Ставки по вкладам достигли максимума за последние пару лет – до этого они продолжительное время оставались низкими. Но означает ли это, что вклады стали выгодным вложением средств? Давайте разбираться.
Подходящий вариант
Неоднократное повышение ключевой ставки ЦБ РФ в течение этого года сказалось и на ставках по депозитам. Не говоря уже о том, что это простой и понятный большинству способ приумножения средств. Но условия постоянно меняются, и чтобы выбрать для себя наиболее подходящий вариант, нужно еще до визита в банк определить основные параметры.
Какие виды вкладов бывают?
«До востребования» – срок такого вклада не ограничен, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет или забрать деньги. Но и доход здесь минимален – обычно это 0,1 % годовых.
«Пополняемые вклады» – рассчитаны на тех, кто хотел вносить дополнительные деньги в течение всего срока действия. Как правило, проценты по таким вкладам ниже, чем по непополняемым вкладам.
«Срочный вклад» – когда деньги возвращаются по истечении определенного срока, и чем он больше, тем больше проценты. Но если вдруг деньги понадобились раньше, то, сняв их, обещанного дохода вы не получите.
Важно уточнить и порядок начисления процентов (выгоднее вклад с капитализацией, когда к сумме вклада прибавляются с определенной периодичностью и начисленные проценты).
Сейчас есть возможность оформить вклад онлайн: для этого достаточно зайти в приложение банка и нажать несколько кнопок. Очевидные преимущества: экономия времени и ставки по онлайн-вкладам немного выше. Вот предложение одного из федеральных банков: открывая вклад через приложение или же банкомат – ставка 7,5 %, через отделение – 7,3 %.
Те, у кого есть аккаунт на портале госуслуг, могут заключить договор с любым банком страны. Для этого достаточно воспользоваться площадкой финансовых маркетплейсов.
– Открыть вклад на маркетплейсе можно в любое время суток, причем никаких комиссий финансовые платформы за свои услуги с людей не берут, – рассказывает Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Клиенту необходимо зарегистрироваться – для этого нужна учетная запись на «Госуслугах». После этого в удобное время приедет менеджер электронной площадки и завершит идентификацию. Такая многоэтапная процедура в интересах клиента, она позволяет обеспечить безопасность сделок и сохранность его персональных данных.
Идентификация проводится единожды, даже если клиент выбирает для сделок разные банки. Дальше остается выбрать наиболее выгодное предложение и перевести деньги на специальный счет. После этого запись о сделке попадает к регистратору финансовых транзакций, и клиент может в любой момент получить оттуда выписку через «Госуслуги» бесплатно.
Пользуйтесь калькулятором
Итак, посмотрим, что сегодня нам предлагают банки. Традиционных праздничных предложений с повышенными ставками пока не видно.
Зато заметна другая тенденция – кредитные учреждения фактически перестали писать конкретную ставку, под которую можно положить деньги. Сейчас обязательно надо заходить на сайты, чтобы с помощью калькулятора понять, какую именно могут предложить вам, и внимательно смотреть все предложения, подписанные мелким шрифтом.
Вот пример. Предложение банка – «до 9 %». Однако при рассмотрении условий выясняется, что 9 % – только в том случае, если вы готовы положить деньги на 3 года, при сроке 1 год ставка падает до 7,5 %, а если сумма вклада минимально допустимая (к примеру, 50 тысяч), то ставка еще снижается.
Или другой пример: вклады, где учитываются покупки по карте банка, и в этом случае ставка вырастает на 0,99 %. Допустим, ставка годовых 8,8 %, но банк указывает ниже, что это максимальная ставка – и действует она, если вы положите 1,5 миллиона рублей на срок 2 года, сделаете это обязательно через интернет, и при этом еще будете каждый месяц рассчитываться за покупки по карте на сумму не менее 50 000 рублей. Очевидно, что при невыполнении условий ставка снижается.
Многие банки стали наряду со вкладами предлагать открыть накопительный счет. Он удобен тем, что снять деньги или, наоборот, пополнить счет можно в любой момент. Но в отличие от вклада, где ставка зафиксирована в договоре, в этом случае она может изменяться постоянно, в зависимости от различных условий: суммы, которая остается на счете после снятия, суммы пополнения (к примеру, +1 процент за добавленные на счет 150 000 рублей) и т. д. Нюансов очень много, и тем не менее это интересный продукт для тех, кому важно иметь возможность снять средства без особых потерь: к примеру, при досрочном закрытии вклада банк начислит минимальный процент.
Имея большую сумму, важно помнить, что лучше сделать вклады в разных кредитных учреждениях, чтобы была возможность получить страховое возмещение в случае закрытия банка.
– Если ранее в ситуации отзыва лицензии у банка людям гарантированно возвращали сбережения в пределах 1,4 млн рублей и до 10 млн рублей был увеличен только лимит по счетам эскроу, открытым для купли-продажи недвижимости, то по новому закону определены дополнительные случаи, когда вкладчики могут получить повышенное страховое возмещение, – объясняет Сергей Журавлев.
– Это обстоятельства, когда человек специально не накапливал деньги, а получил их на свой счет в результате определенного события или сделки. Например, продал квартиру, дом или садовый участок, получил страховое возмещение в результате ущерба жизни или здоровью, получил грант от государства, пособие, компенсацию или социальную выплату. В этих случаях сумма страхового возмещения будет выплачена полностью в пределах 10 млн рублей. Но важно помнить, что это правило действует только в течение трех месяцев с момента зачисления средств на счет до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.
Подписывая документ в банке, вы должны четко понимать, что речь в нем идет именно о вкладе. Ведь вместо него могут предложить совершенно другой продукт – к примеру, договор инвестиционного страхования, где за досрочное снятие денег предусмотрен штраф и доходность никто не гарантирует.
