Вам понадобилась небольшая сумма, которую вы решили потратить на ремонт, лечение или покупку дорогостоящей бытовой техники. Самое первое, о чем нужно задуматься еще до заключения договора с банком: достаточный ли у вас уровень доходов, чтобы вовремя гасить кредит?
Долговая нагрузка
Долговая нагрузка не должна превышать 30 процентов от вашего ежемесячного дохода, иначе вы серьезно рискуете: любая непредвиденная ситуация, связанная с необходимостью срочно оплатить ремонт автомобиля или лечение, может негативно сказаться на вашем финансовом положении.
Чтобы правильно выбрать банк, рассмотрите несколько предложений сразу. Обычно лучшие условия по кредитованию предоставляет клиентам банк, который является зарплатным.
Не относитесь серьезно к рекламным предложениям: условия предоставления кредита все равно индивидуальны для каждого – они зависят от срока, суммы, возраста клиента, его дополнительных обязательств, к примеру, наличия ипотеки, от семейного положения – есть ли несовершеннолетние дети, и т. д. Минимальные ставки, которые обозначены в рекламе, не более чем способ заинтересовать клиента. Очень часто, получив в СМС-сообщении информацию «15 % только для вас», клиент обращается в банк и узнает, что на самом деле ниже, чем под 20 %, ему никто деньги не выдаст.
Лучше всего обратиться в разные банки лично и попросить рассчитать условия именно для вас. Есть еще важный, но не всегда очевидный для многих момент. При одинаковой процентной ставке сумма платежа, а следовательно, и общего долга может быть разной.
Вот небольшой пример
Предположим, вам необходимы 300 тысяч рублей сроком на два года. Рассчитаем приблизительный ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. И вот что получается:
Банк № 1, процентная ставка 10,5 %, платеж 14 457.
Банк № 2, процентная ставка 13,9 %, платеж 14 390.
Банк № 3, процентная ставка 10,2 %, платеж 14 719.
Именно поэтому не стоит ориентироваться исключительно на низкую процентную ставку. Лучше всего сравнить условия, которые предложат конкретно для вас в каждом банке.
Опасные помощники
Итак, с банком вы определились. Пришло время ознакомиться с кредитным договором, и сделать это нужно очень внимательно.
– Перед подписанием кредитного договора внимательно прочитайте его, – советует Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Уточните полную стоимость кредита, которая помимо основной суммы и процентов включает другие расходы, например, плату за выпуск кредитной карты, страховку. Полную стоимость вы увидите в правом верхнем углу на первой странице договора, именно там банк обязан ее размещать. Проверьте, не включил ли банк ненужные вам платные услуги. До подписания договора вы можете обсудить с представителями кредитной организации, являются ли они обязательным условием или вы можете от них отказаться. Если что-то непонятно, разговаривайте с сотрудниками банка, задавайте им вопросы. В случае необходимости проконсультируйтесь с юристом.
В банке, как правило, задают вопрос о дне списания ежемесячного платежа, который также указывается в договоре. Лучше указать дату с небольшим запасом: если вы получаете заработную плату 9-го, то дату снятия средств лучше обозначить не ранее 12-го или даже еще позже. В таком случае при небольшой задержке зарплаты вам не надо будет бежать и срочно занимать деньги, чтобы не стать должником.
При закрытии кредита лучше прийти в офис банка, уточнить сумму последнего платежа на день закрытия и внести эту сумму. После чего взять в банке справку о том, что кредит полностью погашен. Нередки ситуации, когда на недоплаченную маленькую сумму начинают начислять проценты, и через некоторое время клиент узнает, что его долг составляет уже несколько тысяч.
«Все это хорошо, но я никак не подхожу по критериям, а деньги нужны, и что делать?» – может спросить наш читатель. К примеру, человек официально не работает и дохода не имеет, но в деньгах нуждается. Стоит ли прибегать к услугам многочисленных посредников? Автор позвонил в некую брокерскую фирму, которая специализируется на предоставлении таких услуг.
– Ничего страшного, платите четыре тысячи рублей, и мы вам сделаем официальное трудоустройство, – пообещали там. – Получите кредит – и отдадите нам 10 % от суммы.
– А если данные будут запрашиваться в ПФР? Отчислений ведь не было.
– Будем обращаться в банки «второго эшелона», – ответил специалист.
Стоит ли рисковать и обращаться за таким видом помощи? Вероятность получения кредита невысока: уточнить, работали ли вы на самом деле, несложно. Более того, если банки выявляют, что пакет документов подготовлен разного рода помощниками, то более тщательно проводят проверку. А за использование поддельных документов предусмотрена ответственность по УК РФ.
ВАЖНО
Уйти на каникулы
Специалисты Управления Роспотребнадзора разработали памятку о предоставлении отсрочки (уменьшении платежа) по потребительским кредитам.
Заемщик вправе в любой момент, но не позднее 30 сентября 2020 года, обратиться с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств до 6 месяцев (льготный период) либо уменьшении размера платежей по кредитам при соблюдении условий:
- максимальный размер займа составляет:
– для потребительских кредитов физических лиц – 250 тысяч рублей;
– для потребительских кредитов индивидуальных предпринимателей – 300 тысяч рублей;
– для потребительских кредитов физических лиц с лимитом кредитования – 100 тысяч рублей;
– для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом авто – 600 тысяч рублей;
- снижение дохода заемщика по кредитному договору за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую снижение дохода заемщика, в нескольких ведомствах, в том числе ПФР, ФСС и т. д. Если направлены запросы в указанные органы, кредитор не вправе запрашивать документы у заемщика.
Для подтверждения снижения дохода заемщик вправе сам представить подтверждающие документы в срок, не превышающий 90 дней. К ним могут относиться справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности и иные документы. Указанный срок может быть продлен по просьбе заемщика еще на 30 дней при наличии уважительных причин.
В течение льготного периода не допускается:
– начисление неустойки (штрафа, пени);
– предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
– обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
– обращение с требованием к поручителю.
Кредитор, получивший требование заемщика, обязан рассмотреть его в срок, не превышающий пять дней.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода осуществлять досрочное погашение кредита. Такие платежи направляются прежде всего в счет погашения основного долга.
По окончании льготного периода условия кредитного договора восстанавливаются полностью в исходном виде. А срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Если у вас возникли проблемы с банком, вам навязывают дополнительные услуги и т. д., можно обратиться в интернет-приемную ЦБ РФ
