Ипотека становится все более дорогой, от цен на продукты даже закаленные дефолтами и инфляцией покупатели инстинктивно вздрагивают… Именно в такой ситуации многие начинают понимать: без финансового плана просто не справиться.
Жить по средствам
Многие, но не все. Потому что необходимость грамотно распоряжаться своими средствами и вести скрупулезный учет расходов и доходов, с одной стороны, очевидна, а с другой – кажется нудным делом, успех которого не гарантирован.
Есть мнение, что такой учет – для людей с хорошим доходом, но когда он мал, и считать смысла не имеет. А ведь именно финансовый план позволит тратить деньги более эффективно. Копить на дорогостоящие вещи, а не брать их в кредит.
В большинстве семей есть около 20 процентов средств, которые тратятся непонятно куда, – рассказывает Анжелика Елшина, финансовый консультант. – Сейчас для этого даже не надо идти в магазин. Порой мы не придаем значения мелким, но постоянным покупкам. К примеру, я помню период, когда почти каждый раз в супермаркете покупала журнал дочери за 250 рублей, и только потом спохватилась, поняв, какая сумма может выйти даже за полгода. У других выработалась привычка каждый день покупать стаканчик кофе… Только когда начинаешь учитывать все расходы, понимаешь, что деньги уходят на то, без чего вполне можно было обойтись. У многих есть иллюзия: вот если бы мой доход увеличился, мне бы на все хватило. Но это не так! Если вы сегодня тратите больше, чем зарабатываете, то даже при увеличении зарплаты ничего не изменится. Описаны результаты экономических экспериментов, когда участникам давали крупную сумму. Через какое-то время их собрали, и что оказывалось? Те, кто умел обращаться с деньгами, приумножили сумму. А у тех, кто не привык планировать, денег не оставалось.
Навык жить по средствам не менее ценен, чем умение хорошо зарабатывать. Время нашей трудоспособности конечно. Поэтому лучше всего прямо сейчас взять тетрадь, создать таблицу в Excel, или скачать специальное приложение и начать записывать все расходы и доходы за месяц.
Убрать «костыль»
В конце месяца подводим итоги. Вышли за рамки доходов и не хватило даже на самое необходимое, пришлось занимать? Это тревожный знак. Идеальная ситуация – когда на все хватило и даже удалось отложить определенную сумму. Обычно говорят о 10 % от общего дохода, но тут все зависит от его величины. Формировать «подушку безопасности» – сумму, которая позволит прожить хотя бы три месяца в сложной ситуации, просто необходимо.
Если есть кредиты, старайтесь их закрывать досрочно. Нужно учиться обходиться без них.
Часто вижу, что человек пользуется кредитной картой и даже не понимает, почему это плохо, – говорит Анжелика Елшина. – Кредитная карта – это как костыль. Это означает что человек не умеет жить по средствам, ему обязательно нужна помощь. Ко мне приходила молодая девушка, у которой было одновременно 6 или 7 кредитных карт.
Погасить кредит – это только одна из мер по сокращению доходов. Нужно анализировать и другие статьи. У каждого они будут свои. Кто-то не может представить выходные без похода в кафе, где обязательно оставляет круглую сумму. У другого много денег уходит на хобби. Третьи не могут отказать себе в удовольствии ежемесячно обновлять гардероб.
Поначалу отказаться от привычных трат будет очень непросто. Многим помогает выдержать ограничения конкретная финансовая цель: обновить бытовую технику, поехать в отпуск, поменять машину или переехать в квартиру большей площади.
Кто-то может сокращать свои расходы, только экономя на питании.
Сразу нужно отметить: экономия здесь должна быть разумной – покупка сыра стоимостью 110 рублей за килограмм и других продуктов сомнительного качества может сильно сказаться на здоровье.
Наиболее оптимальный вариант – это составить меню хотя бы на неделю, исходя из набора доступных по цене продуктов. Сейчас есть различные приложения с информацией об акциях в супермаркетах, можно посмотреть продукты на сайтах совместных закупок, где больше шансов приобрести более дешевые и качественные рыбу, мясо, масло и т. д. После закупки продуктов на долгий срок сокращается количество визитов в ближайший супермаркет, а значит, не будет соблазна схватить пачки полуфабрикатов, новый соус или еще какую-либо мелочь.
Но недостаточно только сокращать расходы. Нужно находить возможности для дополнительного заработка, исходя из имеющихся активов. У кого-то это заросший бурьяном участок, которым никто не пользуется, – имеет смысл выставить его на продажу. Есть семьи, которые хорошо зарабатывают на продаже ненужных им вещей. У некоторых есть блоги, где они делятся своими секретами, как правильно сделать фотографии, и т. д.
Любую сумму лучше не хранить дома – она должна приносить доход. Самый простой способ – это вклад, тем более ставки сейчас значительно подросли. Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет. И, например, на внесенные туда деньги приобрести облигации федерального займа. А если не выводить деньги со счета более трех лет, можно ежегодно получать на вносимую сумму налоговый вычет в размере 13 %. Есть и другие инструменты инвестирования.
Чтобы научиться грамотно распоряжаться деньгами, можно изучать информацию в интернете, участвовать в бесплатных мероприятиях регионального центра финансовой грамотности (их расписание можно посмотреть на сайте rcfg24.ru).
По словам Анжелики Елшиной, зачастую причина, по которой люди избегают составлять план, именно психологическая: им страшно посмотреть на реальное положение вещей. Считаешь, что вполне неплохо живешь, а после подсчетов оказывается – денег хватает только на продукты, ни о каких инвестициях и речи быть не может. Надо менять работу. Обучаться чему-то новому. Быть может, даже переезжать.
ПОЛЕЗНО
Приложения по учету финансов
Moneon
Распознает операции из мобильного банка: в приложении появляется сообщение с предложением добавить операцию, после чего можно отнести сумму из СМС к нужной категории.
Easyfinance
В приложении можно задавать статьи расходов, выставлять по ним лимиты и видеть динамику трат. Доступ к приложению можно защитить паролем.
Дребеденьги
Можно составлять список покупок и здесь же сохранять чеки. Сервис распознает СМС от банков. Позволяет планировать расходы и доходы на несколько лет вперед.
