«Подскажите, что делать, я должен трем банкам, не могу выпутаться из этой кабалы, долг растет. Поможет ли мне в этом случае банкротство?»
Подобных обращений в редакции уже несколько. Действительно, обычному человеку, не специалисту, сложно разобраться – подходит ли ему этот вариант, какие дополнительные финансовые издержки несет. Рассказать о процедуре банкротства мы попросили управляющего Отделением Красноярск Сибирского ГУ Банка России Сергея ЖУРАВЛЕВА.
Крайняя мера
– Банкротство я бы назвал крайней мерой решения проблем с долгами. К такой процедуре можно прибегнуть, если самостоятельно освободиться от долгового бремени не получается. Что это может быть за ситуация? Предположим, вы взяли кредит в банке в полной уверенности в своем финансовом положении и стабильном получении доходов. Планировали каждый месяц своевременно погашать заем. Но вдруг в жизни произошли неприятные перемены – вы заболели, лишились работы, потеряли сбережения. Получается, кредит есть, а гасить его нечем. На этом этапе рано думать о банкротстве. Для начала нужно пойти в банк и попытаться договориться об отсрочке платежей или реструктуризации долга. Не стоит полагаться на то, что при развитии самых страшных жизненных сценариев долг вам простят. Проблема останется неразрешенной, а долг продолжит расти за счет штрафов и пени.
Знаю, что часто людей интересует, может ли человек понести уголовную ответственность за неуплату долгов по кредитам. Может, в том случае, если заемщика признают мошенником, который взял кредит, не собираясь его отдавать, и уклоняется от погашения долгов. Уголовная ответственность предусматривается в отношении должников, взявших свыше 2,25 млн рублей. Если же эта история не про вас, то думайте, как отдавать долг. Предположим, с банком вы не договорились или не решились на переговоры. Тогда скорее всего банк попытается потребовать деньги через суд. В этом случае вы заплатите и долг, и судебные издержки. Если и после решения суда вы не платите, к вам придут приставы. Есть вероятность, что лишитесь своего имущества в счет погашения долга.
Возможна ситуация, когда у вас не один, а несколько кредиторов. Долги достигли таких размеров, что нет шансов рассчитаться даже после реструктуризации. В этом случае можно воспользоваться процедурой банкротства. Вам не придется скрываться, бегать, договариваться со всеми, вашими делами займется финансовый управляющий.
Итак, банкротство – это возможность легально списать долги через суд. Процедура регламентируется законом «О несостоятельности (банкротстве)».
Банкрот платит дважды
Вы можете объявить о банкротстве, если понимаете, что в данный момент погасить долги нечем: имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов. Кстати, если сумма долгов превышает 500 тыс. рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве по закону вы обязаны. На практике объявлять себя банкротом с долгом менее 500 тыс. рублей смысла нет.
Процедура эта не бесплатная: она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.
Считайте сами: вознаграждение финансовому управляющему – не менее 25 тысяч рублей. Также недешевы обязательные публикации. Каждая стоит около 7 тысяч рублей, а их может быть несколько. Плюс госпошлина, почтовые расходы по пересылке документов, оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Плюсы и минусы
До того как решиться на банкротство, взвесьте все за и против. Какие плюсы у банкротства? Самый очевидный – если вопрос с долгами разрешится, вам не придется больше общаться с кредиторами и коллекторами. Кроме того, долг перестанет расти. У вас не могут потребовать сверх того, что у вас есть. Также не могут забрать единственное жилье и предметы первой необходимости. А вот ипотечную квартиру заберут, даже если другого жилья у вас нет. Подчеркну, банкротство не избавит от необходимости выплачивать алименты и возмещать вред чужой жизни или здоровью.
Есть и минусы. Банкротство портит деловую репутацию, ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашими имуществом и деньгами будут распоряжаться посторонние люди. Вы не сможете тратить более 50 тысяч рублей в месяц, если суд не увеличит эту сумму. Три года не сможете участвовать в управлении юрлицом, в том числе занимать руководящие должности. На период банкротства суд может запретить вам выезд за рубеж. Кстати, статус банкрота дают на пять лет: в этот период вы обязаны будете сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и не сможете объявить себя банкротом снова.
Таким образом, плюсы у этого инструмента есть, но сопоставимы ли они с минусами банкротства, это каждый решает сам.
Главный совет, который я хотел бы дать: адекватно относитесь к своим возможностям. Продумывайте заранее, как будете отдавать долг. Есть универсальная рекомендация – ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать долю в 30–40 % от ваших доходов. А тех денег, что остаются, должно хватать на обязательные платежи и проживание вашей семьи. Не помешает и подушка безопасности – держите в качестве неприкосновенного запаса сумму ваших минимальных месячных расходов, помноженную на три.
ОБРАТНАЯ СВЯЗЬ
Уважаемые читатели!
Напоминаем, что специалисты Отделения Красноярск Сибирского ГУ Банка России готовы на страницах «НКК» проконсультировать вас по финансовым вопросам. Присылайте свои обращения на адрес автора рубрики: meid4@yandex.ru, или звоните по телефону редакции 8 (391) 219-17-71.
