Наличие множества финансовых инструментов еще не является гарантией того, что, воспользовавшись ими, вы получите дополнительный доход. Да и без специальных знаний, соответствующего опыта некоторые из них лучше вообще не использовать, чтобы не потерять деньги. Но как быть, если удалось накопить определенную сумму и держать ее дома не хочется? Остается старый надежный инструмент, проверенный десятилетиями, – банковский вклад.
Лимит до 10 миллионов
Сразу отметим, что доходность его сейчас невелика – составляет в среднем не более 4,5 процента. Но вклады все равно популярны.
Это незаменимый инструмент для «финансовых лентяев»: не нужно следить за ситуацией на рынке, обладать специальными знаниями, достаточно просто выбрать подходящий банк и разобраться с условиями.
Приведу небольшой пример. У моей знакомой в тумбочке лежало десять тысяч рублей на всякие неотложные и неожиданные семейные траты – срочно нужно обратиться к стоматологу, заменить сгоревший чайник и т. д. Но как-то так благополучно все сложилось, что купюрами почти за полтора года она так и не воспользовалась. С одной стороны, это повод для радости, с другой… «Я посчитала, что если бы эти 10 тысяч лежали не в тумбочке, а в банке хотя бы под шесть процентов годовых, я бы уже заработала минимум 600 рублей, – удрученно подвела она. – А это плата за два месяца домашнего интернета или фактически полная стоимость новой модели очень удобного девайса для уборки, на который мне все время жалко денег…»
Так что не стоит смотреть на вклады «свысока» – во многих случаях они способны дать возможность получить хотя бы небольшой, но гарантированный доход.
Какие же виды вкладов бывают?
До востребования – срок такого вклада не ограничен, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, как и забрать деньги. Но и проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.
Пополняемые вклады – рассчитаны на тех, кто хотел вносить дополнительные деньги в течение всего срока действия. Как правило, проценты по таким вкладам ниже, чем по непополняемым вкладам.
Срочный вклад – когда деньги возвращаются по истечении определенного срока, и чем он больше, тем больше и проценты. Правда, если потребность в деньгах возникла раньше, то, сняв деньги, тех процентов, которые были обещаны, вы уже не получите.
Все без исключения типы вкладов застрахованы государством.
Если сумма большая – имеет смысл открыть счета в разных банках: ведь застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Учитывайте это, определяя сумму вклада.
С октября 2020 года вступил в силу ФЗ № 163, он увеличил предельный размер страхового возмещения по вкладам до 10 миллионов рублей.
– Если ранее в ситуации отзыва лицензии у банка людям гарантированно возвращали сбережения в пределах 1,4 млн рублей и был увеличен до 10 млн рублей только лимит по счетам эскроу, открытым для купли-продажи недвижимости, то по новому закону определены дополнительные случаи, когда вкладчики могут получить повышенное страховое возмещение, – объясняет Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Это обстоятельства, когда человек специально не накапливал деньги, а получил их на свой счет в результате определенного события или сделки. Например, продал квартиру, дом или садовый участок, получил страховое возмещение в результате ущерба жизни или здоровью, получил грант от государства, пособие, компенсацию или социальную выплату. В этих случаях сумма страхового возмещения будет выплачена полностью в пределах 10 млн рублей. Но важно помнить, что это правило действует только в течение 3 месяцев с момента зачисления средств на счет до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.
Возможен мисселинг
Не так давно банки стали предлагать своим клиентам открыть не просто вклад, а накопительный счет. Принцип его работы такой же – положенная сумма прирастает на определенный процент, но – и в этом есть важное отличие – снять деньги или, наоборот, пополнить счет можно в любой момент.
Нельзя однозначно сказать, что выгоднее, потому что везде есть свои плюсы и минусы. Пользуясь накопительным счетом, можно в ряде банков повышать ставку на 0,5 % или 1 %, пополняя счет на определенную сумму. Но тут очень важно читать все пункты договора: к примеру, в каких-то случаях прописано, что необходимым для начисления процентов условием является наличие на счете минимального остатка в размере 3 тысяч рублей и т. д. В отличие от вклада, где ставка зафиксирована на срок действия договора, здесь она может быть снижена.
Почему же популярность накопительных счетов растет? Предположим, что на счет необходимо положить накопленную сумму, необходимую для покупки квартиры или земельного участка. Когда появится подходящий вариант – никто не знает, это может произойти и завтра, и через несколько месяцев. В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет – доходность там сравнима с банковским вкладом, но деньги можно будет снять без особых потерь в тот момент, когда это будет нужно. Если же деньги вносятся на обычный вклад сроком на три месяца и он закрывается раньше, то процент будет начислен минимальный, а не тот, который был заявлен изначально.
И вклад, и накопительный счет – прозрачные и понятные для обычного человека финансовые продукты. Но в некоторых банках, ссылаясь на невысокий процент и, следовательно, низкую доходность, вам могут предложить, например, вексель или заключить договор инвестиционного страхования. С одной стороны, нарушений нет. Но с другой – зачастую клиент вообще не понимает, что это такое, не понимает рисков и, по сути, сознательно вводится в заблуждение. Есть определенный термин для обозначения такой ситуации – мисселинг. Будьте очень внимательны – не стесняйтесь попросить банковского сотрудника отдать образец договора, прежде чем подписать его, чтобы прочитать спокойно дома и разобраться во всем.
Банком России даны рекомендации финансовым учреждениям выдавать специальные КИДы – ключевые информационные документы для клиентов, где просто, понятно, без использования сложных терминов прописано об особенностях финансовых продуктов.
