В жизни человека, не умеющего жить по средствам, рано или поздно наступает неприятный момент, когда ежемесячные платежи банкам начинают превышать зарплату. Единственный выход, который он видит для себя, – оформить еще один заём…
Уйти на каникулы
Удивительно ли, что вскоре сумма, которую он должен отдать банкам или МФО, становится просто астрономической? Как назло, именно в этот момент ломается бытовая техника, появляется необходимость срочно оплатить лечение близкого человека… Находясь в настоящем финансовом тупике, он просто перестает гасить кредит, надеясь, что позже все как-нибудь уладится…
Но без усилий самого должника этого не произойдет: нужно поспешить в банк, честно рассказать о своей ситуации и воспользоваться предложенной программой реструктуризации. Вам могут, к примеру, предложить уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.
У банков существуют программы реструктуризации кредитов, и Банк России рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, и предоставлять отсрочки по кредитам, – поясняет Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. — Если ситуация сложная, обязательно нужно обращаться к кредитору за реструктуризацией, обговорить с ним новый график платежей. Банки, МФО или КПК, как правило, в таких случаях идут навстречу заемщикам.
Военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы, а также проходящие службу по контракту, добровольцы, могут обратиться до конца 2023 года за каникулами. Взять они их могут по всем потребительским кредитам или займам, включая ипотеку и кредитные карты, взятые до мобилизации или начала участия в СВО.
Но бывают ситуации, когда задолженность тянется уже несколько лет. И впереди нет никакой определенности, надежды на стабильный заработок. Удивительно ли, что объявление «Поможем списать долги» кажется последним шансом исправить ситуацию? По телефону обещают помощь квалифицированных юристов, которые сделают все, чтобы избавить от назойливых звонков из банков. Но что происходит в реальности?
У нас в городе много недобросовестных юристов, которых я называю гастролерами, – рассказывает Юрате Армонайтите, руководитель региональной общественной организации Красноярского края по содействию защите интересов заемщиков. – Они приезжают, дают рекламу, обещая невероятный результат, потом собирают деньги и уезжают. Их клиенты пишут заявления в полицию, которая фактически ничем не может им помочь: в договоре в основном указано, что они предоставят консультацию, но это всего пять процентов от всего объема работ, которые должны проводиться при работе с такой задолженностью.
Оформить банкротство
Порой даже необязательно самостоятельно обращаться куда-либо, такие организации могут обзванивать абонентов, сообщая: «Госуслуги! Вам одобрено списание долгов!» При высоком уровне закредитованности вероятность найти потенциального клиента велика.
Избавиться от долгов можно с помощью банкротства, не так давно появился упрощенный его вариант – так называемое внесудебное банкротство.
– Оно интересно тем, что сейчас сумма долга, который можно списать, будет увеличена до миллиона рублей, после этой процедуры не будут оспорены сделки, – говорит Юрате Армонайтите. – И вот такие юристы берут от 15 до 25 тысяч рублей за подготовку пакета документов, умалчивая о самом главном – такой механизм списания долгов не для всех, а только для тех, кто подходит под определенные условия: доход низкий (с 1 февраля 2022 года часть доходов должника, равная сумме прожиточного минимума, неприкосновенна для судебных приставов), нет имущества, которое можно реализовать и погасить долг, жилье единственное и оно не в ипотеке. Иными словами, пристав, не найдя, что списать (на единственное жилье и предметы первой необходимости взыскание обратить невозможно), закрывает исполнительное производство по статье 46, часть 1. И только после того, как человек увидит эту информацию на сайте судебных приставов или на «Госуслугах», он сам идет в МФЦ, подает паспорт, ИНН и т. д., и проводится внесудебное списание долга. Оно бесплатно и не требует огромного пакета документов. Нет никакой надобности обращаться к юристам.
Но и данный вариант банкротства имеет свои нюансы: это не волшебная палочка, которая мгновенно решит все проблемы с задолженностью. Поэтому, чтобы не наступать каждый раз на одни и те же грабли, постарайтесь научиться жить по средствам. Это не так сложно, как кажется. Начните записывать расходы, чтобы понять, куда уходят деньги. Проанализировав их, уберите те, без чего можете спокойно обойтись. Создавайте «подушку безопасности», которая поможет продержаться хотя бы какое-то время. Научитесь откладывать деньги на крупные покупки. Это поможет если не забыть о кредитах, то хотя бы избавиться от ситуаций, когда денег нет даже на продукты, а в дверь стучат судебные приставы.
Проверить историю
Бывают ситуации, когда должник сам запутался, сколько и кому он должен. Или уверен, что никаких обязательств перед кредитными учреждениями уже нет, но звонки и письма с требованиями вернуть деньги не прекращаются. В таком случае нелишним будет заглянуть в свою кредитную историю: банк или микрофинансовая организация могли по каким-то причинам не передать информацию. Проще всего уточнить, что написано в личном финансовом документе, через ресурс «Госуслуги». Сделать это можно бесплатно дважды в год: зайти и в строчке поисковика набрать «кредитная история», следуя инструкции, можно заказать документ. В течение дня придет список БКИ, где хранится история. Перейдя на сайт любого бюро, можно будет ознакомиться с документом, узнать свой рейтинг привлекательности как заемщика.
Появилось очень много псевдоюристов, готовых «помочь снизить долг». Люди платят деньги за услуги и ждут, что их нагрузка снизится. Но что происходит дальше? Проценты по займу продолжают капать, а штрафы за просрочку расти. И получается, после такой «помощи» финансовое положение еще больше ухудшается.
