Получить отказ от банка именно в тот момент, когда есть острая необходимость в средствах, – очень неприятно. Особенно, если деньги предназначались на неотложные нужды: лечение, покупку бытовой техники или ремонт автомобиля. Причем, зачастую причины для потенциального заемщика остаются совершенно непонятными: есть официальное место работы, белая зарплата, так в чем же дело?
Непосильное бремя
Принимая решение о выдаче денег, банк преследует единственную цель – заработать, но если есть определенные причины сомневаться в надежности клиента и его способности выплатить нужную сумму в определенный срок – одобрение кредита маловероятно.
По словам Сергея Журавлева, управляющего Отделением Красноярск Банка России, требования у каждого банка свои. Причем, и поведение клиента в соцсетях, и его внешний вид – также могут учитываться кредитным учреждением:
– В чем можно не сомневаться, так это в том, что банк точно оценит финансовую состоятельность заемщика и его кредитную историю. Даже долги по коммунальным платежам могут испортить последнюю. С осени 2019 года банки, прежде чем принять решение о займе, обязаны были рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента по методике Банка России. Это позволяет кредитору убедиться, что у заемщика ежемесячные платежи по кредиту не превышают половины его дохода. Во внимание принимаются все займы, а не только тот, за которым клиент обратился. При высокой долговой нагрузке получить кредит будет сложнее. Банк вправе отказать такому клиенту: для него это дополнительный риск, есть вероятность, что заемщик не справится с долгом. Банк, готовый рискнуть и выдать кредит такому клиенту, должен резервировать больше собственного капитала под него. Вероятнее всего, это отразится на стоимости заемных средств, то есть ставка по кредиту будет увеличена. Банки могут разрабатывать свои собственные модели, чтобы оценивать платежеспособность заемщиков. Например, могут проанализировать, сколько зарабатывают люди определенных профессии, возраста и стажа в конкретном регионе. Сравнить с данными, которые указал заемщик и принять решение.
Зачастую специалисты советуют обращаться с заявкой именно в свой «зарплатный» банк, где с большей степенью вероятности предложат лучшие условия: более низкую ставку, минимальный набор документов. Если по какой-то причине нет возможности это сделать, то более выгодные предложения могут быть у того учреждения, где вы уже успешно погасили кредит и хорошо зарекомендовали себя.
Оценят рейтинг
Во многом положительное решение о выдаче денег зависит от того, какая информация содержится в кредитной истории. Это документ, где прописаны персональные данные потенциального заемщика, информация о заявках на кредитование – в том числе, и отклоненных, просроченных платежах и досрочных погашениях.
Нередко мошенники предлагают «поправить» ее, чтобы увеличить шансы заемщика, но это невозможно. Внести изменения реально лишь тогда, когда в документе есть ошибка. К примеру, информация о кредите, которого человек не брал, или же кредит погашен, но почему-то информация об этом не появилась.
Нужно написать заявление в то бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваш документ.
Не так давно в личных кабинетах БКИ появилась возможность узнать шансы на получение кредита еще до подачи заявления. Каким образом это можно сделать? В БКИ формируется персональный кредитный рейтинг, который зависит от того, насколько ответственно клиент относится к выполнению своих обязательств. Чем больше рейтинг – тем выше ваши шансы на одобрения заявки.
Кстати, более высокие показатели не у того заемщика, который не имеет за последние годы ни одного кредита, а у того, кто их берет и скрупулезно, аккуратно их гасит.
Но жизненные ситуацию бывают разные: порой долг образуется не только потому, что должник относится к своим обязанностям «спустя рукава», но и из-за внезапной серьезной болезни, потери работы и других форс-мажорных обстоятельств. Получается, если попал в «черный список», можно забыть о заемных деньгах? Не совсем так!
– Если у человека есть просроченные кредиты, он укрывается от кредиторов, не платит, шансов получить новый кредит в банке у него практически нет, – предупреждает Сергей Журавлев. – Даже в микрофинансовой организации такому клиенту, скорее всего, откажут. А вот если у заемщика было несколько несвоевременных платежей по кредиту, ситуация не безнадежная. Какой-то банк может отнестись к записям в кредитной истории о несвоевременности нескольких платежей лояльно и выдать новый кредит. Важно, чтобы не было систематических просрочек. Кредитная история хранится 10 лет с момента последней записи о кредитной активности клиента. То есть информация о заемщике со временем меняется, и банки обращают больше внимания на поведение заемщика в последние 2-3 года. Если заемщик берет небольшие кредиты, своевременно их гасит, не допускает просрочек в течение нескольких лет, а также своевременно оплачивает коммунальные услуги, его кредитная история улучшается.
Но даже если в данный момент получить деньги в банке пока не получается, задумайтесь, может, это и к лучшему? Возможно, специалисты более трезво оценили ваши финансовые возможности и их отказ – это возможность вам жить спокойно, не вздрагивая от каждого звонка?
К примеру, менеджеры банка могут рассказать немало историй, когда в их отделении анкету заполняет человек с зарплатой в 30 000 рублей и обязательными ежемесячными платежами на… 28 000 рублей – ипотека, автокредит, а тут понадобилось дочери со свадьбой помочь хоть немного…
Такой клиент мечтает о новом займе и оптимистично предполагает, что справится: найдет возможность дополнительного заработка, ему вернут долг, или же надеется на другие источники поступления средств… В реальности же велика вероятность того, что уже через несколько месяцев ему придется бежать в другой банк или МФО, потому что денег не остается даже на самое необходимое.
Как заглянуть в историю?
Каждый имеет право на получение своей кредитной истории бесплатно дважды в год. Проще всего это сделать через сайт «Госуслуги» (в том случае, если у вас есть регистрация). Для этого необходимо зайти в раздел «Финансы и налоги», затем – в «Сведения о бюро кредитных историй» и запросить электронную услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, где хранится кредитная история». После этого, также через портал Госуслуг сделать запрос в бюро кредитных историй (их может быть несколько). Время предоставления документа занимает не больше нескольких минут.
Отказ за обман
С 1 марта 2015 года банки обязаны записывать причины отказа в кредитную историю заемщика. Таким образом, все сведения об отказе можно будет увидеть в информационной части документа. И чаще всего, по информации Национального бюро кредитных историй, банки не одобряют заявку по следующим причинам:
– отсутствие официального трудоустройства;
– плохая кредитная история;
– недостоверные сведения, подаваемые заемщиком;
– чрезмерная долговая нагрузка;
– большая сумма займа;
– подозрительное поведение заемщика при подаче заявки (нервозность, признаки алкогольного опьянения);
– недавний отказ или большое количество отклоненных заявок (в последнем случае возникает предположение, что от имени клиента действуют мошенники);
– кредитная политика банка (достаточно размытая причина, означающая, что каким-то критериям учреждения заемщик не соответствует).
