Персональная финансовая дисциплина: «железная клетка» или путь к мечте?

Итак, поздравляем! Вы составили себе персональный финансовый план, результатом которого будет покупка квартиры, машины, дачи, поездка в тёплые страны и т. д. Вы чётко и правильно просчитали свои возможности по накоплению денег, продумали все возможные риски потери собственного капитала и выбрали правильные финансовые продукты для реализации данного плана (ну не лежать же накоплениям под подушкой, они должны работать и приносить доход!). Остаётся немного подождать, деньги поднакопятся до необходимой суммы, и Ваши цели реализуются практически сами!..

А что у Вас с дисциплиной? Ведь сам по себе персональный финансовый план – это не более чем свод финансовых расчётов, рекомендаций и правил, которые Вы должны дисциплинированно соблюдать для достижения своей цели. Или как говорится: «Без труда, не вытянешь и рыбку из пруда!», а основной труд при реализации плана – это соблюдение финансовой дисциплины.

При этом давайте сразу оговоримся, что понятия «дисциплина» и «экономия», особенно приобретающая нездоровые размеры – это абсолютно разные вещи. Финансовые специалисты во всём мире единогласно утверждают: использование любого финансового инструмента должно быть комфортным для клиента и приносить ему выгоду. Соблюдение вашего персонального финансового плана – не исключение. И если с выгодой всё понятно, то на словосочетании «комфортным для клиента» хотелось бы остановиться поподробнее.

Итак, вы дисциплинированно соблюдаете свой план и всего его рекомендации. Но при этом в своей собственной жизни «здесь и сейчас» покупаете самые дешёвые вещи и продукты низкого качества, не можете всей семьёй хотя бы раз в месяц выбраться в кафе и угостить своих детей мороженым, не имеете возможности посетить концерт своего любимого исполнителя или купить себе вкусную булочку к обеду. И всё это только ради того, чтобы «потом» реализовать свою мечту и купить машину, например? Нет, давайте не путать понятия, это не дисциплина. Это странная экономия на самом себе и прежде всего неправильно составленный персональный финансовый план.

Всего скорее ваш финансовый советник или вы сами на этапе составления плана решили откладывать слишком большую сумму денег ежемесячно. Или для инвестиций, получения дополнительного дохода был сделан выбор в пользу слишком «тяжёлых» для вас финансовых продуктов, которые требуют слишком частых и больших дополнительных вливаний денег. Или сработали сразу два этих фактора. Потому прежде всего обязательно пересмотрите свой финансовый план! Не надо жить только мечтами о будущем, позволяйте себе и своим близким небольшие радости жизни уже сегодня.

Однако и расслабляться, конечно, не стоит, не кидайтесь в другую крайность. Если вы идёте в магазин только за молоком, то не приносите две огромные сумки с продуктами, а собираясь за покупкой джинсов, не приносите домой ещё и рубашку, свитер, шапку, пальто, обувь и массу других вещей. Тратьте свои деньги! Но делайте это с удовольствием, отчётливо осознавая, на что вы расходуете свои средства и почему.

Есть и ещё один довольно распространённый миф: финансово дисциплинированный человек никогда не будет вкладывать свои деньги в финансовые продукты, таящие в себе даже минимальный уровень риска. То есть финансово грамотный и дисциплинированный человек хранит деньги у себя дома или, как максимум, использует банковские вклады. На самом деле всё происходит с точностью до наоборот.

Финансово грамотный и дисциплинированный человек знает о том, что у любого человека есть свой инвестиционный профиль, который представляет собой по сути всего лишь две цифры: уровень приемлемого для человека риска в процентах (то есть какую максимально возможную сумму человек может потерять при инвестициях без ухудшения своего финансового и морального состояния) и уровень желаемой доходности, также в процентах (то есть сколько человек хотел бы заработать, вкладывая свои деньги в финансовые продукты). Зная комфортный уровень риска и уровень доходности, человек всегда сможет подобрать себе наиболее подходящий финансовый продукт или составить идеально сбалансированный портфель из множества финансовых продуктов, который суммарно не превысит приемлемый риск и принесёт интересуемую доходность. А финансовые продукты в этом портфеле могут быть самые разные: от общеизвестных вкладов и кредитов, до акций, облигаций, ПИФов[1], структурных продуктов и многих других финансовых инструментов. То есть если ваш уровень риска окажется равным, например 5%, то при инвестировании 100 рублей даже при самом плохом варианте развития событий вы не потеряете более 5 рублей – эти потери комфортны для вас, они не заставят вас голодать или объявить себя банкротом и уж точно не испортят ваш спокойный сон по ночам.

Кстати, отдельно заметим: грамотный инвестор или финансовый советник всегда начнёт свою работу по составлению персонального финансового плана (или простого выбора продуктов) с определения инвестиционного профиля. Ведь именно и только на основании него можно правильно выбрать финансовый инструмент или составить портфель из продуктов, который поможет вам в достижении ваших финансовых целей. И, как мы уже и говорили ранее, такой портфель будет не только выгоден вам, но и комфортен в вашей повседневной жизни!

Ну а для контроля своей финансовой дисциплины используйте в своей жизни пару нехитрых советов от БКС Премьер[2]:

· Фиксируйте свои доходы и расходы — записывайте их себе в блокнот, ежедневник, ведите учёт на компьютере, планшете или смартфоне. Это позволяет по итогам месяца, во-первых, проанализировать ваши расходы и понять, на что же больше всего уходит ваших денег и можно ли сократить эти траты, а во-вторых, составить более чёткий план своих доходов и расходов на следующий месяц, избегая ошибок прошлого;

· Аккуратней с долгами и кредитами – старайтесь жить на свои, а не на чужие деньги. Чем больше вы должны кому-то, тем менее вы свободны в финансовом отношении. Кажется, что кредит или деньги в долг облегчают жизнь, но это недолговременный эффект, в некоторой степени лишь иллюзия, ведь деньги придётся отдавать, а кредит ещё и с процентами. Пробуйте копить для реализации своих финансовых целей, а чтобы отложенные деньги работали на вас – не забывайте их грамотно вкладывать или, по-научному, инвестировать;

· Психологи рекомендуют объявить войну соблазнам современных магазинов. Ни для кого не секрет, что правильное освещение и выкладка товара заставляют нас покупать. Боритесь с вашими необоснованными желаниями! Так, в продуктовый магазин специалисты советуют ходить только на сытый желудок, а при покупке вещей брать с собой в магазин только ту сумму, которую вы готовы сегодня потратить, оставив все остальные деньги и банковские карточки дома;

· Твёрдо придерживайтесь принятых решений. Грамотно составленный персональный финансовый план не доставит вам неудобств в жизни и однозначно поможет вам в реализации вашей цели, но только в том случае, если вы будете ему следовать. Вновь возникающие идеи инвестирования денег или незапланированных ранее крупных трат рекомендуется вписывать в этот план, а не осуществлять отдельно;

· Найдите себе личного финансового советника и консультируйтесь с ним. Одна ваша голова – это хорошо, но две всегда лучше. Пусть финансовый советник станет для вас врачом ваших финансов и будет консультировать вас по всему спектру вашего финансового здоровья также, как врач в поликлинике консультирует вас по вашему физическому здоровью.

И главное – составьте себе персональный финансовый план! Не забывайте про ваш уровень риска, доходности, обязательно посоветуйтесь со специалистом – финансовым советником. Помните, что финансовая дисциплина никогда не должна быть «железной клеткой» для вас, а выполнение её несложных правил должно не только привести в порядок состояние ваших финансов, но и проложить путь к реализации вашей мечты.

Так что не забудьте запланировать свою финансовую свободу и успех уже сегодня. Комфортной жизни и удачных вам инвестиций!