Мой сын взял в банке 150 тыс. рублей потребительского кредита. Платеж составлял 7 тыс. рублей в месяц на три года. Он остался без работы и не смог вносить ежемесячные платежи. Несколько раз я со своей пенсии выплачивала по 15 тыс. рублей, но через полгода банк потребовал выплатить 300 тыс. рублей, и каждый день сумма продолжала увеличиваться на 3 тыс. рублей. Нас начали преследовать коллекторы, звонили днем и ночью, угрожали. Я увидела объявление о помощи с выплатой кредита и обратилась в фирму, где мне обещали за 25 тыс. рублей полностью избавить от всех долгов. Я заплатила, и мне посоветовали выбросить все сим-карты, чтобы из банка больше не беспокоили. Спустя некоторое время нам выдали решение суда о том, что сын должен заплатить банку уже 450 тыс. рублей. Как же так? Что же нам делать в этой ситуации и как снова не попасться на удочку мошенникам?
Ольга Дмитриевна, Красноярск
Отвечает юрист Александр Федянин:
– Уважаемая Ольга Дмитриевна, скорее всего, вам попались нечистые на руку юристы, которые не только не помогли, а еще и усугубили вашу ситуацию. В нашей практике такие случаи нередки. Так, например, после обращения в такое «юридическое агентство» мужчина остался должен банку более 700 тыс. рублей, хотя брал всего 400 тыс. и при нескольких просроченных платежах гасил в несколько раз больше, чем по графику. Правда, вместо того чтобы пересчитать график платежей, банк все поступившие средства списывал в качестве штрафов и пеней. Однако по закону должно быть наоборот: сначала поступившая сумма должна уходить на гашение основного долга и процентов, а только потом на пени. Собрав все его платежные документы, мы выяснили, что в итоге он даже переплатил банку. Мы направили обращение в банк, что заемщик им ничего больше не должен. Банк в суд не обратился, поняв, что проиграет, и оставил мужчину в покое.
В вашей ситуации советую вам найти квалифицированного юриста и, самое главное, продолжать платить хотя бы ту сумму, которую сможете. Если вы испытываете материальные трудности, вам необходимо обратиться в банк с просьбой о рефинансировании и отсрочке платежа и сохранять все квитанции оплаты. На основании этого в суде вы сможете доказать, что предприняли все попытки договориться. Статья 333 Гражданского кодекса («Уменьшение неустойки») гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Также статья 404 ГК («Вина кредитора») гласит: «Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника». Суд может принять решение в вашу пользу, уменьшив либо совсем исключив штрафы и пени и утвердив приемлемый график погашения вашего долга и процентов.
Советы должникам, находящимся в затруднительном финансовом положении:
- Необходимо обратиться в банк, в котором вы брали кредит, с письменным заявлением, пояснением и пожеланием, как вы хотите разрешить данную проблему. Иными словами, какими суммами вы можете гасить задолженность и на какое время просите отсрочку. Только обязательно сделайте себе копию заявления с визой банка, чтобы можно было подтвердить, что кредитор получил ваше письмо.
- Обязательное условие – продолжать платить по кредиту любыми суммами, на какие есть возможность, чтобы не стать злостным неплательщиком. Если банк добросовестный, то он чаще всего идет заемщику навстречу, ведь он заинтересован в этом.
- В случае если банк предлагает рефинансирование (перекредитование), нужно внимательно ознакомиться с его условиями: отдельные банки предлагают взять кредит на выплату не только основного долга и процентов, а на общую сумму с теми штрафами, которые он посчитал нужным на вас наложить. То есть вы будете платить банку проценты с кредита да еще и со штрафов.
- Если же банк и вовсе игнорирует ваше письмо в течение 30 дней, то при судебном разбирательстве суд в 99 % случаев будет на вашей стороне и уменьшит сумму штрафов.
СПРАВКА «НКК»
Слово «коллектор» произошло от английского «to collect» – собирать, получать. Коллектором принято называть сотрудника организации, специализирующейся на возврате проблемных долгов. Соответственно, антиколлектор – это юрист, защищающий права заемщиков перед банком или коллекторским агентством.
