Доверили деньги кредитному кооперативу, и теперь не могут их вернуть. А ведь в рекламе говорилось о таких привлекательных процентах! Очередная история об обманутых вкладчиках может пополнить хронику финансовых преступлений в Красноярске. К сожалению, стремясь сохранить и приумножить накопления, многие решают воспользоваться услугами сомнительных организаций. И все – из-за нежелания хотя бы немного вникнуть в работу финансовых инструментов. Сегодня мы расскажем о некоторых из них.
Существенные колебания курсов валют, стоимости нефти и заметная инфляция заставляют задуматься над сохранением средств, их инвестированием. Какие финансовые инструменты здесь можно использовать, кроме стандартных банковских вкладов, чья доходность за последнее время существенно снизилась?
Выбор инструментов зависит не только от количества свободных денег, но и от готовности рисковать ими. На финансовом рынке давно действует аксиома: чем существеннее обещанная прибыль, тем больше шансов потерять значительную часть средств (кроме продуктов с гарантированной доходностью). Тем, кому жалко терять деньги, оптимально подходят классические банковские депозиты и некоторые инвестиционные продукты, такие как инвестиционное или накопительное страхование жизни: в ряде случаев здесь можно получить доход выше, чем по банковским депозитам, а при негативном исходе можно вернуть 100 % вложенных средств обратно.
Более рискованный вариант – различные паевые инвестиционные фонды. Для людей, которые готовы смириться с потерей средств, есть инструменты со значительно большей доходностью и степенью риска – к примеру, договор брокерского обслуживания, который предусматривает инвестирование в спекулятивные акции (не имеющие стабильного успеха на фондовом рынке, но обладающие потенциалом существенного роста). Так как последний вариант вряд ли найдет много сторонников, рассмотрим более безопасные.
Делая выбор, не забывайте уточнить, в каких именно случаях полученный доход облагается налогом и при каких обстоятельствах этого дохода может не быть вообще. К примеру, дивиденды акционерам за определенный период могут не выплачиваться по решению руководства компании: это зависит от ее финансовых показателей.
Валюта: продавать или хранить?
Некоторые россияне поддались валютной лихорадке и несколько месяцев назад купили доллары или евро. Что же делать сейчас: продавать, положить на депозит?
– Если целью было получить выгоду от разницы курса валют и на текущий момент приемлемая разница в курсах достигнута – можно продавать, – говорит заместитель директора управления глобальных рынков Восточно-Сибирского банка Сбербанка Сергей Смирнов. – Если это долгосрочное вложение, то разумнее оставить средства в валюте и, возможно, положить на депозит.
Накопительное страхование жизни: когда выгодно?
Такой финансовый инструмент предоставляют некоторые банки или страховые компании. Он подходит для людей, которые являются в семье основными добытчиками и боятся внезапной потери трудоспособности. Условия программ могут сильно различаться. Поэтому лучше тщательно проанализировать все предложения и только потом сделать выбор. Нужно также решить и со сроком страхования, и с размером суммы, которую вы готовы перечислять. В течение определенного промежутка времени человек делает взносы, а по окончании срока получает средства с небольшим доходом.
– Договор накопительного страхования жизни – инструмент, направленный на создание финансового резерва для своей семьи, – поясняет директор управления организации и поддержки продаж продуктов благосостояния Восточно-Сибирского банка Сбербанка Константин Калугин. – К примеру, есть продукты, когда, делая годовой взнос в программу в размере около 50 000 рублей, семья клиента сразу же получает финансовую защиту в размере порядка 1 700 тыс. рублей (в случае ухода из жизни клиента по любой причине). В конце срока страхования вложенные деньги возвращаются с небольшим доходом (за 2014 год он составил 8,83 % в рублях, 3,02 % в долларах США). Этот продукт также используется как при создании накоплений на важные события в жизни родителей, так и накоплений для обеспечения ребенка. Более того, вкладывая деньги в финансовую защиту семьи, есть возможность вернуть до 15 600 руб. в год, воспользовавшись налоговым вычетом.
Инвестиционное страхование жизни
В случае если доход по накопительному страхованию кажется не очень значительным, можно выступить в роли инвестора самостоятельно. Вы одновременно получаете страховку и выбираете, с помощью каких продуктов будут прирастать ваши средства.
– Взнос делается единовременно в момент оформления страхования, – говорит Константин Калугин. – Деньги накапливаются на счете, и к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств. Как правило, страховые компании предоставляют виды продуктов, отличающихся между собой сроками, определенными страховыми случаями (это может быть уход из жизни, потеря трудоспособности и т. д.). Есть возможность выбора области инвестирования, в которую клиент желает вложить свои средства, например, «сырьевая корзина» и так далее.
Акции и облигации: что рискованней?
На доходности некоторых финансовых инструментов нестабильная экономическая ситуация отражается не лучшим образом. Совершенно другое дело фондовый рынок. На скачках стоимости ценных бумаг можно хорошо заработать в течение совсем краткого промежутка времени. Как, впрочем, и потерять некоторую сумму.
– Перед тем как человек обратится к специалистам, нужно обязательно предварительно указать, на какой доход он хочет рассчитывать от дивидендов или продажи акций в последующем, – поясняет Дмитрий Зотов, коммерческий директор представительства «Финам» в Красноярске. – Прогнозируемая нами реальная инфляция за этот год может составить от 12 до 14 процентов годовых. Следовательно, доход на вложенные в ценные бумаги средства должен быть хотя бы в этих рамках, а желательно больше. Можно обратить внимание на акции с дивидендной доходностью, выплачиваемые постоянно: привилегированные «Сургутнефтегаза», «Норильского никеля», производителей удобрений – «Акрон», «Фосагро», а также некоторых металлургических. У всех перечисленных компаний доходность находится на уровне от 15 до 20 процентов, начисляемых на период удержания бумаг. К примеру, если человек купит акцию «Норильского никеля», то доходность за полгода составит 15 процентов (дивиденды компанией выплачиваются раз в полгода, а проценты высчитываются как соотношение между ценой акций и суммой дивидендов). Если говорить о «Сургутнефтегазе», то там за полугодовой период доходность – 20 процентов. (Дивидендная доходность складывается из суммы дивидендов, выплачиваемых на стоимость акции.) В случае с акциями ГМК «Норильский никель» за 2014 год компания выплатила 1 400 рублей дивидендов при средней цене 10 000 рублей за акцию. То есть доходность составила 14 %. При этом нет необходимости держать акции ровно год, достаточно приобрести их до даты составления реестра акционеров за 3 или 6 месяцев. Этого срока обычно бывает достаточно для того, чтобы получить дивиденды и при этом еще не потерять или заработать больше денег на стоимости акций. В случае, например, с «Сургутнефтегазом» можно было еще заработать на стремительном росте стоимости самой акции – суммарная доходность могла составить 40 процентов.
Прибегать к помощи специалиста не обязательно: можно купить необходимые бумаги по телефону или через Интернет – с помощью программы, которую можно установить даже на смартфон. Необходимо завести брокерский счет (ежемесячная комиссия 177 рублей – если на нем есть средства, если он пустой – нулевая). Однако при самостоятельной торговле разобраться во всех нюансах будет сложно. Нужно очень хорошо знать, что происходит на рынке.
– Не так давно мы рекомендовали покупать акции компании «Мечел», которая находится в предбанкротном состоянии: была информация, что они должны договориться с банками по поводу своей долговой нагрузки, – рассказывает Дмитрий Зотов. – В пятницу это произошло, и акции за последнюю неделю взлетели на 20 процентов. Начинаем покупать сейчас акции банков – за то время, когда ключевая ставка, установленная ЦБ РФ, была высокая, они очень сильно упали. Сейчас ситуация изменилась. Есть еще один финансовый инструмент – облигации. Он достаточно консервативен. Даже дивидендные акции могут снижаться в стоимости, а с облигациями это происходит очень редко. Их основная задача – сохранение денежных средств на уровне официальной инфляции. Покупая облигации, мы как бы даем компаниям – телекоммуникационным, банковским, нефтяным – деньги в долг. Для гарантированного дохода на уровне чуть выше прогнозируемого уровня инфляции мы формируем определенный портфель бумаг. Какой здесь механизм выплаты? Проценты выплачиваются или же раз в полугодие, или в тот момент, когда вы продаете облигации. Есть компании, которые выплачивают дивиденды раз в квартал. К примеру, еще с февраля мы держим в нашем арсенале идею по облигациям «Трансаэро»: они сильно снизились в стоимости, но доходность выплачиваемая – в размере около 12 процентов годовых плюс мы рассчитываем на рост стоимости. Итоговый заработок по данным облигациям уже на сегодняшний день составил около 30 % годовых. Но это скорее исключение из правил. Обычно облигации приносят доход выше банковского депозита на 2–6 %, тем самым позволяя покрыть хотя бы уровень официальной инфляции.
