Кредитная нагрузка для многих семей во время пандемии оказалась непосильным бременем, а воспользоваться мерами поддержки и уйти на каникулы смогли далеко не все. Насколько негативно ситуации с задолженностью могут отразиться на финансовой репутации? И можно ли заранее узнать, одобрит ли кредитная организация заявку на следующий заем? На эти и многие другие вопросы сможет дать ответы кредитная история – финансовый документ, который формируется в течение нескольких лет.
Долг по квартплате
Часть клиентов банка, которые оформляют заявку, порой даже не подозревают, что именно он – а не внушительная «белая» зарплата и прочие «атрибуты» платежеспособности – оказывает значительное влияние на итоговое решение. Кредитная история с негативной информацией может перечеркнуть все имеющиеся на данный момент преимущества потенциального заемщика.
Именно поэтому эксперты рекомендуют ознакомиться с личным финансовым «досье» еще до подачи заявления в банк. Возможность сделать это есть у каждого – дважды в год получить свою кредитную историю можно бесплатно, и наиболее быстрый способ предоставляет портал «Госуслуги».
– Мы в последнее время сталкиваемся с тем, что некоторые государственные структуры при оформлении на службу также требуют предоставления информации о том, что у человека нет просроченных задолженностей, потому что это в определенном смысле его характеризует, – отмечает Ирина Бунева, директор Красноярского бюро кредитных историй.
Небезынтересна такая информация и другим организациям. «Обнаружил в своей истории запросы от страховой, что им нужно?» – такой вопрос можно прочесть на специализированном форуме. Оказывается, при плохой кредитной истории может быть применен повышающий коэффициент для расчета страховой премии.
При этом банки, кредитные кооперативы обязаны формировать кредитную историю в случае предоставления кредита или займа. Но если у человека есть задолженность, к примеру, по квартплате, это также может отразиться в документе: в бюро кредитных историй (БКИ) можно передавать данные о задолженности по алиментам, оплате жилья, услуг связи и коммунальных услуг при наличии вступившего в силу и неисполненного в течение 10 дней решения суда.
«Почистить» документ
Идеальным финансовым отчетом может похвастаться далеко не каждый: жизненные ситуации бывают разные – кто-то потерял работу, кто-то не рассчитал свои силы и не смог вовремя отдать банку долг. Неудивительно, что по запросу «исправить кредитную историю» в поисковике находится более девяти миллионов ссылок.
Но возможно ли это сделать?
– Саму эту информацию из текста кредитной истории убрать невозможно, кто бы вам что иное ни обещал, – предупреждает Ирина Бунева. – Есть у некоторых банков специальные кредитные программы, которые рассчитаны специально на такую группу заемщиков. Они позволяют взять небольшую сумму – может, по не очень привлекательным процентным ставкам, специально для того, чтобы человек своевременно гасил долг, и наряду с негативными записями появились бы и другие, которые характеризовали его как надежного заемщика.
Но бывают ситуации, когда была допущена реальная ошибка. Например, совпадают фамилия, имя, отчество, дата рождения с должником и в своей истории человек видит информацию о кредите, который он не брал. Это техническая ошибка, достаточно легко исправляется. Нельзя исключать человеческий фактор – кредит погашен, и даже справка соответствующая об этом есть, но в документе информация об этом не появилась – банк по каким-то причинам не внес.
В № 218-ФЗ «О кредитных историях» четко прописан алгоритм действий. Человек должен написать мотивированное заявление – и не в банк, а в то БКИ, которое хранит кредитную историю, содержание которой он хотел бы исправить. В течение 30 дней – этот срок очень жестко соблюдается – связываются с финансовым учреждением и совместно решают вопрос, будут ли аннулироваться какие-то записи. Если решение положительное, человеку отправляют ответ, и удостовериться в том, что изменения все же внесены, можно будет потом через портал госуслуг. Если по каким-то причинам последовал отказ, то, опять-таки в соответствии с законодательством, следующий этап – это обращение в суд.
По словам директора Красноярского бюро кредитных историй, и у нас в регионе были ситуации, когда приходилось рассчитывать только на судебное решение, чтобы восстановить справедливость. Причем в каких-то случаях речь шла и о возмещении морального вреда – когда человек, к примеру, не смог вовремя получить заем на лечение.
В любом случае, если появились какие-то вопросы, можно их обсудить, позвонив на горячую линию того БКИ, где хранится ваша кредитная история. Не нужно забывать, что на «надежном» исправлении финансового документа заработал уже не один десяток мошенников. А в последнее время участились случаи, когда они звонят и сообщают россиянам о якобы «испорченной» у них кредитной истории. Для исправления предлагают зайти на определенный сайт, где деньги просто воруют. Будьте внимательны – и не доверяйте им!
СПРАВКА
По каким причинам банк может отказать?
Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем больше шанс на то, что кредит будет одобрен. Получить отрицательный ответ всегда очень неприятно, тем более что сотрудники банка не обязаны объяснять причину отказа. Однако с 1 марта 2015 года финансовые учреждения должны передавать информацию о причине в бюро кредитных историй. Все сведения об отказе можно будет увидеть в информационной части документа. Но чаще всего, по информации Национального бюро кредитных историй, банки не одобряют заявку по следующим причинам:
- возраст заемщика
- плохая кредитная история
- отсутствие кредитной истории
- недостоверные сведения, подаваемые заемщиком
- большая сумма займа
- отсутствие стабильного дохода
- работа на индивидуального предпринимателя
- судимость
- долговая нагрузка
Как сделать запрос
На портале «Госуслуги» нужно зайти в раздел «Финансы и налоги». Потом – в «Сведения о бюро кредитных историй», и запросить электронную услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, где хранится кредитная история». После этого также через портал госуслуг сделать запрос в бюро кредитных историй (их может быть несколько). Время предоставления документа занимает не более нескольких минут. Через портал госуслуг получить документ можно только при наличии регистрации.
В любом случае, если появились какие-то вопросы, можно их обсудить, позвонив на горячую линию того БКИ, где хранится ваша кредитная история. К примеру, телефон организации «Национальное бюро кредитных историй» – 8 800 600-64-04 или ЗАО «Объединенное кредитное бюро» – 8 495 665-51-73.
Рейтинг поможет
Не так давно банки стали присваивать персональный кредитный рейтинг, который также можно узнать в своем БКИ. Рейтинг формируется на основе той информации, которая содержится в истории – на него влияет количество кредитов, своевременное их погашение и т. д. Он помогает банкам принимать решения о выдаче займов тем или иным клиентам, а пользователи финансовых услуг, узнав рейтинг, будут понимать, насколько желанными заемщиками они выглядят.
К примеру, в Национальном бюро кредитных историй максимальный показатель рейтинга – 850 баллов. Можно предположить, что человек, рейтинг которого около 800 баллов и выше, может рассчитывать на выгодные условия по кредиту, с пониженной ставкой. Если же рейтинг существенно ниже, тут возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту. Ну и наконец, если кредитный рейтинг низкий – 400 баллов и менее, то нужно быть готовым к отказу и хорошо задуматься, прежде чем строить планы, к примеру, на новое жилье, приобретенное с помощью ипотечного займа.
