В канун нового, 2015 года президент страны подписал один из самых ожидаемых населением страны законов. Речь идет о документе, который позволит регулировать взаимоотношения кредитора и должника, ставшего вследствие определенных обстоятельств финансово несостоятельным. Необходимость принятия такого закона назрела давно, но многочисленные проекты за эти годы вызывали сомнения у различного круга экспертов.
Законная реструктуризация
В 2012 году, когда Госдума приняла документ в первом чтении, банковское сообщество возмутилось некоторыми его положениями. Отдельные статьи посчитали слишком «либеральными» по отношению к заемщику. С того времени в законопроект вносили изменения и приняли окончательно лишь в конце прошлого года. Президент подписал закон 29 декабря.
– Насколько документ облегчит жизнь должникам, как в реальности будут работать нормы закона, сказать сложно, – отмечает Сергей Гирнис, эксперт Финпотребсоюза и московского Института фондового рынка и управления. – Со временем, думаю, будет немало доработок, поправок. Это нормально, особенно когда речь идет о такой новой и сложной процедуре для российского общества, как банкротство граждан. Сейчас непросто назвать даже количество людей, которые решатся на процедуру банкротства. Кто-то говорит: будут миллионы таких обращений, другие считают – максимум десятки тысяч в год.
В документе прописано, что обратиться в суд о признании должника банкротом может он сам или кредитное учреждение. При этом гражданин сможет подать в суд заявление о банкротстве, если обстоятельства очевидно свидетельствуют о его неспособности выполнить обязательства, и сумма долга в данном случае не имеет значения. Более того, «должник вправе подать заявление в случае предвидения банкротства. При самостоятельном обращении человека ему необходимо предоставить доказательства о невозможности платить кредит далее: серьезно ухудшилось здоровье, уволили с работы и т. д. Но даже в этом случае автоматического списания долга не произойдет. При рассмотрении дел о банкротстве будет применяться реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества и мировое соглашение.
Затратное банкротство
– Новый закон в первую очередь предполагает не банкротство должника, а «реабилитационные процедуры», то есть реструктуризацию долга, – считает Сергей Гирнис. – Банки по разным причинам не очень охотно идут на реструктуризацию. Им бывает проще продать долг коллекторам, причем иногда за бесценок. Закон же обязывает кредитора, должника при помощи финансового управляющего рассмотреть все возможности реструктуризации задолженности. Собственно, банкротом человек может быть признан, если реструктуризация в принципе невозможна или если «реабилитационные процедуры» не принесли желаемого результата. В последнюю очередь речь пойдет о распродаже имущества. Дополнительных обязательств у должника перед кредитором после этого этапа уже не будет.
Последствия признания человека банкротом в законе тоже прописаны. Он будет обязан указывать этот факт в течение пяти лет при заключении кредитных договоров и договоров займа. Не сможет в течение пяти лет подать заявление на повторное признание банкротом. А если это сделает кредитор, должника никто не освободит от обязательств. Ему будет запрещено в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица.
Коснутся ли положения закона заемщиков, которые выплачивают ипотечный кредит?
– Для людей, у которых проблемы с ипотечными кредитами, не изменится совершенно ничего, – считает Александр Клачков, директор юридического агентства «Константа». – При оформлении такого кредита в договоре изначально прописывается информация о залоге – недвижимости, которую человек приобретает за счет банковских средств. И если возникают проблемы с оплатой, банк может инициировать в суде процедуру получения этой квартиры.
В принятом законе указывается, что при рассмотрении дела о банкротстве конкретного человека обязательно привлекается финансовый управляющий, а в случае, когда могут быть затронуты интересы несовершеннолетних или недееспособного лица, – представители органа опеки и попечительства. В настоящий момент институт финансовых управляющих в России отсутствует. Сможет ли он полноценно заработать к июлю? Пока предполагается, что такого рода специалисты могут появиться в системе арбитражных управляющих.
Как пояснила Елена Сапожникова, представитель некоммерческого партнерства «Союз менеджеров и антикризисных управляющих» – одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, в настоящий момент полной ясности еще нет, но СРО к началу марта уже должны разработать определенные методические рекомендации.
Возникает вполне логичный вопрос: насколько затратным станет банкротство?
– Если истцом выступает кредитная организация, то она будет оплачивать услуги финансового управляющего, – поясняет Сергей Гирнис. – Это одноразовый платеж – 10 тысяч рублей. Управляющий также получит 2 % от суммы взысканного долга, если речь идет о реструктуризации, либо 2 % от реализованного имущества должника, если применялась ликвидационная процедура. Если истец – должник, то услуги финансового управляющего оплачивает он – также в размере 10 тысяч рублей.
Наследник в ответе
Во время долгого обсуждения закона не раз высказывались опасения, что законом будут пользоваться люди, чье благосостояние вполне позволяет выполнять свои обязательства перед банком, в том числе мошенники.
– Планируется, что будет введена ответственность за «лжебанкротство», когда человек занимает большие суммы денег, а потом обращается в суд с просьбой признать его полную финансовую несостоятельность, – поясняет Александр Клачков. – При процедуре банкротства все сделки человека за последний год, связанные с отчуждением имущества, такие как дарение или продажа квартиры, машины и т. д., будут признаны недействительными. Переписать имущество на родственников не получится. После решения о банкротстве недвижимость, транспортное средство могут быть возвращены и использованы для погашения долга.
За несколько последних лет в СМИ нередко появлялись страшные истории о должниках, которые были доведены до полного отчаяния и не нашли более приемлемого выхода, чем покончить с собой. Теперь долг за умершего будут платить наследники, и суд уже не прекратит исполнительное производство, как это было возможно ранее. В новом документе существует раздел «Особенности рассмотрения дела о банкротстве гражданина в случае его смерти». Здесь прописано, что «права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае его смерти или объявления его умершим осуществляют наследники, а до их определения – исполнитель завещания или нотариус по месту открытия наследства». Причем «в конкурсную массу входит имущество, составляющее наследство гражданина».
Фактически все без исключения эксперты говорят о том, что после вступления в силу нового нормативного документа и появления соответствующей судебной практики не исключены дополнения и коррекция трактовки некоторых положений закона. Но уже сейчас можно с определенностью сказать: никогда ни этот закон, ни какой-либо подобный не решит проблемы людей, которые бездумно берут кредиты и надеются, что им кто-то просто так, ничего не требуя взамен, спишет их долг…
НА ЗАМЕТКУ
Задолжали 20 миллиардов
В 2014 году на исполнении в Управлении Федеральной службы судебных приставов по Красноярскому краю находилось 118 943 исполнительных производства в отношении физических лиц на сумму 30 млрд 718 млн рублей. Взыскано кредитов с физических лиц на общую сумму 9 млрд 467 млн рублей (48 тысяч исполнительных производств). Сейчас в работе находится 70 808 исполнительных производств в отношении физлиц на сумму 20 млрд 429 млн рублей.
