В ЦБ РФ продолжают поступать жалобы от клиентов банков на то, что их вводят в заблуждение: предлагают под видом вклада другой финансовый продукт. Обнаруживается это зачастую при безуспешной попытке снятия средств или когда приходит сообщение, что количество денег уменьшилось…
Альтернатива вкладу
Специалисты называют подобные ситуации мисселингом (misselling) – с английского это «неправильная продажа».
Пользуясь тем, что в большинстве своем клиенты имеют смутное представление об особенностях различных финансовых продуктов, сотрудники банков предлагают более достойную, по их словам, альтернативу вкладу.
Большая часть жалоб на мисселинг в I квартале 2023 года от жителей края связана с покупкой полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и приобретением инвестиционных паев.
– Описываются ситуации, когда потребители столкнулись с невыплатой инвестиционных доходов из-за блокировки активов, – комментирует Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Были и такие, когда люди открывали в прошлом году вклады под 20 и более процентов, а по истечении срока искали альтернативу такой доходности и, не вникая в детали, приобретали продукты, отличные от вклада. В ситуации намеренной подмены со стороны продавца рекомендую писать жалобу в саму финансовую организацию и в интернет-приемную Банка России. Если человеку под видом вклада продали полис ИСЖ, то можно воспользоваться периодом охлаждения – расторгнуть договор и вернуть уплаченные деньги. Для страховок с инвестиционной составляющей для этого есть как минимум месяц.
Насколько правильно говорить о том, что такие продукты, как вклад, лучше или хуже полиса ИСЖ или инвестиционных паев? Их нельзя сравнивать, потому что предназначены они для разных задач.
Каковы особенности продуктов, которые в основном предлагают вместо вкладов?
Вклад – это надежный, привычный и понятный многим инструмент сохранения средств, с помощью которого можно получить небольшой гарантированный доход. Правда, ставки по вкладам сейчас не очень велики.
А вот инвестиционное страхование жизни может привлечь тех, кто заинтересован одновременно и в страховке, и в инвестициях.
– Полис ИСЖ гарантирует страховую выплату в случае смерти и дает возможность получить доход в конце действия договора, если инвестиционная стратегия страховщика окажется удачной, но он не гарантирован, – предупреждает Сергей Красноусов, руководитель Регионального центра финансовой грамотности Красноярского края. – Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов, но практически все страховые компании предлагают полисы с защитой капитала, когда доход можно и не получить, но и не понести убытки. При этом досрочно без потерь договор расторгнуть не получится. Все особенности договора ИСЖ должны быть прописаны в памятке по форме ЦБ РФ, из которой можно понять, какую выплату вы сможете получить в зависимости от даты расторжения договора, в какие активы компания вложит деньги, как будет рассчитываться ваш доход.
У инвестиционного страхования жизни есть свои плюсы: не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям, а еще можно получить социальный налоговый вычет по договорам сроком от 5 лет. При этом владелец полиса вправе назначить любого получателя выплаты в случае смерти. На договор ИСЖ не могут наложить взыскание, конфисковать, арестовать или поделить при разводе.
Доход не гарантирован
Что касается паевого инвестиционного фонда (ПИФ), то он объединяет деньги инвесторов и вкладывает их в разные активы – акции, облигации, недвижимость. Пай – это доля в коллективном инвестиционном портфеле.
– Можно купить один пай или несколько и, если их цена вырастет, заработать при продаже, – говорит Сергей Красноусов. – Некоторые ПИФы выплачивают пайщикам их часть дивидендов и купонов по входящим в фонд бумагам. В таких случаях вы получаете прибыль и без продажи пая.
Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация – управляющая компания (УК). Она решает, какие именно активы войдут в состав фонда, когда их покупать и когда продавать, но она не вправе использовать деньги и финансовые инструменты ПИФа в своих интересах либо смешивать активы одного фонда с другими.
Прибыль от вложений в ПИФы нередко бывает больше процентов по банковским депозитам, деньги инвестируют специализированные управляющие компании, при этом сумма вложений может быть любой. Но и здесь доход не гарантирован. Если фондовый рынок проседает, то акции и облигации могут упасть в цене.
Если средства ПИФа вложены в них, то дешевеет сам пай и вы несете убытки. Деньги не застрахованы в системе страхования вкладов. Есть еще и риск заморозки иностранных активов. Управляющие компании не в состоянии посчитать стоимость паев таких ПИФов, а потому обязаны приостановить все операции с ними.
Объясняют ли все эти нюансы сотрудники банков? Судя по жалобам в ЦБ РФ – далеко не всегда.
Получается, что возможность заработка есть – но, во-первых, просто так взять и снять деньги, как в случае с вкладом, не получится, а во-вторых, доход на самом деле можно получить больше, чем по депозиту, а можно и просто потерять часть денег.
Какие можно сделать выводы? Если в банке вам предлагают что-то «выгоднее», чем вклад, не спешите подписывать документы. Уточните все непонятные моменты.
Попросите копию договора, чтобы дома, в спокойной обстановке, изучить все пункты и понять, насколько это выгодно именно вам в конкретной ситуации.
Если в договоре одной из сторон является не банк, а страховая компания или инвестиционный фонд, то речь идет совсем не о вкладе.
И, скорее всего, сотрудники банка просто хотят получить дополнительный заработок, продавая продукты сторонних организаций. Увы, наиболее часто жертвами лукавых продавцов становятся доверчивые представители так называемого «серебряного» возраста. Поэтому если вы беспокоитесь, что можете растеряться в банке и заключить договор о приобретении совершенно не нужного вам полиса, попросите сопроводить вас кого-либо из молодых родственников. А вообще сейчас не обязательно идти в банк, чтобы открыть вклад, – это можно сделать, используя мобильное приложение банка.
Если все же вы попали в подобную историю, стоит написать обращение в сам банк и интернет-приемную Банка России на их официальном сайте.
По словам Сергея Журавлева, у ЦБ есть право в случаях недобросовестного информирования обязывать финансовую организацию выкупать все проданные с нарушением продукты и возвращать за них деньги клиентам.
