Предложение заняться построением одного из самых важных документов в своей жизни – личного финансового плана – многие наверняка воспримут не без доли скептицизма. Мол, у меня нет акций, недвижимости за рубежом и прочих активов, что можно планировать, если я живу на одну зарплату?..
Однако если вас не устраивает сегодняшняя ситуация, маловероятно, что в дальнейшем она улучшится сама собой. Сегодня мы специально пригласили Татьяну ЛАЭВ – независимого финансового советника, руководителя операционного офиса банка «Стройкредит» в Красноярске, чтобы узнать: как ее изменить?
– Татьяна Георгиевна, каковы должны быть самые первые шаги?
– Вопрос личных финансов – очень комплексный: он не ограничивается исключительно уровнем заработной платы, это и управление временем, и правильная постановка целей. Я считаю, если человек хочет жить достойно – он сможет этого достичь фактически в любых обстоятельствах.
– Но у тех, кто не считает себя обеспеченным, как правило, достаточно много причин финансовых «проблем». И одно из первых мест занимает низкий уровень заработной платы. Особенно если речь идет о небольшом городе или поселке…
– Интернет есть везде – а в Сети работы очень много. Мне, к примеру, очень нравится сайт «Экономные рецепты». Его автор – мама двоих детей, которых она воспитывает одна. Сайт пользуется большой популярностью, и сейчас она стала проводить недорогие тренинги – примерно тысяча рублей за курс. Так как ресурс достаточно популярный, ее доход за месяц – очень приличный.
Могу еще привести пример: у меня есть знакомый парень, который из-за проблем со здоровьем вынужден работать дома. Он пишет книги, которые продаются в электронном виде за 500 рублей. Спектр тем очень широк – как похудеть, избавиться от аллергии и т. д. Не так давно он рассказал, что всего за месяц он продал более 3,5 тысячи таких книг и заработал более полутора миллионов рублей.
– А если речь не идет о таких масштабных доходах?
– В этом случае нужно уметь правильно распорядиться теми, что уже есть. И стоит задуматься о личном финансовом плане.
По сути это документ, который составляется индивидуально для каждого человека или семьи. Там подробно расписывается все: начиная от конкретных статей экономии до инструментов инвестирования. Конечно, позволить себе оплатить услуги личного финансового советника способен не каждый. Но составить самый простой и достаточно эффективный, по крайней мере на первых порах, финансовый план может и должен любой человек. Даже тот, кто считает, что ему и считать-то, по сути, нечего…
Но, конечно, ни план, ни знания, полученные из книг, на тренингах и семинарах, не сделают вас материально обеспеченным, пока вы не начнете что-либо предпринимать, точно так же, как и простое изучение знаков дорожного движения не сделает вас опытным водителем. Не стоит думать, что финансовое планирование необходимо исключительно богатым.
Я провожу тренинги, на которые как раз приходят люди, считающие, что их доход позволяет им лишь сводить концы с концами. Но почему? Потому что они не умеют правильно распределять полученные средства.
Построение финансового плана
Считаем деньги
– Деньги любят счет! А из-за широкого распространения банковских карт многие вообще не представляют, на что конкретно тратят собственные средства. С доходами гораздо проще: их зафиксировать просто, так как их гораздо меньше: зарплата, пособия, алименты, пенсия и т. д.
Самое первое, что необходимо сделать, – это скачать автоматизированную программу в Интернете или же взять обычный блокнот. Считать нужно буквально каждую копейку! Через какое-то время можно будет расходы разбивать постатейно.
Самые крупные статьи расходов – это оплата ЖКУ, питание, к ним могут добавляться траты на одежду, игрушки, лекарства, хобби. Даже не представляете, какие интересные открытия вы сможете сделать, если в течение месяца скрупулезно запишете все. Я уверяю: вы просто ужаснетесь! Если такой учет кажется слишком сложным, то можно в течение месяца просто собирать чеки в отдельную коробку и затем подсчитывать отдельно. «Глубину» обработки данных регулируйте сами: к примеру, мы с мужем считали отдельно, сколько и по какой цене покупаем хлеба в разных супермаркетах, и затем делали соответствующие выводы.
Сокращаем расходы
– Спустя месяц можно понять, на что конкретно ушла заработная плата. Но какими бы необходимыми и обоснованными, на первый взгляд, ни казались траты, их обязательно нужно сокращать! В противном случае никакие финансовые планы просто не имеют смысла: вы будете зарабатывать, потом все тратить до последней копейки, снова зарабатывать и так далее. Известный финансист, автор книг Роберт Кийосаки называет подобный механизм «крысиными бегами». Самые крупные статьи расходов необходимо уменьшить на 10 процентов, а от мелких, особенно таких вредных, как курение или посиделки в баре, избавиться совсем.
На оплату ЖКУ
1. Установить счетчики на холодную и горячую воду – таким образом вы сможете сэкономить, оплачивая только потребленные ресурсы, а не нормативы.
2. Все телевизоры, кондиционеры и различные электроприборы, в том числе и сотовые телефоны, просто включенные в розетку, но не работающие, также потребляют электроэнергию. Их необходимо выключать из розетки.
3. Если планируется покупка стиральной машины, холодильника и других электроприборов, необходимо обратить внимание на класс их энергоемкости. Приборы класса «А» самые экономичные.
На питание
1. Ходите в магазин с конкретным списком продуктов, которые необходимо купить, чтобы избежать излишних искушений.
2. Полуфабрикаты обходятся гораздо дороже тех продуктов, из которых они сделаны, – если стараться готовить самостоятельно, можно сэкономить до 15–25 процентов средств.
3. Как правило, продукты в фирменной упаковке гораздо дороже, чем те же самые колбаса и сыр, отрезанные от большого куска. По сути, часть средств уходит на красивую упаковку.
4. Ходите за продуктами со своей прочной и вместительной хозяйственной сумкой – это поможет сэкономить на пакетах.
5. Обращайте внимание в супермаркетах на товары, которые находятся на самых нижних или верхних полках – именно там, как правило, выставляются самые дешевые товары. Их более дорогие аналоги мерчендайзеры располагают на самых удобных местах – на уровне глаз.
На одежду
1. Необходимо составить личный гардероб, где все вещи – пусть их даже будет не очень много – будут идеально сочетаться между собой. Не стоит покупать предметы одежды, которые будет потом не с чем надеть.
2. Нужно сократить до минимума «импульсивные» покупки, к примеру, на распродажах: зачастую там приобретаются вещи, не совсем подходящие по размеру или имеющие какие-то изъяны, т. е. в итоге они или используются по минимуму, или просто выкидываются.
3. Не стоит следовать совету формировать гардероб только из самых лучших и качественных вещей – их так же легко можно испортить, как и остальные.
Создаем капитал
– Вам необходимо планировать траты таким образом, чтобы ежемесячно откладывать хотя бы 10 процентов с получаемого дохода – пусть даже это будет совсем небольшая сумма. Разница между доходами и расходами называется инвестиционным капиталом. На самом первом этапе эта разница должна направляться в резервный капитал.
Что это такое? Это ваш денежный запас на случай непредвиденной ситуации, к примеру потери работы. Размер капитала зависит от конкретной семьи: например, средний объем расходов, который необходим в месяц для квартплаты, питания и прочих нужд, это 10 тысяч рублей. Значит, общая сумма резервного капитала должна составлять 60 тысяч рублей – именно столько достаточно, чтобы безбедно прожить в течение шести месяцев. И только после того, как этот вид капитала будет сформирован, можно пополнять инвестиционный капитал и работать с различными финансовыми инструментами, сохраняющими и приумножающими доходы – начиная от банковских депозитов и заканчивая акциями компаний.
СПРАВКА
Независимый финансовый консультант – это специалист, который помогает грамотно построить личный финансовый план, учитывая при этом все неизбежные расходы и доходы. Именно он помогает выстроить грамотную стратегию инвестирования и научиться экономить.
