Семь триллионов рублей. По данным Банка России на 1 ноября 2012 года, именно такую сумму «заимствовали» россияне в банках для своих личных нужд. По сути, финансовым учреждениям должен почти каждый пятый житель страны. Неудивительно, что принятый накануне в первом чтении закон о личном банкротстве, до этого обсуждаемый почти 10 лет, вызвал огромный резонанс: просроченных кредитов уже сейчас «накопилось» на 352 миллиарда рублей, и никто не исключает, что в дальнейшем эта сумма будет только расти.
Начать новую жизнь через пять лет
Существующая на сегодняшний день схема работы с «плохими» должниками вариации фактически исключает: максимум, что могут предложить в банке, – реструктуризацию. А это означает пролонгирование срока кредитования со всеми вытекающими последствиями – дополнительными процентами и различного рода сборами. По закону невыполненные обязательства преследуют заемщика вплоть до гробовой доски, а потом переходят на наследников… Неудивительно, что в последнее время все чаще стали говорить о таком явлении, как кредитное самоубийство: в буквальном смысле загнанный в угол человек просто не видит иного выхода.
Закон о банкротстве физических лиц призван в сложных ситуациях выполнять функцию запасного «парашюта». Исходя из текста принятого в Государственной думе документа человек, имеющий долг свыше 50 тысяч рублей и не гасивший его более трех месяцев, может обратиться в суд. Там совместно с кредитором разрабатывается план реструктуризации долга в течение пяти лет. Его «провал» запускает процедуру банкротства, в ходе которой имущество заемщика оценивают и распродают. Самое необходимое – к примеру, одежду, недорогую бытовую технику – оставят. Убедившись в том, что финансовый потенциал незадачливого клиента банка исчерпан полностью, остаток долга списывают навсегда.
Что и говорить, перспектива для злостных должников довольно заманчивая…
Начальник отдела по взаимодействию со СМИ Управления федеральной службы судебных приставов по Красноярскому краю Андрей Кабиров считает, что вряд ли ожидаемый многими россиянами закон инициирует шквал банкротств:
– Это очень серьезный шаг –объявить себя финансово несостоятельным, – говорит он. – Это означает не только то, что на пять лет можно забыть о возможности совершить крупную покупку с привлечением заемных средств.
По сути, человек вообще может поставить крест на каких-либо финансовых взаимоотношениях с банками. А если он и получит кредит, то уже под достаточно высокий процент. Ну и, наконец, моральная сторона – неприятно в течение нескольких лет носить на себе клеймо банкрота. Основные опасения экспертов были связаны с тем, что участятся случаи мошенничеств с ипотечными квартирами, в том числе и достаточно дорогими, но закон четко определил: такое жилье, даже если оно будет единственным, человек потеряет однозначно.
Процентные ставки вырастут
Для тех, кто приобретал квартиру в кредит, подобная оговорка в законе достаточно существенна: это повод лишний раз задуматься о том, стоит ли признаваться в полной неспособности гасить новые платежи и расставаться с мечтой о собственном жилье. Неизвестно, одобрит ли банк заявку о крупном кредите, поданную бывшим банкротом… Несмотря на то что, по прогнозам, закон должен вступить в силу в 2014 году, эксперты уже сейчас делают неутешительные прогнозы.
– Можно с уверенностью утверждать: как только этот закон будет принят и начнет действовать, банки ужесточат свою кредитную политику, – говорит Валентин Богомолов, генеральный директор компании «Русские инвесторы – Сибирь». – Это будет касаться в первую очередь процентных ставок: банкам нужно расти, поэтому они вряд ли пойдут на то, чтобы сделать требования к заемщикам более строгими. Причем ставки повысятся по всем видам займов – от потребительского кредитования до ипотек, и можно предположить, насколько существенны будут потери банка, если банкротом окажется заемщик, занявший деньги на квартиру. Поэтому финансовые учреждения будут закладывать риски в процентную ставку. И хотя здесь ситуация двоякая, закон может и простимулировать рынок в том плане, что должники будут застрахованы от ситуаций, распространенных в 2009 году, когда людей просто выгоняли из квартир и, по сути, они оставались ни с чем; банки уже готовятся к изменениям правил игры. Закон обратной силы не имеет – для тех, кто уже сейчас не может расплатиться, ничего не изменится. А вот если человек становится банкротом уже после вступления в силу закона, то тут не важно, когда он получил кредит.
Квартиру могут отобрать
Если учесть, что почти 10 лет законодатели не могли прийти к хотя бы отчасти приемлемому для всех сторон документу, то очевидно: принятие законопроекта даже в первом чтении – уже значимое событие. Однако положений, которые должны быть доработаны во втором и третьем чтениях, еще достаточно много.
Так, например, планируется внести в закон пункт, при котором человек, признанный банкротом, но имеющий в собственности жилье, значительно превышающее по площади установленные в регионе социальные нормы, будет вынужден продать его и купить более скромное. Разница пойдет на погашение задолженности.
Еще на одном существенном дополнении настаивают банки: по их мнению, нужно увеличить сумму с 50 хотя бы до 100 тысяч рублей и ввести ответственность за «фальсификацию» несостоятельности. Но и это еще не все.
– Если человек признается банкротом и у него нет никакого имущества, на которое можно будет обратить взыскание, то не совсем ясно, что делать взыскателю, – рассуждает Андрей Кабиров. – Может ли он предъявить исполнительный документ судебному приставу, если финансовое благосостояние человека, к примеру, через семь-восемь лет существенно улучшилось? В соответствии с законодательством об исполнительном производстве взыскатель имеет право в течение трех лет предъявить исполнительный документ к исполнению.
Если мы говорим о банкротстве юридического лица, то мы знаем, что дальнейшее взыскание долга невозможно, поскольку нельзя взыскать долг с несуществующего предприятия. Но в случае с физическим лицом все иначе: несмотря на объявление гражданина банкротом, его долг не возвращен. Не уверен, что взыскатель – будь то юридическое или физическое лицо – откажется от претензий на возврат принадлежащих ему средств. Убежден, что этот механизм должен быть урегулирован в законопроекте о банкротстве физических лиц. И еще. В проекте закона на регламентированы взаимоотношения с поручителями. В настоящее время поручитель, как и основной заемщик, несет равную ответственность в погашении имеющейся кредиторской задолженности: считаю, что институт поручительства должен быть ликвидирован.
Вопросов пока однозначно больше, чем ответов. Но самое главное – существенный шаг в направлении защиты должников от пожизненного финансового рабства сделан. И сколько бы ни говорили о возможных злоупотреблениях, всем ясно, что злостный неплательщик – это в первую очередь человек, попавший в тяжелейшую жизненную ситуацию. А от этого, увы, не застрахован никто.
Каталог расскажет о долге
Узнать свою кредитную историю можно с помощью Центрального банка РФ.
Центральный каталог кредитных историй
Необходимо зайти на сайт и сделать запрос в определенной форме. Можно также направить письмо, воспользовавшись обычной почтовой связью.
В ответ придет информация о выплатах по кредиту и имеющейся задолженности (если есть).
