют право удерживать 50 % средств в счет погашения задолженности. Обратить взыскание приставы могут на различные виды дохода должника. Но и здесь законом «Об исполнительном производстве» определены исключения, в их числе детские пособия.
– Поскольку деньги на счетах должника обезличены, на этапе взыскания средства могут быть списаны, – говорит Андрей Кабиров. – В этом случае нужно взять справку в районном отделе социальной защиты, что детское пособие перечисляется на открытый лицевой счет в банке в указанном размере. Затем эту справку отнести судебному приставу, который ведет исполнительное производство. Можно сделать копию этой справки, и на ней судебный пристав-исполнитель поставит отметку в получении документа. Эти действия в определенном смысле застрахуют от дальнейшего списания денег со счета в случае передачи исполнительного производства другому приставу.
Иное дело пенсия, в том числе по инвалидности, что является источником дохода, тут ограничений нет. Как правило, взыскание обращается на 50 % от размера, но при определенных обстоятельствах возможно и меньше.
Медвежьи услуги
Если приставы действуют по закону, то другие структуры, нацеленные на «выбивание» долгов, – по другую сторону правового поля. И речь не только о коллекторах. Существует немало организаций, готовых вытянуть у юридически неграмотных граждан последние деньги. На остановках, заборах, интернет-сайтах есть объявления с предложениями оказать «финансовую помощь», «разобраться с кредитами». Едва ли не официально работают различного рода финансовые пирамиды, когда человек должен внести 10 % долга, а остальные 90 % за него выплатят «хорошие люди из приличной компании».
Встречаются и предложения избавить от задолженности навсегда, объявив человека… банкротом.
– Это абсолютнейшая чушь, – говорит Александр Клачков. – В России нет ни одного закона, который бы позволил объявить человека банкротом. Если клиент пытается выстроить конструктивный диалог с банком, если не является злостным неплательщиком и может подтвердить ухудшение материального положения, к примеру, справками с работы, то суд может избавить его от дополнительных штрафов и пени. Но никто и никогда не снимет с человека обязанности вернуть невыплаченную часть займа с процентами.
Кредит придется платить в любом случае. Но долг в сотни тысяч рублей банкам – это лишь неприятная жизненная ситуация, а не повод для отчаяния и уж тем более самоубийства. Минимизируйте все свои траты, продайте, если есть возможность, какие-то вещи или технику, которой не пользуетесь, найдите подработку. Посмотрите внимательно на эту цепочку: банки – коллекторы – антиколлекторы – организации по «финансовой помощи»… Вы же не собираетесь их всех кормить до конца жизни? Тем более что с аппетитом у них все в порядке.
ВАЖНО
Помощь юриста – бесплатно!
Красноярское региональное отделение Ассоциации юристов России каждый месяц выделяет день для бесплатных консультаций населения. Очередной датой станет 20 ноября 2014 года. В этот день с 10:00 до 15:00 будет работать прямая линия для тех жителей края, которые не смогут приехать в Красноярск. Ее телефон 8 (391) 258-18-50. По этому телефону можно записаться и на консультацию.
