Со времени, прошедшего после последнего финансового кризиса, изменилось очень многое в отношениях банков со своими клиентами. Особенно это заметно на примере взаимоотношений в области кредитования: теперь банки уже не меняют внезапно ставку по уже полученным гражданами кредитам, не включают в стоимость кредитов разнообразные комиссии. Заметно изменилась и позиция самих заемщиков: граждане стали гораздо активнее отстаивать свои права, интересоваться своей кредитной историей, выигрывать судебные споры о возврате неправомерно взимаемых комиссий. Однако времена меняются, банки начали предлагать новые услуги, и они иногда вызывают вопросы, а то и споры со стороны клиентов. Об одной из таких очень популярных сейчас услуг, а именно о страховании жизни и здоровья заемщиков банков, мы решили поговорить с руководителем Восточно-Сибирской дирекции Совкомбанка Саваловым Павлом Евгеньевичем.
— Павел, расскажите, пожалуйста, почему практически все банки вдруг решили предлагать своим клиентам, которые взяли кредит, страховать свою жизнь?
— Это закономерное развитие кредитного рынка. Давайте вспомним, какими были ставки по кредитам еще несколько лет назад? Да не те, которые рекламируют, а реальные, с учетом всех комиссий, о которых раньше банки не обязаны были сообщать клиентам. Лет пять назад мы вполне могли наблюдать реальные процентные ставки по кредитам наличными с учетом всех комиссий и в 50% годовых, и в 70% и даже выше. Часть процентов могли замаскировать в виде самых фантастических комиссий, но, по сути, так банки взимали плату за риск того, что часть клиентов кредит по разным причинам выплачивать не сможет.
Сейчас существует закон о том, что банки должны раскрывать клиентам все комиссии. В прозрачных ставках уже невозможно замаскировать плату за возможных неплательщиков. В обычной жизни логичное решение для снижения любого риска – страхование. Поэтому банки начали предлагать страхование сначала ипотечным заемщикам, так как за 10-20 лет, на которые берут ипотечный кредит, может случиться разное. И это при том, что ипотека вообще-то обеспечена залогом квартиры. А затем такую практику распространили и на потребительские беззалоговые кредиты. Поэтому реальные ставки кредитов для населения теперь не отличаются от рекламных, а заемщикам предлагают страховать свою жизнь и здоровье, чтобы при несчастном случае с клиентом кредит банку возвратила страховая компания.
— Но ведь одним из достижений последних лет как раз был законодательный запрет на навязывание услуг – то есть, продавая, например, кредит, нельзя заставлять клиента страховать жизнь, ведь это две разные услуги?
— Банкам этот требование известно как никому другому. Ведь нас проверяют все – от Центробанка до Роспотребнадзора. Поэтому банки, и, конечно, Совкомбанк в том числе, предлагают заемщикам страхование жизни только по их собственному желанию. При этом, если заемщик не хочет страховать жизнь, ему в кредите не откажут. Например, в Совкомбанке существует два разных вида кредитных договоров — один без страховки, другой – со страховкой. В таких условиях навязать клиентам что-либо, мягко говоря, затруднительно. Если, конечно, заемщик действительно читает договор.
— На самом деле довольно часто на форумах можно встретить жалобы клиентов банков о том, что, получив кредит, они оказались застрахованными, сами об этом не зная. Такое может быть?
— Все клиенты общаются с кредитным менеджером, а также получают договор на руки, чтобы прочитать его, задать вопросы, если это необходимо, и только затем подписать. Тем более что текст это небольшой и в нем нет примечаний мелким шрифтом – это запрещено законом. Нужно понимать, что любой договор, будь то договор об аренде жилья, покупке машины или получении кредита – это обязательство двух сторон. Подписав его, стороны гарантируют соблюдение условий и ответственность за их неисполнение вплоть до судебных споров. Но на практике встречаются случаи, когда клиенты говорят, что подписали «не читая» и не знали, что содержится в договоре. А ведь теоретически там может быть разное. Приведу пример: на одной известной программе начинающим девушкам-моделям дали на подпись договоры с модельным агентством. Некоторые девушки подписали документ, не прочитав, и немало удивились, когда ведущие озвучили им, что они должны будут делать согласно этой бумаге. Например, одна из девушек обязалась таким образом в течение пяти лет убирать квартиру ведущей программы. Отсюда простая мораль – предварительно читайте все, что вы подписываете. Задавайте вопросы, если что-то неясно.
— Вы упомянули о судебных спорах. Часто приходится сталкиваться с претензиями клиентов по страховкам в судах?
— Такие случаи есть, но судебные решения основываются всегда не на словах, а на документах. Например, заемщик говорит, что не знал о том, что, получая кредит, он приобрел и услугу страхования жизни и здоровья. Суд смотрит кредитный договор, в котором черным по белому об этом написано и стоит подпись самого клиента. Вы догадываетесь, каким будет решение по такому спору? Кстати, в суде всегда выясняют, предоставляет ли банк своим заемщикам альтернативу – получение кредита без страховки? В нашем случае ответ – конечно, да. Совкомбанк выдает кредиты как с услугой страхования жизни и здоровья заемщика, так и без нее. Если, при наличии такой альтернативы, а также массы предложений других банков, заемщик сделал свой выбор, оспаривать его позже в суде как минимум странно. А ведь некоторые делают это спустя год после того, как получили кредит. Но ведь даже если в офисе банка кому-то неудобно читать договор, это можно сделать, придя домой, в спокойной обстановке.
— Известно и о случаях, когда клиенты банков оспаривают не продажу им страховки, а незаконность продажи такой услуги банками. Что вы об этом скажете?
— Президиум Верховного суда, а это высшая судебная инстанция в Российской Федерации, 22 мая этого года издал обзор судебной практики с рекомендациями судам нижестоящих инстанций о том, что считать правомерным в спорах между клиентами и банками. В том числе и в спорах, касающихся страхования жизни. Краткий вывод из этого документа таков: банки вправе предлагать своим заемщикам услугу страхования жизни, выступая агентами страховых компаний. Страхование – это реальная услуга, которую можно продавать, как и любую другую финансовую услугу, разрешенную законом. Банкам запрещается предлагать кредиты только на условиях страхования заемщиком жизни. Проще говоря, у вас всегда должна быть альтернатива – возможность оформить кредит без страхования жизни или с этой услугой. Воля заемщика, выраженная в подписании кредитного договора на выбранных им условиях при том, что его не принуждали заключать кредитный договор в данном банке, является достаточным основанием для исполнения им договора. Надеюсь, что я понятно изложил эти рекомендации, поскольку и настоящим, и будущим заемщикам нужно знать, что, подписывая договор, мы все несем ответственность за его исполнение. И судебные споры в этих случаях Президиум Верховного суда рекомендует решать в пользу банков, которые не навязывают свои условия.
— А насколько вообще популярна сейчас услуга страхования жизни среди заемщиков банков?
— Могу сказать про клиентов Совкомбанка: среди них страхование пользуется хорошим спросом. Дело в том, что Совкомбанк предлагает кредиты пенсионерам, у нас более трети заемщиков – люди пенсионного возраста. Сами понимаете, с годами мы не молодеем, повышается вероятность того, что произойдет несчастный случай и кредит станет трудно обслуживать, понадобятся деньги на лечение. Для этого люди и приобретают страховку – ведь тогда кредит оплатит страховая компания, а заемщик или, при самом худшем сценарии, его наследники будут избавлены от обязательств. Иногда, кстати, в нашей практике встречаются случаи, когда наследники нашего клиента обращаются с жалобами на то, почему банк не застраховал его. Ведь те, кто получает наследство своего родственника, принимают на себя и его обязательства. К сожалению, иногда несчастные случаи происходят и с вполне молодыми и здоровыми людьми, и тогда страховка буквально спасает. Ведь если человек не может работать, он не в состоянии и оплачивать кредит, и ему вовсе не с руки думать в таком состоянии о напоминаниях банка. Резюмируя, хочу пожелать всем вашим читателям, конечно же, только счастливых случаев. А чтобы быть уверенными в благоприятном исходе любой неожиданности – не пренебрегайте страхованием. И будьте внимательнее!
Справка:
Верховный суд России подготовил обзор судебной практики от 22 мая 2013 г. по спорам между банками и их клиентами, касающимся кредитов. Проанализировав практику рассмотрения судами таких споров, судебная коллегия посвятили сразу несколько пунктов обзора программам страхования, которые предлагают банки своим заемщикам. Мы считаем своим долгом донести основные позиции Президиума по этому вопросу до всех лиц, которых может коснуться этот вопрос.
Большинство банков, активно занимающихся потребительским кредитованием, предлагают своим заемщикам добровольную услугу по страхованию жизни и здоровья. И, как и в случае предложения клиентам других комиссионных услуг, программы страхования заемщиков вызывают у клиентов банков вопросы и даже споры, которые иногда рассматриваются в судах. Выработанные Президиумом ВС РФ позиции, которых рекомендовано придерживаться всем нижестоящим судебным инстанциям, могут внести ясность в вопросах страхования заемщиков как для заемщиков, так и для тех, кто представляет их интересы в судах.
В частности Президиум ВС РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. Однако при этом судебная коллегия особо подчеркнула, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы.
Судебная коллегия ВС РФ считает безосновательными попытки признать недействительными пункты кредитных договоров, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку, подписывая кредитный договор, включающий данное условие, заемщик не высказал возражений и не отказался от получения кредита на таких условиях при том, что банк предлагал альтернативные программы кредитования и без страховки.
Президиум ВС РФ особо отметил, что банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование (естественно, с письменного согласия заемщиков, выраженной в подписании соответствующих договоров) в ежемесячную плату по кредиту.
Таким образом, на сегодняшний день Президиум ВС РФ рекомендовал судебному и адвокатскому сообществу четкую позицию: воля заемщика относительно оплаты услуг страхования жизни и здоровья, зафиксированная его собственной подписью, при наличии со стороны банка альтернативных кредитных предложений без страхования, является достаточным доказательством взятого им на себя обязательства. По этой причине оспаривая ранее подписанный собственноручно кредитный договор, включающий пункт о добровольном страховании жизни и здоровья, заемщик либо его представители занимают заведомо проигрышную позицию.
