Представляем вам рубрику об основах финансовой грамотности. К сожалению, этому не учат в школе и в непрофильных институтах, а потому многие не обладают навыками финансовой ответственности, не задумываются о последствиях своих решений. Часто это приводит к серьезным ошибкам, неумению правильно распределять семейный бюджет, делать накопления и грамотно вкладывать деньги, чтобы жить без неподъемных кредитов и других долгов.
Сегодня поговорим о том, как спасти от инфляции свои накопления. Какие финансовые инструменты помогут их не только не потерять, но еще и приумножить…
Банковские депозиты в последнее время не радуют своей доходностью. Многие готовы рассматривать другие финансовые инструменты, в том числе фондового рынка. Только вот о его работе имеются самые смутные представления. При этом хочется, чтобы появившиеся (хоть и небольшие) накопления не лежали мертвым грузом, а приносили хоть какой-то доход. Попробуем с помощью специалистов разобраться, насколько оправданны вложения в ценные бумаги.
Поручить брокеру
После беглого обзора статей в интернете можно сделать вывод, что зарабатывать на фондовом рынке просто – стоит лишь захотеть.
На самом деле, конечно, это не совсем так. Безусловно, «счастливчики» есть, но их успех обусловлен скорее удачей, которая может отвернуться в любой момент. Тот, кто выбрал торговлю на бирже своей профессиональной деятельностью, знает, что необходимо много учиться, и точно никогда не будет говорить о гарантированной легкой прибыли.
Начинать всегда лучше с простых и понятных инструментов – к примеру, индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Он подходит каждому, кто готов вложить деньги в ценные бумаги, но всегда нужно понимать: вложенные деньги можно и потерять.
– Было бы правильным сначала обеспечить себе подушку безопасности, к примеру, в виде вклада в банке, – предупреждает Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – А инвестировать можно те деньги, потеря которых не обернется для вас трагедией. Открывая ИИС, необходимо четко понимать его отличие от вклада. В первую очередь, банковский вклад – это способ сохранить ваши деньги. Вы с самого начала знаете, какова будет доходность вклада, сколько процентов будет начислено. Кроме того, деньги на депозите застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей. А в отношении ИИС никаких гарантий о его доходности и сохранности нет. Открыть ИИС можно у брокера, это так называемый брокерский счет, или у управляющей компании – счет доверительного управления. Брокеры только выполняют поручения клиентов, а доверительные управляющие берут инвестирование на себя. Сейчас многие участники финансового рынка, в том числе банки, имеют лицензии на брокерское обслуживание. Открыть ИИС можно в мобильном приложении того же банка. Как правило, одни и те же компании могут как взять деньги в доверительное управление, так и предоставить брокерские услуги для самостоятельной торговли. При выборе посредника самое главное – проверить наличие лицензии Банка России на осуществление данной деятельности, сравнить тарифы и комиссии, изучить динамику доходности инвестиционных стратегий управления, которые предлагают посредники. Если вы выбрали путь доверительного управления, то достаточно будет определиться со стратегией инвестирования, заключить договор и передать деньги управляющей компании. Если вы готовы сами торговать на бирже, вы используете брокера как посредника для доступа к бирже, а всю стратегию торгов берете на себя. Необходимо будет пройти обучение, изучать статистику, биржевые сводки, причем регулярно.
Выберите себе вычет
Основное преимущество индивидуального инвестиционного счета в том, что кроме потенциального рыночного дохода его владельцы могут воспользоваться налоговым вычетом.
– Их два типа – вычет на вносимую сумму в размере 13 % или возможность не платить налог на полученный доход на фондовом рынке, – отмечает Сергей Журавлев. – Чтобы получить любой из них, нужно открыть ИИС и не закрывать его в течение трех лет. Наиболее распространенный – налоговый вычет на взнос. В течение года вы вносите на ИИС какую-то сумму, но не больше одного миллиона рублей. После окончания налогового периода можете получить налоговый вычет в размере 13 % от суммы, которую внесли за год, но не более 52 тысяч рублей: максимальная сумма для расчета налогового вычета – 400 тысяч руб. Для его получения обязательно иметь официальный доход и платить НДФЛ. Или второй тип вычета – вы три года инвестируете, при удачной стратегии зарабатываете на своем ИИС, при этом не платите НДФЛ.
Для того чтобы не было разочарований, не нужно сразу рассчитывать на внушительный доход. Однако с помощью ИИС можно сделать так, что он гарантированно будет выше банковского вклада. Каким образом?
Допустим, вы имеете возможность пополнять свой инвестиционный счет на 10 тысяч каждый месяц. Итого за год там накопится сумма в 120 тысяч рублей. Налоговый вычет с нее составит 15 600 рублей. Если бы вы просто положили эту сумму на счет в банке, доход при средней ставке в 6 процентов годовых составил бы всего 7 200 рублей. Более того, некоторые пользуются небольшой «хитростью» – деньги на счет можно положить в декабре одного года, а уже в январе следующего подать документы на получение вычета.
Плюс здесь возможен и инвестиционный доход – в том случае, если стоимость приобретенных ценных бумаг возрастет. Но точно так же она может и упасть. С другой стороны, никто не заставляет расставаться с ними в этот момент.
– Когда речь идет не о фондовом рынке, тут нет линейной доходности, можно приобрести ценные бумаги, которые будут 11 месяцев «в минусе», а потом в течение пары недель вырастут сразу на 30 процентов, – отмечает Олег Наумович, исполнительный директор представителя «Финам» в Красноярске. – Я думаю, что большинству людей, которые еще являются новичками, не надо тратить время, чтобы отслеживать все новости компаний про их слияния и поглощения, про то, как повлияла ставка ЦБ на курс акций и так далее. Для новичков есть простой инструмент: облигации федерального займа РФ, доходность гарантирована государством, и сейчас колеблется в диапазоне 4–5 процентов годовых. Еще один плюс – этот доход не облагается налогом. Конечно, у опытных инвесторов есть своя, уникальная стратегия инвестирования – какие ценные бумаги и в какой момент покупать, но все это приходит с опытом, и нужно постоянно учиться, совершенствоваться.
Наверное, у любого начинающего инвестора появляется искушение вложить деньги в так называемые голубые фишки. Это сленговое определение акций топа самых надежных и высокодоходных крупных компаний. Преимущества вложений в их бумаги очевидны, но нужно помнить: заработать на разнице курсов здесь сложно, и для краткосрочных инвестиций этот вариант не очень подходит.
Вообще эксперты уверены: инвестиции на фондовом рынке имеют смысл, когда они делаются на долгий срок, например, если вы покупаете индекс 50 крупнейших компаний и не продаете их в течение трех лет, то вероятность получения вами прибыли составляет 70 процентов, если пять лет – то около 90 процентов, если 10 лет – то 100 процентов.
ВАЖНО
О чем нужно помнить
– Никогда не вкладывайте в ценные бумаги все свои сбережения, у вас обязательно должны быть отложены деньги, которые можно будет потратить на непредвиденные расходы.
– Не доверяйте брокерам, которые обещают невероятную прибыль – вплоть до 300 % в день: гарантировать что-либо на фондовом рынке невозможно. Ответственный брокер должен предупредить вас о рисках.
– Если вы решили торговать на бирже самостоятельно, обязательно пройдите обучение. Большинство брокеров проводят курсы для начинающих инвесторов. В торговых программах нередко есть деморежим: можно зарегистрироваться и попробовать свои силы, используя виртуальные деньги.
– Чтобы снизить риск, лучше покупать ценные бумаги компаний из разных отраслей. Финансисты называют это диверсификацией рисков. Например, при падении цен на нефть страдают ценные бумаги компаний нефтегазового сектора. Но если у вас при этом есть ценные бумаги компаний химической промышленности, машиностроения, телекоммуникаций, это поможет вам снизить риск потери вложенных денег.
