Летом 2019 года в России вступит в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. В документе указывается, что страховые программы разработают и утвердят субъекты РФ, но для более полного возмещения ущерба задействуют три источника: федеральный, региональный бюджеты и средства страховых компаний.
Помните, когда сгорели целые улицы в поселках на юге нашего края в Минусинском и Шушенском районах в 2015 году или в поселке Стрелка в 2017-м, выяснилось, что никаких страховок у жителей нет? Поэтому помогали погорельцам всем миром. В бюджете пришлось искать средства на строительство нового жилья, хотя большая часть сгоревших домов была в собственности людей.
Комментируя новый закон, его авторы отметили: пострадавших от ЧС и впредь никто не оставит один на один с бедой. Но в цивилизованном мире принято проявлять гражданскую ответственность – страховать свое жилье, имущество. И если страховые механизмы в нашей стране будут работать эффективно, прозрачно, то большее количество людей задумается об оформлении полиса.
Цена спокойствия
Общие параметры закона таковы:
– с наступлением страхового случая ущерб пострадавшим будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в конкретном субъекте и утвержденной Минстроем России;
– возмещение ущерба из трех источников: федерального, регионального бюджетов, средств страховых компаний;
– если власти предоставят новое жилье на замену разрушенному, а гражданин согласится, страховку направят в бюджет;
– стоимость полиса будет зависеть от ряда факторов, включая площадь квартиры или дома и дополнительные риски. В среднем, по оценке страховщиков, страховка жилья обойдется в 150 рублей в месяц;
– пункт о страховке появится в квитанциях ЖКХ, но граждане могут решать, платить по нему или нет;
– регионы составят свои программы с полным списком страховых случаев и другими условиями страхования.
Добровольная необходимость
Тревожным для жителей выглядит намерение включить в квитанции ЖКХ пункт о страховании. Эксперты подчеркивают: страховка не будет обязательной, собственники смогут самостоятельно решать, страховать свое жилье или нет.
– Региональным властям даны самые широкие полномочия для разработки у себя программ возмещения ущерба жилым помещениям граждан с использованием механизма добровольного страхования. Администрация может выбирать условия и набор рисков, влиять на тарифы и размеры страховых сумм. Сейчас мы готовимся к запуску пилотных проектов региональных программ, – отметил Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков.
Специалисты уверены, нежелание страховать недвижимость связано во многом с низкой информированностью людей. Многие не доверяют компаниям. Что касается оферты прямо в платежке (строчка в квитанции оплаты коммунальных услуг) – такой договор будет дешевле: экономия на агентских процентах. Такой опыт есть в столице страны: за 20 лет действия городской программы по страхованию жилья ее участниками стали более 60 % московских семей. Немалую роль в популяризации проекта сыграла именно строчка в платежке (как реклама услуги). Региональная программа страхования действует и в Краснодарском крае. Доля ее участников 8–10 %. Добавим, что в странах Западной Европы охват страхования жилья превышает 80 %.
Администрация региона может выбирать условия и набор рисков, влиять на тарифы и размеры страховых сумм. Сейчас идет подготовка к запуску пилотных проектов региональных программ
ОПЫТ
Сколько стоит полис на Кубани?
В Краснодарском крае после наводнения в Крымске, когда погиб 171 человек, пострадали более 7 тысяч домов (общий ущерб около 20 млрд руб.), власти активно стали разрабатывать единую страховую программу с государственным участием. Она действует с 2014 года. За 4 года произведены выплаты по 128 страховым случаям. Из них:
94 – в связи со стихийными бедствиями;
25 – бытовые случаи;
9 – пожары.
Затраты и возмещение:
5,5 млн рублей – общая сумма выплат населению за 4 года;
43 тыс. рублей – средняя выплата;
824 тыс. рублей – максимальная выплата.
Каждый вложенный в страхование рубль позволил получить возмещение в 32,4 рубля, а в случае пожаров – 149 рублей (по данным Фонда жилищного страхования Краснодарского края).
При сумме страхования 1 млн рублей:
2 700 рублей в год – платеж за частный дом;
1 800 рублей в год – платеж за квартиру.
От каких рисков защищаются москвичи
Наряду с риском утраты жилья столичная программа предусматривает разный набор рисков: повреждения жилого помещения от возгорания, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, аварий систем водоснабжения и канализации. В Москве самым возмещаемым коммунальным ущербом стали последствия аварий на домовых сетях.
Выплаты по типам страховых случаев (2015–2017 гг., Москва):
55 % составил ущерб от аварий систем водоснабжения;
20 % – ущерб от аварий систем отопления;
13 % – ущерб от аварий системы канализации.
Менее 5 % всех страховых случаев составили пожары и последствия пожаротушения, взрывы газа.
КОРОТКО
Повод задуматься
По данным МЧС России, территория нашей страны подвержена воздействию более 30 видов опасных природных процессов и явлений, которые могут нанести большой ущерб. Красноярский край – в числе регионов с высокими рисками ЧС. Они возникают в процессе глобального изменения климата и хозяйственной деятельности, несут значительную угрозу для населения и объектов экономики. Неблагоприятные погодные условия могут привести к обрыву проводов, отключению электричества, затоплению, повреждению зданий и сооружений и даже человеческим жертвам.
КОММЕНТАРИИ
Эксперты уже высказали свое мнение по поводу новой системы страхования, которую определил закон.
Вера БАЛАКИРЕВА, заместитель директора департамента финансовой политики Министерства финансов РФ
– Новизна в том, что регион, используя потенциал страховщиков, может сэкономить часть средств, направляемых на строительство нового жилья для граждан, его лишившихся в результате ЧС. И направить их на выплату сумм финансовой помощи. Субъекты РФ сами должны принять решение – установить одну страховую сумму для всех или диверсифицировать ее в зависимости от вида и расположения жилья.
Маргарита ФИЛИППОВА, директор страховой компании «Надежда» (Красноярский край)
– С 2016 по 2018 год в нашей компании отмечен двукратный рост числа договоров страхования имущества. Сегодня у нас действуют 24 тысячи таких договоров. До вступления закона в силу единственным стимулом служили резонансные случаи (как, например, пожар в высотке на Шахтеров). Теперь государственная модель предполагает гарантированный минимум – возмещение утраченного имущества в результате ЧС за счет средств бюджетов разных уровней. Покрытие по остальным рискам (например, аварии на сетях, затопление соседями) могут предложить страховые компании, дополнив минимум на любые страховые суммы.
Дмитрий ИВАННИКОВ, управляющий директор АО «СОГАЗ» (Москва)
– Страхование будет давать гражданам право выбора. Даже при отсутствии страховки собственник не лишается права на компенсацию в случае ЧС. Но ему придется согласиться с тем вариантом жилья, который предложит государство по социальным нормам.
