По данным Банка России на начало 2024 года, в стране было выпущено чуть более 449 миллионов пластиковых карт. На них перечисляют заработную плату, пособия, пенсии – неудивительно, что количество бумажных денег в обращении сейчас упало до исторического минимума: доля безналичных платежей – около 80 процентов. Для того чтобы стимулировать клиентов использовать для расчета именно их карту, банки разрабатывают различные системы лояльности, в том числе и программы кешбэка.
Выбрать категории
Дословно кешбэк (cashback) переводится с английского как «возврат наличных». Владелец карты расплачивается, а потом, по итогам месяца, определенная сумма – как правило, она ограничена и составляет не более 3 000 или 5 000 рублей, возвращается на счет.
Зачем это нужно кредитным учреждениям? Клиенты, выбирая именно их карту, пользуются ею, обеспечивая доход банку от каждой транзакции, а через мобильное приложение им активно предлагают воспользоваться и другими услугами: «оформить ипотеку на выгодных условиях, открыть вклад под хороший процент, купить ценные бумаги» и т. д.
Если учесть, что карт в семье может быть несколько, то, откладывая ежемесячный пассивный «заработок», можно накопить средства, достаточные, к примеру, чтобы компенсировать часть затрат на отпуск или покупку крупной бытовой техники.
В любом случае лишними деньги точно не будут. Но заработать на кешбэке можно, лишь подробно изучив все нюансы программ, которые предоставляют банки.
Во-первых, не все из них готовы начислять его автоматически.
В некоторых одним из обязательных условий для работы программы кешбэка является вклад, открытый именно в этом банке.
В других – траты не менее определенной суммы, к примеру, 7 000 рублей в месяц.
Среди требований может быть неснижаемый остаток на карте не менее 30 000 рублей в течение месяца.
Поэтому вначале нужно оценить, сможете ли вы выполнить все обязательные условия.
Банки каждый месяц предоставляют несколько категорий на выбор для начисления кешбэка: «Транспорт», «Супермаркеты», «Аптеки», «Животные», «Дети» и т. д.
Как правило, остановиться можно только на трех, зарплатным клиентам – до четырех или пяти.
Логично, что выбирать нужно те, в которых у вас больше всего трат в течение месяца. Удобно тем, у кого есть хотя бы самый простой финансовый план с перечнем основных покупок.
Если выпали «Аптеки» – есть возможность сделать запас лекарств, которые принимаете постоянно, если «Строительные магазины», можно заранее закупить какие-то материалы для ремонта.
Однако, чтобы не было разочарований, нужно вначале уточнить, что именно входит, по определению банка, в данные категории.
К примеру, для нас «Транспорт» – это приобретение билетов на междугородные автобусы, самолеты, трамваи и т. д. Но в пояснениях (их можно найти в мобильном приложении или на сайте) может быть написано, что это только билеты на городские автобусы и электрички.
Обязательно нужно обратить внимание на МСС-коды – это четырехзначные номера, которые применяются для классификации торгово-сервисных предприятий по типу их деятельности, которые банк учитывает при расчете кешбэка.
Почему это важно? Потому что МСС-код транзакции должен соответствовать выбранной категории.
К примеру, имея несколько домашних питомцев, вы без колебаний выбираете категорию «Животные» и планируете закупку корма для них сразу на несколько месяцев. Но есть нюанс – если вы приобретаете корм в супермаркете, кешбэк никто не начислит – у специализированных магазинов другой МСС-код.
Точно так же дело обстоит с покупками в категориях «Хобби», «Детство» и т. д. На наименование товаров банк не смотрит – имеют значение только суммы по определенным МСС-кодам.
Обратить внимание на исключения
Итак, сколько же денег банк готов вернуть клиентам?
Обычно не более 5 % от потраченной суммы, на некоторые категории может быть установлен повышенный кешбэк – 7 % или 10 %.
Иногда банк готов зачислить до 25 % – в случае, если речь идет о покупках у партнеров – магазинов, где продают косметику, ювелирные украшения и т. д.
Почти у всех банков есть категория, где учитывается процент с каждой покупки, но, увы, он очень мал – в банке «V» он составляет всего 0,5 %, в банке «L» – 2 %. Эту категорию желательно выбирать в любом случае, чтобы гарантированно вернуть хотя бы небольшую сумму.
Разумеется, нужные категории в одной карте есть не всегда. Более того, порой клиент, открыв мобильное приложение, понимает, что и выбирать особенно нечего – да, в категории «Фастфуд» вернут сразу 7 %, но он поклонник здорового питания, есть «Культура», но в его поселке нет ни музея, ни кинотеатра, и т. д. Поэтому многие предпочитают иметь несколько карт, чтобы выбрать нужное.
– Я сейчас планирую открыть карту малоизвестного банка лишь потому, что там дают кешбэк на услуги ЖКХ, – рассказывает Анна, жительница Красноярска. – Для меня это важно, так как с наступлением зимы более 10 000 рублей ежемесячно уходит за оплату квартиры. Чтобы заполучить новых клиентов, банки еще обычно устраивают акции – допустим, после потраченной тысячи по карте начисляют бонусом еще одну.
Но не все так просто: в правилах по кешбэку есть немало исключений, с которыми также желательно ознакомиться, – обычно они указаны в мобильном приложении банка или на сайте.
Допустим, при оплате ЖКУ вернется процент только от той суммы, которая была внесена на счет с помощью карты (а не QR-кода) на сайте ресурсоснабжающей организации.
В категории «Супермаркеты» алкоголь может не входить в перечень товаров, с которых возвращаются деньги.
Не за все потраченные средства начислят кешбэк: к примеру, в банке «Ж» не вернут деньги за оплату государственных услуг, проживание в гостиницах, покупку авиабилетов, приобретение туров, и это не весь перечень.
В любом случае доход от карты стоит того, чтобы изучить программы кешбэка и внимательно следить за категориями. Приобретать продукты с карты мужа, потому что банк в этом месяце дал ему категорию «Супермаркеты», заправлять машину бензином с карты старшего сына, у которого есть категория «АЗС».
Но даже если разбираться в категориях нет никакого желания, то можно использовать карту, по которой начисляют кешбэк хотя бы в особых случаях – когда запланированы крупная покупка, платная операция или оплата образовательных услуг.
