Новость о принятии Госдумой закона, обязывающего банки возмещать клиенту похищенные мошенниками средства, порадовала многих россиян. Как известно, в ряде случаев доверчивые граждане теряют миллионы рублей. Однако важно знать, что законодательные изменения полностью проблему не решат. Так как деньги будут возвращать лишь при определенных условиях.
Важно усилить защиту
В ЦБ РФ рассказали, что после вступления в силу новаций – а это должно произойти спустя год после официальной публикации документа – банк, который допустил перевод средств на мошеннический счет, уже находящийся в специальной базе, должен вернуть деньги. Такая база данных формируется на основе информации, полученной от банков и других операторов платежных систем.
Предусмотрен также двухдневный период «охлаждения», в течение которого деньги на такой счет не переводят и о подозрительной операции уведомляют клиента.
Антифрод-системы банков* сегодня предотвращают большой объем хищений денег у клиентов, тем не менее количество пострадавших остается значительным, – говорит Вадим Уваров, директор департамента информационной безопасности Банка России. – Новый комплексный подход повысит финансовую ответственность банков и усилит защиту людей от кибермошенников.
И еще одно нововведение: банки будут отключать доступ к дистанционному обслуживанию так называемым дропперам – тем, кто занимается обналичкой украденных денег, если соответствующая информация поступает от МВД РФ.
Как правило, деньги обналичиваются очень быстро, в течение первых пяти – максимум 15 минут, как только они ушли со счета потерпевшего, и это может происходить в любой точке России, – поясняет Руслан Гашимов, начальник отдела по раскрытию хищений с использованием информационно-телекоммуникационных технологий Управления уголовного розыска ГУ МВД России по Красноярскому краю. – Если человек добровольно перечислил средства, подтвердил легитимность финансовой операции, в результате чего деньги ушли и их обналичили, то даже при установлении и задержании преступников очень редко средства изымаются в том объеме, в котором были похищены.
Если их вообще находят. Возместить ущерб проблематично, и обязать банк в таком случае вернуть деньги, наверное, не совсем справедливо. Другое дело, когда деньги уходят без активных действий клиента. У нас уже формируется определенная следственная практика: если списание со счета было несанкционированное, без взаимодействия с клиентом банка – ему не звонили, он ничего не переводил, не говорил код из СМС и так далее, – мы признаем потерпевшей стороной банк, и он человеку возмещает ущерб. Этот механизм и так, в принципе, работает. Ну а здесь этот закон, вероятно, поможет тем, кто по настоянию злоумышленника снял деньги и вносит их на «безопасный» счет. Потому что даже несколько дней работы таких счетов – это миллионные обороты.
Ответственность дроппов
В новом законе сказано: деньги возместят, если они ушли на счет мошенников, уже находящийся в специальной базе. А если был использован счет, еще не скомпрометированный?
Какой спрос с банка, если в реестре не было этих неблагонадежных счетов? – рассуждает Руслан Гашимов. – Если он, условно, был открыт вчера на дроппа, за небольшое денежное вознаграждение. Как правило, счет дроппа до блокировки используется несколько дней, неделю – пока не поступят жалобы и он не будет заблокирован. Таким образом, законодательные изменения, конечно, дополнительно защитят людей, но полностью проблему не решат. Это сто процентов. Хорошо, что хотя бы обязывают банки защищать переводы на скомпрометированные счета – тем самым побуждая усовершенствовать системы антифрод-мониторинга, чтобы предотвратить свои убытки. Но это стимулирует мошенников чаще менять счета – сразу, как только они поймут, что платеж не проходит.
По словам экспертов, необходимы еще и следующие шаги – введение ответственности тех, кто передает третьим лицам доступ к своим счетам и картам. Это люди, которые буквально за три-пять тысяч продают карты и потом говорят, что абсолютно не знают, как они дальше используются. На самом деле понимая, что карта будет задействована в каких-то мошеннических схемах. И к ответственности их привлечь сложно.
Таким образом, закон не о том, что все деньги, похищенные мошенниками, вернут – он лишь об усилении мер предосторожности. И, несмотря на большой информационный шум, кардинальных изменений не произойдет – хотя, безусловно, это поможет многим. Так что по-прежнему важно не терять бдительности и соблюдать правила безопасности.
*Антифрод-системы – программные комплексы для предотвращения мошеннических транзакций.
