Разобраться в многообразии финансовых продуктов обычному человеку совсем не просто. Какие новшества для того, чтобы выбор можно было сделать более осознанно, в последнее время вступили в силу? Зачем финансовому продукту паспорт? Можно ли вернуть деньги за страховку? Об этом и о многом другом рассказал GNKK.RU управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей ЖУРАВЛЕВ.
– Сергей Николаевич, финансовым продуктам начали выдавать паспорта? Для чего?
– Да, Банк России рекомендовал знакомить потребителей до приобретения финансовых продуктов с их паспортами. Паспорт финансового продукта также называется ключевым информационным документом, или КИДом. В нем вы увидите всю основную информацию о предлагаемом продукте и сопутствующих рисках.
Если это вложение, но не вклад в банке, вам сообщат о том, что инвестиции в этот продукт не страхуются государством. В паспорте может содержаться информация о порядке разрешения споров с финансовой организацией, о комиссиях и условиях расторжения договора.
На сегодняшний день Банк России рекомендует финансовым организациям раскрывать все важные сведения в форме КИДов о вкладах, счетах, ячейках в банках и инвестициях в микрофинансовые компании или кредитные потребительские кооперативы.
Ряд саморегулируемых организаций своим участникам также рекомендовали использовать паспорта при работе с клиентами. Это несколько листов формата А4, где цветами маркируется основная информация. В паспорте в простой форме и понятными словами раскрываются основные особенности финансового продукта.
Паспорт должен быть представлен клиенту до подписания всех документов. С ним человек знакомится заранее. Заставлять читать паспорт, как и договор, никто не будет. В этом должен быть заинтересован сам человек, ведь это его деньги.
– Для чего потребовалось такое информирование? Пришел человек в банк открыть вклад, выбрал срок, ставку, определился с суммой, знает о том, что деньги застрахованы до 1,4 млн.
– Если это классический вклад и человек уверен, что он вносит деньги именно на счет в банке, знает все условия, то паспорт просто подтвердит это. Другая ситуация, когда менеджер банка убеждает клиента обратить внимание на какой-то более выгодный с точки зрения доходности продукт. И вроде деньги принес человек в банк, и договор заключал о вкладе, а пришел домой, почитал, а это вексель или полис инвестиционного страхования жизни – ИСЖ.
А бывает, что и не сразу понял. А пошел забирать свои деньги через месяц, год, а ему говорят – вам не сюда, вы вообще не вкладчик банка, и идти вам нужно в страховую компанию, если речь идет об ИСЖ, например. Человек идет в страховую, а там выясняется, что доход, о котором так красиво говорили, не сложился, а то и вовсе к получению меньше, чем человек вложил.
– И какие продукты чаще всего красноярцам продают с такими злоупотреблениями доверия?
– Большинство жалоб на мисселинг* в 2020 году в крае связаны с покупкой полисов ИСЖ. За три квартала поступило 22 таких обращения. И больше всего было в сентябре. Потому и говорим сейчас с вами об этом – чтобы обратить внимание красноярцев на такие случаи.
– А если человек все-таки пропустил эту информацию мимо ушей? Захотелось высокодоходный вклад открыть, и алчность толкнула на приобретение ИСЖ. Путей отступления нет?
– Давайте уточним, что ИСЖ – достаточно интересный продукт. Те, кто его покупает, совмещают страхование и инвестиции. Важно, чтобы человек осознанно его приобретал и понимал риски. А вот в случае, когда вам его навязали, да еще и ввели в заблуждение, рекомендую написать жалобу в саму финансовую организацию и в интернет-приемную Банка России. Если вы понимаете, что ИСЖ вам совсем не интересно и не нужно, можно воспользоваться периодом охлаждения – это 14 календарных дней, когда у потребителя есть право написать заявление и расторгнуть договор, уплаченные деньги вам вернут.
– Недавно произошли изменения в правилах отказа от страховки при заключении кредитного договора. Это касается любого страхования?
– Изменения в законодательство вступили в силу недавно – 1 сентября 2020 года. Во-первых, в законе теперь прописана норма, когда заемщик досрочно гасит кредит, он имеет право вернуть часть стоимости страховки пропорционально времени, которое осталось до конца периода страхования.
Как это работает: заключили договор, предположим, на три года, погасили кредит за два, возвращаете треть суммы страховой премии, если не произошло страхового случая.
Важное уточнение – касается это только договоров, заключенных после 1 сентября, и распространяется только на договоры личного страхования. К договорам имущественного страхования, например, когда страхуете автомобиль при автокредите или квартиру при ипотеке, это не относится. Отмечу, что такой подход будет действовать в отношении не только индивидуальных, но и коллективных договоров страхования, когда банк, выдавая кредит, оформляет заемщику страховку, присоединяя его к коллективному договору, который банк заключает со страховой компанией.
Есть еще одно изменение в законодательстве, которым уже сейчас можно воспользоваться. Это возможность отказаться от договора коллективного страхования. Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из сторон договора. Теперь для таких страховок будет действовать все тот же период охлаждения, как и в случае с индивидуальными договорами страхования.
Но стоит помнить, что банк, предлагая страховку, снижает свои риски. Если вы отказываетесь от нее, кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Так что внимательно читайте все документы, считайте, разговаривайте с менеджером банка и выясняйте, что вам выгодно и как лучше оформить кредит. В случае со страховкой вы, конечно, делаете это не в угоду банку, а чтобы застраховать свои риски.
– Столько всего сегодня нужно знать: свои права, риски. Всем нам необходимо повышать уровень финансовой грамотности.
– Да, и это часть нашей работы – информировать людей, объяснять, давать знания по финансовым вопросам. Красноярцы могут получить информацию на нашем сайте Финкульт.инфо. Задача повышения уровня финансовой грамотности глобальная, многие ведомства участвуют.
Мы понимаем, что нужно время. Поэтому работа идет в двух направлениях: обучение людей и определение правил продажи финансовых инструментов.
Те же КИДы уже сегодня работают. Сейчас вводится тестирование клиентов брокеров на знание продуктов, которые они приобретают. Начинающий инвестор изучает азы фондового рынка, его знания проверяются профессионалами, и лишь затем он допускается к сделкам.
С апреля 2022 года сложные финансовые инструменты уже нельзя будет продавать неквалифицированному инвестору без тестирования. Со временем эта работа обязательно принесет результат, удовлетворенность людей от покупки финансовых продуктов вырастет.
– Недавно появилась еще одна информационная площадка – приложение «ЦБ онлайн». Какие задачи у этого ресурса?
– Приложение удобное, информативное, всегда под рукой у потребителя. Там есть новостной раздел, можно проверить финансовую организацию на наличие у нее лицензии. Рекомендую делать это каждый раз, когда планируете приобрести услугу или финансовый продукт.
Есть раздел, где потребители могут оценить участника рынка, это помогает нам в поведенческом надзоре за финансовыми организациями. Если мы говорим про обращения в Банк России, то бывает, что потребителю необходимо что-то уточнить, его вопрос не требует разбирательств, у него просто какие-то сомнения или недопонимание. В этом случае он может написать в чат приложения и получить быстрый ответ.
*Миссе́линг (от англ. misselling – «неправильная продажа») – продажа, при которой информация о товаре (услуге, финансовом продукте) преднамеренно искажается, покупатель вводится в заблуждение.
