Какие именно инструменты можно применить для увеличения дохода, рассказывает руководитель направления независимой консалтинговой практики Института финансового планирования Ольга Соборнова.
Банковские вклады
Специалисты склоняются к мнению, что это скорее инструмент не приумножения, а сохранения денежных средств.
– Официальный уровень инфляции за 2012 год составил 6,6 %, – говорит Ольга Соборнова. – Но фактический уровень более высокий. И даже те депозиты, которые дают ставку в 9–10 %, по сути, просто сохраняют сбережения. Депозиты хороши в том случае, если целью является создание резервного фонда – «финансовой подушки безопасности». Вклады также удобны для сохранения средств ближе к пенсионному возрасту для фиксирования дохода.
Что же касается валютных вкладов, то прибыль от этого инструмента не сильно вырастет. Ставки по валютным вкладам почти вдвое ниже, нежели по рублевым. Использовать этот инструмент инвестирования возможно, зная точно, что определенная валюта в ближайшее время будет расти. Если же нет – то возможно просто потерять деньги.
Делая вклад в любом банке, нужно очень внимательно смотреть не только на процентную ставку, но и на условия: где-то разрешается пополнять вклад, снимать определенную сумму в случае необходимости. Порой условия вклада не позволяют делать ни того, ни другого – иначе обещанный доход вы просто не получите. Также следует помнить, что согласно Налоговому кодексу за доход на депозите необходимо будет выплатить подоходный налог – 13 %, в случае если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ на 5 процентных пунктов (на сегодня ставка составляет 8,25). По валютным вкладам налог придется заплатить, если ставка превышает 9 %.
Пример
Вклад – 50 тысяч рублей на год под 7 % годовых.
Через год получается 53 500 рублей. Прирост составил 3 500 рублей.
Пенсионное накопление
Пенсия – это то, чего никому не удается избежать. Можно не воспользоваться за всю свою жизнь ни одним инструментом инвестирования, но задуматься о том, на что вам придется жить в старости, лучше заранее. Многие в этом вопросе уповают на государство, но насколько правильно они делают? Обязательные пенсионные взносы работодателей в Пенсионный фонд составляют 22 % от годового заработка работника в пределах 568 тысяч рублей.
Пример
Допустим, вы получаете 25 тысяч в месяц. 22 % от годового дохода – 66 тысяч. Это и страховая часть пенсии, и накопительная. Не такая уж и большая сумма, не правда ли? И это с учетом того, что вся заработная плата – белая.
– А ведь с 2014 года накопительная часть у «молчунов» будет уменьшена с 6 % до 2, – резюмирует Ольга Соборнова. – То есть, по сути, та часть пенсии, которой можно распоряжаться – инвестировать, оставлять в наследство, уменьшается в три раза. Есть еще несколько способов увеличить пенсионные накопления. Один из них – это государственная программа софинансирования.
В этом году заканчивается прием заявлений на вступление в программу, участие в которой увеличивает собственные накопления в течение срока до 10 лет: заявления принимаются до 1 октября 2013 года. Есть также негосударственное софинансирование пенсии: человек добровольно на определенный счет вносит сумму, которая потом является дополнительным пассивным источником дохода.
Накопительное страхование
Инструмент хорош для тех, кто способен делать длительные вложения. Накопительное страхование – это и защита от внезапной смерти или утраты здоровья, и – одновременно – формирование финансового капитала. В течение определенного времени – примерно от 5 до 25 лет (срок выбирается самостоятельно) – человек перечисляет определенную сумму в страховую компанию на свой счет.
– Деньги накапливаются на вашем счете, и к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств, – объясняет Ольга Соборнова. – По окончании срока страхования клиент получает либо единовременную сумму всех накоплений разом, либо частично – в виде дополнительной «пенсии».
Правда, доходность здесь не очень велика – на уровне депозитов или чуть выше – около 9–12 %. Но здесь еще и плюс – если вдруг что-то случится с вами, вы получите гарантированную выплату.
Однако при заключении договора нужно обращать внимания на условия: можно ли «изымать» средства, если они вдруг неожиданно понадобятся, возможно ли делать дополнительные взносы и т. д. Зачастую досрочное расторжение договора приводит к потере средств. Поэтому оцените свои финансовые возможности – реально ли для вас вносить определенные суммы в течение нескольких лет?
Пример
Вы заключаете договор сроком на пять лет. По условиям, годовой взнос – 300 тысяч рублей под 12 %.
1-й год – 336 тысяч рублей,
2-й год – 712 320 рублей,
3-й год – 1 097 798 рублей,
4-й год –1 397 798 рублей,
5-й год – 1 865 522 рублей.
Инвестиционное страхование
– Этот вид страхования отличается от накопительного тем, что здесь вы сами определяете, в какие именно фонды вкладывать деньги, и сами несете за это ответственность, – поясняет Ольга Соборнова. – Потенциал этого инструмента более высокий, нежели просто накопительного страхования. Но и риски – если вкладывать в девелоперские компании, венчурные и т. д. – выше.Этот вид инвестирования для более продвинутых инвесторов, которые должны иметь какие-то начальные знания и сами все просчитывать. Но и возможности здесь, конечно, больше: можно вложить деньги в ценные бумаги разных стран и разных компаний.
Однако у некоторых компаний инвестиционный доход обеспечивается за счет низкой страховой защиты. Иначе говоря, компания инвестирует все ваши взносы, но получить страховую выплату за, к примеру, небольшую травму вы не сможете. Нужно выбрать приоритетное направление. Далее в компании, где вы заключаете договор, вас попросят определиться с допустимой степенью риска. Если выбор упадет на консервативные инструменты, то ежегодная доходность будет всего 5–10 %. Если же в портфель инвестора будут входить и акции, и облигации – то есть ценные бумаги с гарантированным доходом и с «возможным», то доход составит примерно 10–15 %.
Внимание!
Есть варианты инвестирования очень рискованные, где прирост дохода за один год может быть и 15, и 20, и 30 %. Но это не означает 100 %-й доход. Возможно, вы получите в один год плюс 20, а во второй – 6 %.
Многих в этом финансовом инструменте привлекает, что он защищен – при аресте и конфискации имущества средства с этого счета не смогут изъять.
В любом случае нужно учитывать, что такой инструмент, как инвестиционное страхование, не рассчитан на получение быстрой прибыли через год-два. Это неплохой вариант для тех, кто мечтает сохранить средства и защитить их от инфляции на длительный срок.
ПИФы
Паевый инвестиционный фонд – это, по сути, коллективное инвестирование, когда средства пайщиков объединяются в общий фонд. На общие деньги покупаются ценные бумаги компаний разного масштаба и разного сектора экономики. Это один из интереснейших инструментов инвестирования, но, к сожалению, далеко не у всех хватает времени и знаний им заниматься. Поэтому многие поступают просто – отправляются в брокерскую компанию и предоставляют право управления специалисту. Доверять нужно только лицензированным компаниям. Можно начать с минимальной суммы (некоторые ПИФы стоят тысячу рублей или даже меньше) или же вложить в наиболее надежные акции «голубых фишек». С накоплением опыта вы можете наращивать свой портфель и покупать акции и ценные бумаги других компаний. Каких именно – точно вам не скажет никто. К примеру, в этому году много ставок делали на нефтегазовый сектор – по вполне понятным причинам. Однако он не показал ту степень доходности, которую от него ожидали. Поэтому имеет смысл диверсифицировать инвестиции – вкладывать в различные отрасли: связь, телекоммуникации и т. д. В этом случае, если какие-то бумаги растут, не так страшно падение остальной части. Но в любом случае не стоит надеяться на быстрый доход – в течение четырех месяцев или года. Лучший период – от трех до пяти лет.
– Вкладывание средств в ценные бумаги российских инвесторов уже мало привлекает – после кризиса 2008 года им так и не удалось отыграть свою стоимость полностью, поэтому нельзя сказать однозначно, что сейчас такие вложения стоит делать, – размышляет Ольга Соборнова. – Сейчас брокеры предлагают вложиться в ценные бумаги западных компаний. Есть те, кто ориентируется на ценные бумаги пока еще молодых, но перспективных компаний, с высоким потенциалом роста. Многих привлекают вложения в недвижимость – но они ведь могут не ограничиться простой покупкой квартиры или офисного помещения. Есть закрытые паевые фонды по недвижимости: можно вложиться в девелоперский или строительный бизнес, инвестируя возведение, к примеру, крупного торгового комплекса. Есть менее доходные ПИФы – рентные, которые способны дать прирост капитала около 5–10 % в год.
Стоит запомнить, что доход с ПИФов облагается подоходным налогом в 13 %!
Пример
На примере конкретного ПИФа «Индекс ММВБ», который включает в себя ценные бумаги таких компаний, как ОАО «ЛУКОЙЛ», ОАО «Газпром», ОАО «Норникель» и т. д., можно понять, насколько сложно предугадать рост и падение. Так, к примеру, в период с июня 2012-го по июнь 2013-го ПИФ показал доходность всего в 5 %. Однако же в период с 2006 по 2013 год – за 7 лет – он вырос на 90 %. Между тем пайщики, которые вложили средства в начале 2009 года – на подъеме рынка, – смогли забрать их в конце с прибылью в 120 %!
Неплохой рост показывают ПИФы информационных технологий, куда зачастую входят ценные бумаги небольших, но очень перспективных компаний. Так, к примеру, один из подобных продуктов показал с июня 2010-го по июнь 2013 года доходность в 280 %.
