«Накопили на новую машину, два раза слетали в отпуск, не сравнить с теми грошами, которые начисляют в обычных банках, всем советую». Подобные отзывы о работе кредитных кооперативов обычный человек читает не без учащенного сердцебиения. На самом деле – в банках всего 6–7 %, а здесь обещают в два раза больше. Рискнуть? Или все же не стоит?
Пирамида или нет?
Когда заходишь в офис подобных организаций, понимаешь: здесь клиенту рады. На входе встречают улыбчивые девушки. Охотно отвечают на вопросы.
– За счет чего ставки, под которые вносят сбережения, гораздо выше, чем в банке?
– Мы выдаем займы под высокий процент.
Поверить хочется. Но многочисленные истории внезапной кончины таких организаций заставляют сомневаться. Не так давно прокуратура распространила сообщение о вынесении приговора организаторам КПК, которые открыли филиалы в нескольких городах, в том числе и в Красноярске. Вначале работали добросовестно, а потом начали приобретать машины, квартиры, земельные участки, присвоив более 200 миллионов рублей.
– Есть информация о том, что в прошлом году было обнаружено около 180 финансовых пирамид в России, и порядка 14 процентов из них работали как кредитные кооперативы, – комментирует Сергей Гирнис, эксперт Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров. – Если учесть, что в стране тысячи КПК, обманщиков немало.
Конечно, есть те, кто работает честно. Но создание единой компенсационной системы на рынке кредитной кооперации только обсуждается. Существуют определенные фонды в саморегулируемых организациях, куда входят КПК. Но они скромные по возможностям. Кроме того, есть практика, что когда в СРО сомневаются в надежности кооператива, его просто исключают из СРО.
Как же разобраться, каким кооперативам можно доверять? Первое – это посмотреть, входит ли кооператив в саморегулируемую организацию и за счет чего получает доход. Если существуют только общие фразы об «инвестировании в высокодоходную сферу», не подтверждаемые реальными документами, лучше отказаться от заключения договора. Если проценты компенсируются только за счет выдачи займов пайщикам – запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов. Кроме того, можно запросить бухгалтерский баланс кооператива: эта информация передается КПК в налоговую службу и не является коммерческой тайной.
Степень надежности
На что еще следует обратить внимание? Как правило, потенциальные пайщики смотрят только на один параметр – размер процентной ставки.
– С моей точки зрения, чем выше ставка – тем менее гарантирован возврат, – говорит Евгений Виреховский, генеральный директор саморегулируемой организации, в реестр которой входит несколько сотен кооперативов со всей страны. – Есть определенный стандарт, касающийся ограничения ставки КПК. Он зависит от ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ. Если она снижена до 8,5, максимальный размер платы за использование привлеченных денежных средств от пайщиков не должен превышать 16,15 % годовых. Человек может запросить правоустанавливающие документы – свидетельство о государственной регистрации, и по его данным найти кооператив в реестре на сайте ЦБ РФ. Если он член СРО – значит, деятельность законна.
Существуют указания Центробанка по ведению реестра СРО, где размещена информация и о проведенных проверках, и о принятых мерах по отношению к КПК – своеобразное досье. Если есть информация о нарушениях, разумеется, степень надежности понижается.
– Почему-то существует мнение, что СРО оказывает помощь кооперативам, – продолжает Евгений Виреховский. – На сегодняшний день такой возможности нет. Мы даем средства кооперативу по заявлению в случае банкротства. И размер выделяемых средств – не более пяти процентов от сформированного компенсационного фонда.
В случае когда КПК не может выполнять свои функции, в соответствии с законодательством участники могут подать заявление в суд о признании его банкротом. Для обеспечения защиты интересов кандидатуру временного управляющего в случае процедуры банкротства предлагает ЦБ РФ. Причем пайщики кредитного кооператива относятся к кредиторам первой очереди, но возмещать вложенные личные сбережения им будут в сумме, не превышающей 700 тысяч рублей. Если сумма вложений больше, будут возмещать в рамках третьей очереди, если останется «конкурсная масса» после всех предыдущих платежей…
Какой итог можно подвести? Вы можете стать пайщиком. Но прежде чем заключить договор и передать средства, внимательно проверьте все документы – и на сайте ЦБ РФ, и на сайте СРО. И только потом принимайте решение.
Правда и мифы о КПК
Специалисты отделения Красноярск Банка России прокомментировали содержание рекламных объявлений
– «Осуществлять свою деятельность мы можем, только получив лицензию ЦБ России. Прежде чем выдать разрешение, Центробанк проверяет финансовую деятельность организации, наличие у нее собственных резервных фондов и соблюдение законодательства. Наш КПК такую проверку прошел и получил лицензию на этот вид деятельности».
На самом деле
Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от ФНС России и саморегулируемых организаций, объединяющих КПК. При этом для включения в реестр конкретного КПК Банк России собственных проверок не проводит. Заявление кредитных потребительских кооперативов, что их деятельность лицензируется Банком России, не соответствует законодательству.
– «Деятельность нашего КПК осуществляется под контролем ЦБ РФ».
На самом деле
Деятельность КПК контролируют саморегулируемые организации (СРО). Есть два исключения:
– когда КПК не является членом СРО. Это актуально для вновь созданных кооперативов, а также для тех, кто вышел из СРО. В обоих случаях у КПК есть 90 дней для вступления в СРО, в этот период Банк России контролирует их деятельность напрямую;
– при наличии информации о возможном нарушении кредитным кооперативом законодательства либо при возникновении необходимости проведения проверки КПК, причиной которой стала проверка самой СРО, в которую он входит.
– «Ваши доходы по вкладам гарантированы».
На самом деле
Применение термина «гарантирование доходности» запрещено на финансовом рынке, кроме заявлений о банковских вкладах.
Сам термин «вклад» может использовать только кредитная организация (банк).
– «Сбережения пайщиков застрахованы».
На самом деле
Закон не требует обязательного страхования привлекаемых кооперативом личных сбережений граждан. Государственная система гарантированного страхования вкладов не распространяется на сбережения граждан, размещаемые в КПК, потому что это не вклады. Если вам говорят о вкладах в КПК – вас намеренно вводят в заблуждение.
При этом КПК вправе страховать свои имущественные интересы в страховой компании в целях снижения рисков. Это остается его правом, а не обязанностью. Если КПК заверяет, что ваши сбережения застрахованы в страховой компании, попросите договор страхования на ознакомление.
СРО также могут требовать, чтобы КПК страховал риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Но даже при наличии такой страховки и неисполнении обязательств перед пайщиками деньги члены кооператива не всегда смогут вернуть. Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна.
– «Все кооперативы обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денег своих участников. Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесенные в течение финансового года».
На самом деле
Действительно, резервный фонд может быть создан, и за счет него могут быть покрыты убытки кредитного кооператива. Однако формирование резервного фонда не рассчитано на полное возмещение всех обязательств кооператива. В законе говорится, что убытки кредитного кооператива, понесенные им в течение финансового года, могут покрываться за счет средств резервного фонда. Но кроме этого, они могут покрываться и за счет дополнительных взносов пайщиков.
