Квартира и здоровье под защитой? На что нужно обратить внимание при ипотечном страховании

Квартира и здоровье под защитой? На что нужно обратить внимание при ипотечном страховании

Приобретение жилья с помощью ипотечного кредита предполагает и определенные расходы по страхованию как недвижимости, так и жизни, здоровья самого заемщика. Многие считают это неизбежной, но бесполезной тратой средств. Однако, оформляя кредит на десять, а то и тридцать лет, невозможно не задуматься, а что же будет, если, к примеру, внезапная болезнь помешает выполнять свои обязательства перед банком.

Возместит убытки

Сразу отметим, что при оформлении ипотеки можно заключить договоры на три вида страхования. Первое – титульное, где страховым случаем будет утрата права собственности на приобретенное жилье. Именно такая ситуация зачастую является кошмарным сном многих новоселов: вложить все накопления, а потом, к примеру, из-за неожиданно объявившихся владельцев, чьи интересы не были учтены, вдруг остаться ни с чем! И хотя не так давно федеральный закон № 218 «О государственной регистрации недвижимости» был дополнен статьей «Компенсация добросовестному приобретателю за утрату им жилого помещения», такой вид страховки можно оформить и сейчас. В одной из федеральных компаний журналисту НКК пояснили, что у них действует тариф при страховании титула 0,24 % от суммы кредита.

Второй вид – страхование залога – приобретаемой недвижимости, и, наконец, третий – жизни и здоровья заемщика.

Банк в большинстве случаев требует застраховать только квартиру.

– Страхование имущества является обязательным, – поясняет Евгений Щекланов, руководитель правового управления СК «Сбербанк страхование жизни». – Оформляя такой договор, клиент может быть уверен, что главные элементы объекта недвижимости застрахованы (стены, перегородки, перекрытия, остекление), а в случае их повреждения при пожаре, взрыве газа, стихийных бедствиях и других рисках страховая компания покроет убытки от потери имущества.

Имеет ли смысл расширять стандартный перечень рисков?

– Со стороны заемщика это был бы предусмотрительный шаг, потому что в таком случае он оказывается более защищен от возможных непредвиденных трат, – считает Сергей Сотников, директор Красноярского филиала ПАО СК «Росгосстрах». – Согласитесь, что в новую квартиру, ее ремонт и обустройство люди вкладывают немалые суммы. Внутренняя отделка, мебель, бытовая техника страдают в первую очередь даже при незначительных заливах и прочих страховых событиях. Именно заливы – наиболее распространенный риск в многоэтажных домах.

Оценить риски

Договор страхования жизни и здоровья не является обязательным в большинстве случаев. Но если оценивать реальные риски и задуматься, кто более уязвим – недвижимость или заемщик, ответ очевиден.

Тем более банки готовы снижать процентную ставку, как правило, на 1–1,5 пункта при оформлении и такого вида полиса.

Как правило, в момент приобретения квартиры в кредит заключается договор страхования, в соответствии с которым заемщик каждый год вносит определенную сумму. Ее размер зависит от остатка долга по кредиту. Взамен страховая компания обещает погасить долг перед банком.

Но тут нужно очень внимательно читать договор: стандартный документ предусматривает выплату в случае смерти или же при получении инвалидности 1-й или 2-й группы. Если же вы просто тяжело заболеете на несколько месяцев или же здоровье резко ухудшится, но специалисты установят только третью группу инвалидности – это не будет считаться страховым случаем.

К сожалению, большинство заемщиков обычно наскоро просматривают договор и подписывают его в полной уверенности: при возникновении проблем со здоровьем он полностью защищен. Но это не совсем так.

Во-первых, если мы возьмем стандартный документ, то увидим моменты, связанные с исключениями.

Это «управление транспортным средством без права на управление и/или управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения».

Либо же «занятия экстремальными видами спорта, катание на горных лыжах, скалолазание, дайвинг… которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора до начала занятий указанными видами спорта».

Иными словами, если заемщик получит серьезную травму в ДТП будучи пьяным – очень вероятно, что право на выплату придется доказывать в суде. И если не отметит при заключении договора, что занимается, к примеру, скалолазанием, а потом неожиданно получит серьезную травму – то же самое.

Поднимут ставку

Страховая компания оценивает степень риска и, соответственно, рассчитывает стоимость полиса в зависимости от тех данных, которые заемщик предоставит о себе, заполнив специальную анкету. И тут нужно быть очень внимательным – пропущенная по невнимательности «галочка» возле определенного хронического заболевания или вида спорта может впоследствии обойтись очень дорого.

Точно так же, как и умышленно скрытая информация об уже имеющихся проблемах со здоровьем.

– Давайте говорить честно: если заемщик поступает таким образом, то его действия можно квалифицировать как мошенничество, – поясняет Сергей Сотников. – И если этот факт будет доказан, и страховой случай произошел в результате скрытого заболевания, то компания будет иметь все основания для отказа в страховой выплате.

Порой у заемщика возникают денежные затруднения, и он через несколько лет решает не продлевать договор о страховании. В таком случае банк в соответствии с договором имеет право поднять процентную ставку.

Некоторые ипотечные заемщики предпочитают для своего спокойствия заплатить больше, оформив договор с расширенным перечнем рисков – включив туда, к примеру, вирусные гепатиты, онкологические заболевания. Их лечение достаточно долгое, может быть связано с длительным периодом нетрудоспособности, и обязанность ежемесячно вносить платежи по кредиту в этот период может лечь тяжелым бременем на семейный бюджет.

Наконец, даже если заболевание приведет к инвалидности – риску, прописанному в стандартной форме договора, понятно, что оформление соответствующих документов может затянуться на несколько месяцев.

Как в этом случае решается вопрос с ежемесячными платежами по кредиту, которые обязан вносить заемщик?

– Датой установления инвалидности является дата направления клиента на медико-социальную экспертизу, – отмечает Евгений Щекланов. – А страховщик осуществляет выплату по ипотеке именно на дату установления у заемщика инвалидности. В любом случае всегда необходимо своевременно уведомлять банк о возникновении проблем. Есть программы для тех, у кого возникли трудности с оплатой кредита, – реструктуризация задолженности или ипотечные каникулы.

Только очень небольшое количество заемщиков имеет хорошие накопления или возможность погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Для многих оплата недвижимости растягивается на большой срок. Поэтому лучше всего не относиться к страхованию формально: стоимость полиса не сравнима с долгом в несколько сотен тысяч рублей, который в случае несчастья может лечь непосильным бременем.

На заметку

От чего зависит стоимость?

Точной стоимости страховки жизни и здоровья по телефону никто не скажет. Оптимальный вариант – заполнить документы с анкетами в нескольких компаниях и потом сделать выбор. Есть общие параметры:

— Пол. Полис для женщин будет как минимум на 30 % дешевле.

— Профессия. Риск травм для бухгалтера и сотрудников МЧС или пожарных отличается.

— Занятия травмоопасными видами спорта.

— Диагнозы.

— Возраст. Вот простой пример. На сайте одной из компаний предложено рассчитать с помощью онлайн-калькулятора примерную стоимость полиса. При сумме в 500 тысяч рублей для женщины в 30 лет страховка будет стоить 914 рублей в год, в 40 лет – 1,6 тысячи рублей, в 50 – уже 3,4 тысячи, а в 55 вырастет до 5,9 тысячи.

Читать все новости

Реплики


Видео

Фоторепортажи

Также по теме

28 мая 2022
«Ваш счетчик не соответствует нормативам…»
Всевозможные аферисты не останавливаются в своих попытках заработать на доверчивых гражданах. Нередко пользуются проверенными способами обмана, например, рассылая якобы официальные документы от
Три четверти успеха
85 лет назад, 21 мая 1937 года, началась знаменитая советская экспедиция «Северный полюс – 1» под руководством Ивана Дмитриевича Папанина.
О настоящем и будущем Норильска
Вторая в мае сессия Законодательного собрания состоялась всего лишь через неделю после первой. При этом особый интерес вызывали вопросы о