Всего несколько недель назад под бой курантов мы дружно загадывали желания… Кто-то мечтал о собственной квартире, впечатляющем путешествии или пышной свадьбе… Были ли те, кто надеялся в новом году сломать ногу или увидеть пожар на собственной даче? Даже думать об этом абсурдно. А ведь порой в осуществление наших планов могут вмешаться такие неприятные, но вполне реальные жизненные катаклизмы.
Повышенные риски
Все хорошо знают, как это бывает: собирал деньги на одно, но пришлось потратить почти всю сумму на ликвидацию различных неприятностей.
Конечно, это повод задуматься о грамотном финансовом планировании, чтобы создать «подушку безопасности», позволяющую пережить сложные времена. Но это не единственный способ подстелить соломки. Есть еще и различные виды страхования, выплаты по которым помогут хотя бы частично справиться с последствиями.
Рассмотрим сегодня несколько видов страхования самого дорогого, что у нас есть, – жизни и здоровья. Каждый может выбрать наиболее подходящий вариант в зависимости от поставленных целей.
Наверное, многие слышали о таком виде, как СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ – оно одно из самых понятных для неспециалистов и, пожалуй, одно из самых доступных.
Тут есть огромное количество вариантов. К примеру, за сумму менее тысячи рублей можно купить полис, выплаты по которому клиент получает, только если возникло серьезное заболевание – допустим, инфаркт или онкология.
Или же заключить договор, в котором речь идет о травме, серьезном ожоге и т. д. Сроки здесь можно выбрать самостоятельно – год, пять лет и более.
Набирают популярность еще два вида страхования жизни – накопительное и инвестиционное. Такие финансовые продукты сложны, поэтому нужно внимательно изучить все нюансы, чтобы потом не сожалеть о поставленной в договоре подписи.
ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ – это продукт для тех, кто хочет не только защитить себя, но и заработать. Срок здесь обычно небольшой – три или пять лет.
Однако хороший доход здесь никто не гарантирует. Как правило, гарантированно возвращаются по истечении срока только взносы, что же касается дополнительных выплат, то тут все зависит от успешности вложений в акции, различные ценные бумаги.
Очень важно помнить, что накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование не считаются банковскими вкладами, а значит, на них не распространяется действие закона «О страховании вкладов в банках РФ». И компенсацию в случае, если компания окажется неблагонадежной, никто не гарантирует.
Но зато за эти два вида страхования можно получить налоговый вычет – 13 процентов от суммы взноса в год (но не более чем 15 600 рублей).
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ подойдет тем, кто хочет собрать определенную сумму и при этом быть защищенным в случае наступления серьезных проблем со здоровьем.
Если все благополучно, то после завершения срока договора выплачивается та сумма, которую клиент накопил в течение нескольких лет, и быть может еще премия сверху (зависит от выбранной программы страхования).
Если же произошел страховой случай (например, инвалидность), сумма выплачивается клиенту. В случае смерти в результате несчастного случая деньги получает тот, кого выбрал сам человек, или его наследники.
Есть и минусы: договор нужно заключать на достаточно длительный срок, как правило, не менее пяти лет. Минимальная сумма взносов может оказаться внушительной для семейного бюджета.
Пример № 1. Клиент заключает договор накопительного страхования на пять лет в компании «А». Минимальный взнос от 50 тысяч в год. При наступлении страхового случая клиенту выплачивается та сумма, которую он планировал накопить и которая указана в договоре (например, 1 миллион).
Пример № 2. Клиент заключает в этой же компании «премиум-договор» на пять лет. Он платит уже не менее 100 тысяч рублей в год, но включены дополнительные риски (аортокоронарное шунтирование, инфаркт, почечная недостаточность и т. д.).
Этот вид страхования обычно выбирают те, кто ставит определенную финансовую цель: накопить на первоначальный взнос по ипотеке, к примеру.
Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование не считаются банковскими вкладами. И компенсацию в случае, если компания окажется неблагонадежной, никто не гарантирует
Что будет, если по каким-то причинам передумаете и расторгнете договор досрочно?
Если это произойдет в срок до 14 дней, когда действует так называемый период «охлаждения», то вся внесенная сумма должна вернуться полностью. Если позже, то там все зависит от конкретных условий, но, как правило, это грозит большими денежными потерями.
Да, есть те, кто считает: страховка – это напрасно потраченные средства. Тогда советуем взять лист бумаги и сопоставить траты и возможные выплаты. Вероятнее всего, ваше мнение изменится, особенно если существенных накоплений пока нет и в сложной ситуации вы останетесь один на один со своими проблемами.
Но не стоит считать страховую компанию благотворительной организацией: нужно внимательно читать договор и точно понимать, на что вы имеете право. В случае возникновения спорных ситуаций можно обратиться в ЦБ РФ или к финансовому омбудсмену через интернет-приемные учреждений.
На что обратить внимание при выборе страховщика?
- Наличие лицензии
У компании обязательно должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверить, есть ли она именно на тот вид, который нужен вам, можно на сайте Банка России, скачав таблицу «Субъекты страхового дела». Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью «Справочника участников финансового рынка» на сайте ЦБ.
- Тарифы
Всегда есть желание сэкономить, но страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России, и очень низкая цена полиса может быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
- Репутация
Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Очень полезно почитать отзывы в интернете реальных клиентов, которые, к примеру, уже столкнулись с наступлением страхового случая и описали, насколько долго ждали или же оперативно получили выплату.
- Условия
Внимательно изучайте условия страхования и требуйте полный вариант договора. Только так можно узнать, что является страховым случаем, а что туда не входит.
- Доступность
Еще одним немаловажным фактором является доступность компании: проверьте, насколько далеко от вас находится ее офис и легко ли дозвониться до необходимого специалиста. Если вы очень долго «висите» на телефоне или же вам обещают перезвонить, но никто так этого и не делает, то вывод очевиден.
