Приобретение жилья с помощью ипотечного кредита предполагает и определенные расходы по страхованию как недвижимости, так и жизни, здоровья самого заемщика. Многие считают это неизбежной, но бесполезной тратой средств. Однако, оформляя кредит на десять, а то и тридцать лет, невозможно не задуматься, а что же будет, если, к примеру, внезапная болезнь помешает выполнять свои обязательства перед банком.
Возместит убытки
Сразу отметим, что при оформлении ипотеки можно заключить договоры на три вида страхования. Первое – титульное, где страховым случаем будет утрата права собственности на приобретенное жилье. Именно такая ситуация зачастую является кошмарным сном многих новоселов: вложить все накопления, а потом, к примеру, из-за неожиданно объявившихся владельцев, чьи интересы не были учтены, вдруг остаться ни с чем! И хотя не так давно федеральный закон № 218 «О государственной регистрации недвижимости» был дополнен статьей «Компенсация добросовестному приобретателю за утрату им жилого помещения», такой вид страховки можно оформить и сейчас. В одной из федеральных компаний журналисту НКК пояснили, что у них действует тариф при страховании титула 0,24 % от суммы кредита.
Второй вид – страхование залога – приобретаемой недвижимости, и, наконец, третий – жизни и здоровья заемщика.
Банк в большинстве случаев требует застраховать только квартиру.
– Страхование имущества является обязательным, – поясняет Евгений Щекланов, руководитель правового управления СК «Сбербанк страхование жизни». – Оформляя такой договор, клиент может быть уверен, что главные элементы объекта недвижимости застрахованы (стены, перегородки, перекрытия, остекление), а в случае их повреждения при пожаре, взрыве газа, стихийных бедствиях и других рисках страховая компания покроет убытки от потери имущества.
Имеет ли смысл расширять стандартный перечень рисков?
– Со стороны заемщика это был бы предусмотрительный шаг, потому что в таком случае он оказывается более защищен от возможных непредвиденных трат, – считает Сергей Сотников, директор Красноярского филиала ПАО СК «Росгосстрах». – Согласитесь, что в новую квартиру, ее ремонт и обустройство люди вкладывают немалые суммы. Внутренняя отделка, мебель, бытовая техника страдают в первую очередь даже при незначительных заливах и прочих страховых событиях. Именно заливы – наиболее распространенный риск в многоэтажных домах.
Оценить риски
Договор страхования жизни и здоровья не является обязательным в большинстве случаев. Но если оценивать реальные риски и задуматься, кто более уязвим – недвижимость или заемщик, ответ очевиден.
Тем более банки готовы снижать процентную ставку, как правило, на 1–1,5 пункта при оформлении и такого вида полиса.
Как правило, в момент приобретения квартиры в кредит заключается договор страхования, в соответствии с которым заемщик каждый год вносит определенную сумму. Ее размер зависит от остатка долга по кредиту. Взамен страховая компания обещает погасить долг перед банком.
Но тут нужно очень внимательно читать договор: стандартный документ предусматривает выплату в случае смерти или же при получении инвалидности 1-й или 2-й группы. Если же вы просто тяжело заболеете на несколько месяцев или же здоровье резко ухудшится, но специалисты установят только третью группу инвалидности – это не будет считаться страховым случаем.
К сожалению, большинство заемщиков обычно наскоро просматривают договор и подписывают его в полной уверенности: при возникновении проблем со здоровьем он полностью защищен. Но это не совсем так.
Во-первых, если мы возьмем стандартный документ, то увидим моменты, связанные с исключениями.
Это «управление транспортным средством без права на управление и/или управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения».
Либо же «занятия экстремальными видами спорта, катание на горных лыжах, скалолазание, дайвинг… которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора до начала занятий указанными видами спорта».
Иными словами, если заемщик получит серьезную травму в ДТП будучи пьяным – очень вероятно, что право на выплату придется доказывать в суде. И если не отметит при заключении договора, что занимается, к примеру, скалолазанием, а потом неожиданно получит серьезную травму – то же самое.
Поднимут ставку
Страховая компания оценивает степень риска и, соответственно, рассчитывает стоимость полиса в зависимости от тех данных, которые заемщик предоставит о себе, заполнив специальную анкету. И тут нужно быть очень внимательным – пропущенная по невнимательности «галочка» возле определенного хронического заболевания или вида спорта может впоследствии обойтись очень дорого.
Точно так же, как и умышленно скрытая информация об уже имеющихся проблемах со здоровьем.
– Давайте говорить честно: если заемщик поступает таким образом, то его действия можно квалифицировать как мошенничество, – поясняет Сергей Сотников. – И если этот факт будет доказан, и страховой случай произошел в результате скрытого заболевания, то компания будет иметь все основания для отказа в страховой выплате.
Порой у заемщика возникают денежные затруднения, и он через несколько лет решает не продлевать договор о страховании. В таком случае банк в соответствии с договором имеет право поднять процентную ставку.
Некоторые ипотечные заемщики предпочитают для своего спокойствия заплатить больше, оформив договор с расширенным перечнем рисков – включив туда, к примеру, вирусные гепатиты, онкологические заболевания. Их лечение достаточно долгое, может быть связано с длительным периодом нетрудоспособности, и обязанность ежемесячно вносить платежи по кредиту в этот период может лечь тяжелым бременем на семейный бюджет.
Наконец, даже если заболевание приведет к инвалидности – риску, прописанному в стандартной форме договора, понятно, что оформление соответствующих документов может затянуться на несколько месяцев.
Как в этом случае решается вопрос с ежемесячными платежами по кредиту, которые обязан вносить заемщик?
– Датой установления инвалидности является дата направления клиента на медико-социальную экспертизу, – отмечает Евгений Щекланов. – А страховщик осуществляет выплату по ипотеке именно на дату установления у заемщика инвалидности. В любом случае всегда необходимо своевременно уведомлять банк о возникновении проблем. Есть программы для тех, у кого возникли трудности с оплатой кредита, – реструктуризация задолженности или ипотечные каникулы.
Только очень небольшое количество заемщиков имеет хорошие накопления или возможность погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Для многих оплата недвижимости растягивается на большой срок. Поэтому лучше всего не относиться к страхованию формально: стоимость полиса не сравнима с долгом в несколько сотен тысяч рублей, который в случае несчастья может лечь непосильным бременем.
На заметку
От чего зависит стоимость?
Точной стоимости страховки жизни и здоровья по телефону никто не скажет. Оптимальный вариант – заполнить документы с анкетами в нескольких компаниях и потом сделать выбор. Есть общие параметры:
— Пол. Полис для женщин будет как минимум на 30 % дешевле.
— Профессия. Риск травм для бухгалтера и сотрудников МЧС или пожарных отличается.
— Занятия травмоопасными видами спорта.
— Диагнозы.
— Возраст. Вот простой пример. На сайте одной из компаний предложено рассчитать с помощью онлайн-калькулятора примерную стоимость полиса. При сумме в 500 тысяч рублей для женщины в 30 лет страховка будет стоить 914 рублей в год, в 40 лет – 1,6 тысячи рублей, в 50 – уже 3,4 тысячи, а в 55 вырастет до 5,9 тысячи.
