Законопроект по обязательной разработке программ страхования жилья для регионов внесен в Госдуму. По мнению представителей Всероссийского союза страховщиков, снижению стоимости страхования и большей доступности услуги будет способствовать включение специальной строки в платежки ЖКХ, при этом выбор, платить или нет, собственник будет делать сам. Такая система обсуждается уже очень давно: печальные последствия легкомысленного отношения к сохранности своего жилья мы видим в новостях ежедневно.
Заливов больше, чем пожаров
Пожары, наводнения, взрыв газа – от таких ЧП не застрахован, увы, никто. Хорошо, когда есть возможность восстановить дом, а если нет? В лучшем случае придется перебираться в комнату в общежитии, но не во всех муниципалитетах готовы предложить и такой вариант. Учитывая, что у большинства из нас одно-единственное жилье, и оно же порой самое дорогое из того, чем мы владеем, лучше побеспокоиться о сохранности заранее. Хотя, что касается городских квартир, самый частый страховой случай, оказывается, вовсе не пожар…
Фото: Руслан Рыбаков
В квартирах в многоэтажных домах заливы по-прежнему остаются основным риском: в 2023 году на них пришлось более 93 % страховых случаев, – говорит Наталья Старовойтова, директор филиала «Росгосстраха» в Красноярском крае. – В топе страховых событий в многоквартирных домах пожары, ущерб имуществу из-за разгула стихии, кражи. При страховании жилья в договор также включается страхование конструктивных элементов. Во многих домах установлены газовые плиты, и периодически слышим о разрушении конструктива дома в результате взрыва бытового газа. Бывает, что рушатся целые подъезды. Кроме того, для квартиры я бы рекомендовала обязательно страховать гражданскую ответственность. Если соседи сделали дорогостоящий ремонт, который испортился в результате вашего залива, то финансовые последствия могут быть крайне серьезными. В этом случае страховой полис окажет хорошую поддержку. Самые крупные выплаты собственникам домов – из-за пожаров. По Красноярскому филиалу за последнее время они составили от 3 до 8 миллионов рублей.
Сейчас, чтобы обеспечить защиту для жилья, необязательно обращаться в страховую компанию. Такие услуги предоставляют, к примеру, в банках. При этом специалисты не осматривают квартиру или дом. Какие есть особенности у таких страховых продуктов?
При так называемых коробочных страховых продуктах в договоре четко прописаны риски и сумма, на которую жилье застраховано, – отмечает Наталья Старовойтова. – Поэтому застраховать имущество можно без осмотра специалистом. Но, как правило, такое имущество страхуется на относительно небольшую сумму, а значит, при существенном ущербе и выплата будет невысока.
При индивидуальном страховании собственник имущества вместе с агентом решают, что именно застраховать, при этом агент производит расчет действительной стоимости дома, квартиры, в пределах которой устанавливается страховая сумма. Важен индивидуальный подход при страховании дорогого имущества, при этом можно также составить опись того, что находится в доме.
Защита от потери ключа
Какова примерная цена полиса страхования квартиры в многоэтажном доме при стандартных рисках?
Если это не коробочный продукт, где цена полиса изначально указана, то стоимость страховки зависит от многих факторов, и в первую очередь от суммы, на которую застраховано имущество, и рисков, включенных в договор, – поясняет Наталья Старовойтова. – В среднем тариф для деревянного дома составляет сегодня 0,7 % от страховой суммы. Для квартиры тарифы по полному пакету рисков (пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия, авария и залив, противоправные действия третьих лиц, терроризм) составляют по конструктивным элементам от 0,1 % до 0,2 % страховой суммы, внутренней отделки с инженерным оборудованием – от 0,3 % до 0,7 % страховой суммы.
Некоторые читатели могут отметить: они пытались заключить договор со страховой компанией, но безуспешно. Им отказывали под предлогом того, что дом деревянный или же его возраст свыше 30 лет.
Специалисты поясняют, что страховая компания и физическое лицо заключают договор на согласованных и приемлемых для обеих сторон условиях. Иными словами, обязанности страховать ваше жилье нет, но можно найти ту компанию, которая будет готова это сделать.
Кстати, в дополнение к обычному пакету рисков в договор можно включить и не совсем стандартные: «поломка имущества, работающего от электросети, в результате скачков напряжения» или же «потеря ключей от замка входной двери, поломка этого замка».
В страховании есть много нюансов, поэтому нужно обязательно читать договор, и в первую очередь исключения из страхового покрытия, чтобы впоследствии эта информация не стала неприятным сюрпризом. И обязательно задавать вопросы страховому агенту, если что-то непонятно: нужно четко понимать, что и на какую сумму вы страхуете.
Поможет финансовый омбудсмен
Если возник спор со страховой компанией, которая, к примеру, отказывается выплачивать деньги, можно обратиться к финансовому омбудсмену через личный кабинет на сайте finombudsman.ru или свой аккаунт на сайте «Госуслуги». По возникающим вопросам можно обратиться в контактный центр по телефону 8 800 200-00-10.
Самая маленькая выплата – за наличник
Одна из крупных страховых компаний РФ поделилась информацией о минимальной и максимальной страховых выплатах.
В прошлом году самую большую сумму – почти 34 млн рублей – получил владелец дома, расположенного в городском округе Черноголовка в Подмосковье: здание из бруса с мансардой и террасой, как и имущество внутри, сгорели полностью из-за аварийной работы электросети.
А самую маленькую сумму выплатили владельцу дома в Ульяновской области: злоумышленники незначительно повредили наличник окна, хозяину выплатили 190 рублей.
За квартиры самая крупная выплата за поврежденное жилье составила 2 миллиона рублей: в городе Лабытнанги Ямало-Ненецкого АО полностью выгорела квартира и имущество, которое находилось внутри.
Самая маленькая сумма – это 630 рублей – была выплачена клиенту компании из города Шарья Костромской области за разбитое хулиганом стекло в окне.
