Многие беды в жизни настигают нас неожиданно: ДТП, пожар, тяжелая болезнь и другие неприятности. Чтобы минимизировать хотя бы финансовый ущерб событий подобного рода, уже давно используется такой механизм, как страхование.
Полис будет не лишним
Почему-то распространено мнение, что это лишь для обеспеченных людей, у которых есть возможность делать регулярные взносы. Но реальность такова, что в услугах страховых компаний особенно нуждаются люди с низким доходом: лишение трудоспособности для них – это потеря единственного источника заработка, или если пожар уничтожит жилье – то шансов на приобретение нового крайне мало. Порой комната в общежитии – это все, на что можно рассчитывать.
Иными словами, страховой полис точно не будет лишним, но очень важно перед заключением договора изучить все нюансы. О чем именно идет речь, расскажем далее.
Начнем с самого распространенного и бесплатного для нас вида страховки – ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС). Такой полис дает право на получение широкого спектра помощи – начиная от лечения в поликлинике, заканчивая высокотехнологичными операциями с применением уникального оборудования.
О том, как пользоваться таким правом, многие знают: перечень бесплатных медуслуг каждый год корректируется. С ним можно ознакомиться в интернете, открыв постановление правительства № 2299 от 28 декабря 2020 года «О программе государственных гарантий предоставления гражданам медицинской помощи…».
За лечение или реабилитацию, которые мы получаем бесплатно, страховая компания перечисляет деньги медучреждению. Она обязана защищать права своих клиентов – для этого в каждой компании есть отдел, который работает с застрахованными. Бесплатна ли сдача проб на аллергены? Почему не дают направление в краевую больницу? Можно ли изменить дату приема, который ждать слишком долго? Со всеми подобными вопросами специалисты помогают разбираться.
Часть работодателей предоставляет своим сотрудникам еще и полис ДМС (ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ). Есть ли смысл приобретать его самостоятельно? Ответить сложно, по сути, это возможность лечиться в более комфортных условиях – в частных клиниках, без очередей и т. п.
Но если по ОМС вас обязаны принять и назначить обследование с любым диагнозом, то в ДМС, как правило, список ограничен: к примеру, может не быть стоматологии, а если она и включена, то, как правило, речь идет о несложных случаях – протезирование туда не входит. Стоимость полиса достаточно высока – от 20 тысяч рублей в год и больше, в зависимости от количества услуг. Многие приходят к выводу, что за такие деньги лучше оплатить визиты к врачу при необходимости, чем заключать договор.
На рынке медицинского страхования есть немало узкоспециализированных полисов. Так, в ситуации, когда несколько родственников скончались от онкологии, логичным будет желание заключить договор о страховом возмещении в случае, если подобный диагноз настигнет и его. Стоимость такого полиса – около 10 тысяч рублей в год. Но сюда могут входить выплата в четверть миллиона после выявления проблемы, консультации в авторитетных клиниках, лечение и т. д.
Однако есть ограничения и по возрасту, и по уже имеющимся заболеваниям – если уже есть гепатит В или С, цирроз печени, киста определенной локализации, заключить договор не получится.
Пандемия коронавируса привела к созданию нового вида страхования. За сумму в среднем до 5 тысяч рублей клиент получит выплату в несколько десятков тысяч рублей при обнаружении заболевания и 1–2 миллиона рублей получат родственники в случае его смерти. Но и здесь есть ограничение по возрасту – в основном до 60 лет.
А буквально на днях появилась и страховка от осложнений, наступивших после вакцинации от ковида.
Распространенным страховым продуктом можно назвать и ДОГОВОР О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ, необходимый при ипотечном кредите. Заключать его приходится многим. Как правило, стоимость зависит от остатка по кредиту.
Многие решают сэкономить: при покупке жилья и так немало трат, а тут еще и страховка…
Стоит ли так поступать? Решение принимает каждый для себя, но давайте подумаем: в случае ухудшения самочувствия придется гасить ипотечный кредит самостоятельно, вне зависимости от состояния здоровья. Что касается финансовой стороны, то банки при отсутствии страховки обычно поднимают на 0,5–1 процент ставку по кредиту. Скорее всего, это повышение полностью нивелирует экономию.
Но есть и другая крайность: при заключении договора у некоторых клиентов возникает ощущение, что сейчас при возникновении фактически любых проблем со здоровьем можно не переживать, страховая компания погасит остаток долга.
На самом деле в рамках стандартного полиса на это можно рассчитывать только в случае получения 1-й или 2-й группы инвалидности или же смерти. Более того, при внимательном прочтении документов мы увидим немало моментов, связанных с исключениями.
Это «управление транспортным средством без права на управление и/или управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения». Либо же «занятия экстремальными видами спорта, катание на горных лыжах, скалолазание, дайвинг… которые не были заявлены Страховщику в письменном виде до заключения Договора страхования или в период действия Договора до начала занятий указанными видами спорта».
Страховая компания оценивает степень риска и, соответственно, рассчитывает стоимость полиса в зависимости от тех данных, которые заемщик предоставит о себе, заполнив специальную анкету. И тут нужно быть очень внимательным – пропущенная по невнимательности «галочка» возле определенного хронического заболевания или вида спорта может впоследствии обойтись очень дорого.
Некоторые оформляют СТРАХОВКУ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ. Стоимость полиса невысокая, а полученные средства в случае беды точно лишними не будут. Речь идет о каких-то бытовых травмах или же о тех, которые были получены в результате занятий спортом, работы с техникой или на производстве, а также при нападениях преступников, обморожениях, ожогах, поражении электрическим током. Как правило, чем больше ситуаций, которые являются страховым случаем, тем больше стоимость полиса.
Задуматься о важном
К относительным минусам различных полисов можно отнести то, что список событий, при наступлении которых человек имеет право на определенную выплату, может быть ограниченным.
К примеру, может ли считаться инсульт несчастным случаем? С точки зрения обычного человека – вполне. Но такие серьезные проблемы со здоровьем, как обнаружение опухоли, инсульт и инфаркт, в списке зачастую могут отсутствовать, следовательно, никаких выплат человек не получит.
В таких случаях более высокую степень защищенности может обеспечить ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ. Отметим, что выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом.
А если договор страхования жизни заключен в пользу страхователя, его родителей, детей или супруга на срок 5 лет и более и он сам является плательщиком НДФЛ, то есть право на получение социального налогового вычета в размере до 120 тысяч рублей (возврат уплаченного НДФЛ может составить до 15 600 рублей в год).
– Страхование жизни – один из самых динамичных сегментов финансового рынка, – отмечает Сергей Сотников, директора филиала «Росгосстраха» в Красноярском крае. – Сборы страховщиков жизни в 2020 году составили 431 млрд рублей, по данным Всероссийского союза страховщиков. Можно выделить несколько основных сегментов страхования жизни. Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) реализуют две ключевые функции – накопление и защита. Они позволяют не только накопить необходимую сумму к определенному сроку, но и помогают сделать это, даже если страхователь лишился работоспособности по состоянию здоровья. Такие полисы подходят любому клиенту: родителям, откладывающим деньги на обучение детей, кормильцам семей – на случай внезапного ухода из жизни, а также просто желающим сохранить деньги, обеспечив себя дополнительной защитой от неблагоприятных последствий в случае внезапных событий в жизни. Договоры инвестиционного страхования жизни предусматривают инвестиции части активов в высокодоходные активы с возможностью получения дохода выше, чем по банковским депозитам. Целью накопительного страхования жизни является накопление денежных средств к определенному сроку или возрасту.
Однако прежде чем заключить подобный договор, нужно просмотреть его буквально с лупой для понимания, что на самом деле приобретаемый продукт именно тот, который подходит.
Все же это довольно «сложные» виды страхования, в которых неспециалистам непросто разобраться, поэтому не упускайте возможность уточнить нюансы.
Не раз говорилось уже о том, что полисы инвестиционного страхования жизни успешно реализуют в банках как выгодный продукт. На самом деле так вполне может быть, но мало кто предупреждает об имеющихся рисках. Так, жители края только в первом квартале этого года отправили в Банк России 19 жалоб на мисселинг – продажу одних финансовых продуктов под видом других. И почти во всех случаях мисселинга речь шла об инвестиционном страховании жизни.
Хотя еще с 1 апреля 2019 года продавцы полисов обязаны сообщать о том, что инвестиционный доход по ИСЖ не гарантирован, а при досрочном расторжении договора покупатель получит меньше денег, чем внес. Также обязаны сообщать о том, что вложения в ИСЖ не попадают в систему государственного страхования вкладов.
– Чаще всего красноярцы попадают в ситуации мисселинга, когда приходят в банк открыть или продлить вклад, – пояснил Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Вместо этого им продают ИСЖ под видом «более доходного вклада», и они становятся обладателями не сберегательного, а инвестиционного продукта. Я призываю земляков быть более внимательными, читать договор, задавать уточняющие вопросы. Если вы открываете вклад, надо точно понимать, является ли он таковым. Убедитесь, что вы подписываете договор с банком, а не со страховой компанией. В разделах «Предмет» и «Условия договора» должны быть слова «вклад» и «вкладчик» и обязательно указан размер процентной ставки. Если формулировки иные, менеджер торопит с подписанием документов или уходит от ответов на вопросы – это повод отказаться от сделки, взять договор и внимательно изучить его дома.
Забота об имуществе
Рассмотрим еще два популярных направления – АВТОСТРАХОВАНИЕ и СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ. Что касается ОСАГО – с ним все понятно: если есть автомобиль, по закону он обязан быть застрахован. Стоит ли еще рассматривать КАСКО – добровольный вид автострахования? Возможно, да, если вы хотите получить помощь в тех случаях, на которые действие ОСАГО не распространяется. Это может быть компенсация услуг эвакуатора – в том случае, если вы оставили машину в неположенном месте. Или же выплата даже в том случае, если сам владелец авто стал виновником ДТП. Если же речь идет об автокредите, от КАСКО лучше не отказываться: во-первых, это может помочь снизить процентную ставку, во-вторых, сейчас существуют различные типы страховки, способные уменьшить стоимость полиса.
Что касается страхования недвижимости, то у владельцев ипотечного жилья просто нет выбора – они обязаны оформить полис. Зато есть уверенность, что главные элементы (стены, перегородки, перекрытия, остекление) застрахованы и в случае их повреждения при пожаре, взрыве газа, стихийных бедствиях компания покроет убытки от потери имущества. Имеет ли смысл расширить стандартный перечень рисков? Если жилье приобреталось лично для себя и вложения в мебель и ремонт уже составили значительную часть его стоимости – об этом надо задуматься. Наиболее распространенный риск в многоэтажках – это «заливы», при которых размер ущерба может в несколько десятков раз превышать стоимость мебели и ремонта. Что касается владельцев обычных деревянных домов, то даже при желании оформить полис бывает сложно найти страховую компанию, которая была бы готова заключить договор. Особенно если строение очень старое или же находится в месте, которое легко может затопить вышедшая из берегов река.
Избежать «фальшивки»
Ожидания от полиса при наступлении страхового случая оправдаются только при верном выборе организации. Немало мошенников мечтают поживиться, оформив «со значительной скидкой» документ, который в реальности никак вас не защитит и ничего не компенсирует.
Об этом важно помнить, приобретая полис с рук у «надежных людей». Так, немало случаев мошенничества с одним из самых массовых видов страхования – ОСАГО. Подделывают полис так, что его сложно отличить – имеются и водяные знаки, и металлические нити. Порой только при ДТП выясняется, что ни на какую выплату владелец такого полиса права не имеет…
– Чтобы избежать проблем, необходимо быть осмотрительным, приобретать полисы только в офисах страховщика, на его сайте либо у уполномоченных им агентов или брокеров, – говорит Сергей Сотников. – Их реестр размещается на официальном сайте страховой компании, где можно проверить, обладает ли лицо, предлагающее купить полис, соответствующими полномочиями. Подлинность полиса, а также компанию, которой были переданы бланки соответствующей серии и номера, можно проверить на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Сейчас многие виды полисов можно оформить онлайн – из любого населенного пункта. Не нужно идти в офис и стоять в очереди. Но главное – не попасть на поддельную (фишинговую) страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Поэтому внимательно проверяйте страницу, на которой планируете купить полис. Убедитесь, что это официальный сайт компании: обратите внимание на адрес в адресной строке браузера, на значок защищенного соединения – который выглядит зачастую как замочек зеленого цвета.
На что обратить внимание?
– Наличие лицензии
У компании обязательно должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверить, есть ли она именно на тот вид, который нужен вам, можно на сайте Банка России, скачав таблицу «Субъекты страхового дела». Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью «Справочника участников финансового рынка» – тоже на сайте Банка России.
– Тарифы
Всегда есть желание сэкономить, но страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России, и очень низкая цена полиса может быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
– Репутация
Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Очень полезно почитать отзывы в интернете реальных клиентов, которые, к примеру, уже столкнулись с наступлением страхового случая и описали, насколько долго (или же оперативно) получали выплату.
– Условия
Внимательно изучайте условия страхования и требуйте полный вариант договора. Только так можно узнать, что является страховым случаем, а что туда не входит. И также о периоде, когда можно обращаться за возмещением: к примеру, во многих страховках «от коронавируса» прописано, что выплата возможна, только если человек заболел не раньше, чем на 15-й день после заключения договора.
– Доступность
Еще одним немаловажным фактором является доступность компании: проверьте, насколько далеко от вас находится ее офис и легко ли дозвониться до необходимого специалиста. Если вы очень долго «висите» на телефоне или же вам обещают перезвонить, но никто так этого и не делает, то вывод очевиден.
