В связи с последними изменениями, даже у тех, кто никогда не интересовался экономикой, возникло много вопросов. На каких условиях, к примеру, сейчас можно получить валюту в банке? Или же что происходит с ключевой ставкой, которая оказывает влияние на доступность кредитов. На эти и другие вопросы ответил управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.
— Сергей Николаевич, мы наблюдаем беспрецедентные санкции, которые затронули не только банки, но и самого регулятора. Золотовалютные резервы Центробанка в долларах и евро заморожены. После чего стали раздаваться реплики – зачем столько средств аккумулировалось в валютах зарубежных стран? И не поставило ли это под угрозу нашу экономику?
— Резервы любого центрального банка диверсифицируются. Цель этого запаса — обеспечить защиту экономики страны от потрясений разного происхождения. Исходя из этого формируется структура резервов для реагирования на разные кризисы. Классические финансовые кризисы мы помним в 2008, 2014, 2020 годах. Во время таких кризисов инвесторы уходят с развивающихся рынков, каким является и российский, поэтому происходит резкий отток капитала. Банк России может стабилизировать ситуацию, доставая валюту из резерва и выводя ее на внутренний рынок.
Сегодня мы столкнулись с кризисом геополитическим. В этот период востребован запас, на который санкции не могут воздействовать. Отмечу, что такой запас сформирован, это золото и юани, в них Банк России хранит значимую часть международных резервов.
— Санкции коснулись банковских карт международных платежных систем Виза и Мастеркард, но держатели этих карт сильно не пострадали?
— Внутри страны карты Visa и Mastercard по-прежнему работают. В обычном режиме, до истечения срока их действия. Средства клиентов на счетах, привязанных к таким картам, полностью доступны. За границей эти карты перестали работать.
Многие банки заявили, что продлили сроки действия таких карт. Стоит обратиться в свой банк и уточнить, когда подойдет срок замены. После окончания действия карт с этими платежными системами банк выпустит «Мир» и сообщит об этом.
Все внутрироссийские транзакции обрабатываются Национальной системой платежных карт. НСПК создана в 2014 году.
— А что делать за рубежом? Чем расплачиваться, какую карту брать с собой?
— Есть возможность использовать карты «Мир» в странах, где их принимают. Сегодня это Турция, Вьетнам, Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия. Понятно, что принимают к оплате их не повсеместно. Лучше уточнить и сразу определить до поездки, в каких банках в перечисленных странах можно снять деньги в банкомате, принимают ли «Мир» к оплате в гостинице. Конвертация будет происходить автоматически. При получении денег в банкомате, например, вам будет выдана валюта страны, в которой вы находитесь.
Наличными за рубеж можно вывезти до 10 тысяч долларов США или в эквиваленте другой наличной валюты.
— Расскажите подробнее о правилах снятия и покупки валюты в банках сегодня. Предположим, у меня счет в евро, открытый до 9 марта, и я хочу снять именно в евро, могу я это сделать?
— Да, можете. Снять валюту можно в долларах или в евро, но не более суммы эквивалентной 10 тысячам долларов. Если на счете у вас больше этой суммы, остаток вы можете оставить на счете на тех условиях, на которых заключен ваш договор с банком. Или снять его в рублях.
Установление лимита на выдачу в 10 тысяч долларов или эквивалент суммы в евро до 9 сентября связано с тем, что поступление наличной валюты в Россию из-за санкций очень сильно ограничено. Поэтому все, что свыше — в рублях.
— По какому курсу пересчитают рубли?
По курсу банка на день выдачи. При этом выплачиваемая сумма в рублях или долларах не будет меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу ЦБ. И комиссию банк с вас за эту операцию не возьмет. Такой порядок действует до 9 сентября 2022 года.
— Знаю, что брокеры теперь за продажу валюты не могут взимать комиссию. Еще недавно они брали 12%. Я могу сейчас купить на бирже доллары и их получить?
— Можете купить. Но выдать их вам брокер не имеет права, так было всегда, эта возможность есть только у банков. Вы приобретаете доллары через брокера, брокер по вашему распоряжению может перевести их на валютный счет в банке. Но пока действует временный порядок операций с наличной валютой эти доллары получить наличными невозможно.
— На этой неделе введены послабления по покупке валюты. Я так поняла, что купить теперь можно и доллары, и евро. Купить можно, а снять со счета нельзя?
Нельзя снять со счета, на который валюта поступила после 9 марта этого года. С более «старых» счетов можно снять до 10 тысяч долларов или эквивалент в евро. Это временные правила, они введены как раз с 9 марта на полгода. По этим же временным правилам до этой недели и купить валюту было нельзя. А с 18 апреля банки получили право продавать наличную валюту. Только ту, которая поступила в кассы банков с 9 апреля 2022 года.
— А зачем эта оговорка? Зачем мне, как клиенту банка, эта информация про поступившую валюту после 9 апреля?
— Вы должны понимать, что наличную валюту, поступившую до 9 апреля, банки должны оставить у себя, чтобы обеспечить выдачу наличных в рамках лимита в 10 тысяч долларов клиентам, которые еще не сняли деньги с ранее открытых валютных счетов. Это касается той ситуации, с которой мы начали разговор. Вы пришли в банк, у вас валютный счет, вам надо снять деньги. Для того, чтобы вы гарантированно получили валюту, банк сохраняет за вами эту возможность. А когда у банков будет появляться дополнительная наличная валюта, вы можете ее купить.
— Какие изменения произошли с платежными сервисами?
Начнем с того, что сервисы Эпл Пэй и Гугл Пэй для российских карт Виза и Мастеркард стали недоступны. В то же время, благодаря ранее принятым мерам, всеми российскими картами любой платежной системы можно расплачиваться в стандартном контактном или бесконтактном форматах внутри страны с использованием иных пэй-сервисов.
С картой «Мир» у держателей есть возможность пользоваться мобильным платежным сервисом Мир Пэй, а также аналогичными сервисами отдельных банков или производителей техники. Но доступно это для владельцев смартфонов на базе Android, начиная с версии 6.0.
Еще одна возможность платить телефоном есть у клиентов магазинов и предприятий услуг, которые подключили оплату через СБП — систему быстрых платежей. Это сервис Банка России, и для бизнеса он может стать еще одним, помимо традиционного эквайринга, способом принимать оплату у потребителей. Покупателю в этом случае нужно открыть приложение банка, считать QR-код, который предложит продавец и подтвердить оплату. Принципиальное отличие оплаты через Систему быстрых платежей в том, что не используются данные банковских карт — все платежи выполняются с банковского счета пользователя, а привязана или нет к нему карта, значения не имеет. То есть в этом случае задействована не карта, а гаджет.
— Весьма распространенный страх последнего месяца — могут ли заморозить или провести реформу вкладов в банках?
— Нет, это невозможно. Все средства на счетах и во вкладах граждан сохранены, все операции доступны в любой момент. Никаких ограничений для использования нет. И нужно понимать, что вклады являются не только самым надежным способом сохранить деньги, но и достаточно выгодным при действующих ставках.
— Высокий уровень ключевой ставки – это еще один признак реальности, в которой мы теперь живем. С одной стороны, стали выгодными ставки по вкладам, но ведь и кредиты теперь дорогие.
— Да, в конце февраля было принято решение повысить ставку сразу с 9,5% до 20% годовых. 8 апреля Совет директоров Банка России принял еще одно внеплановое решение — снизить ее до 17%. Но и это высокий уровень, согласен. Для чего это сделано. В конце февраля – начале марта мы наблюдали отток вкладов, началась паника, люди забирали деньги, выводили наличные. Принятое решение о повышении ставки развернуло этот процесс. Ставки по вкладам в крупнейших банках на начало марта превышали 20%, сейчас, конечно, уже немного снизились. Такие ставки защищают сбережения людей от обесценения. И это вернуло ликвидность в банки. Если бы этого не предприняли, люди бы начали делать крупные покупки, тратить деньги, боясь, что они обесценятся. Брали бы дополнительно кредиты. А так подъем ставки нас выручил. Это помогло обеспечить финансовую стабильность, подавить скачок инфляции. Безусловно, кредиты стали более дорогими. Но зачем дешевыми кредитами усиливать потребление в условиях, когда предложение товаров на рынке ограничено — они бы только подстегивали рост цен. В экономической политике важна правильная последовательность действий: сначала стабилизировать финансовый рынок и снизить инфляцию, затем постепенно начнут восстанавливаться логистические цепочки, наладится производство. И только после этого можно будет снижать ставки и увеличивать спрос в экономике.
— Ставки по кредитам выросли, но одновременно появились льготные программы кредитования. Для кого они?
— Сейчас для разных групп потребителей действуют специальные программы кредитования. Продолжает работать программа льготной ипотеки на новое жилье. Ставка по ней повысилась до 12%, но сейчас это значительно ниже рынка. Работает семейная ипотека, ставка по ней сохранена на уровне 6%.
Несколько программ работает для малого и среднего бизнеса. Банк России выделил дополнительные деньги — 500 млрд рублей на две программы: оборотную и инвестиционную. Для малого бизнеса ставка не превышает 15%, для среднего — 13,5%. Все это работает для того, чтобы кредитование малого и среднего бизнеса не остановилось.
— На какие кредитные послабления можно рассчитывать сейчас, в условиях санкций?
В марте принят новый закон о кредитных каникулах. Получить их могут люди, а также малый и средний бизнес, кредит которых оформлен до 1 марта 2022 года. Физическое лицо может претендовать на отсрочку, если его доходы сократились минимум на 30 процентов. Для малого и среднего бизнеса динамика доходов не является обязательным условием. Здесь критерий соответствия — работа в пострадавших отраслях. Их перечень определен Правительством России. Нужно понимать, что кредитные каникулы – это не списание долга, платежи все равно нужно будет погасить, но позже.
Если у заемщика несколько кредитов, то отсрочку можно запросить по каждому. Но только один раз. Каникулы можно взять по кредитам, размер которых не превышает установленного правительством лимита. Например, по потребительским кредитам – 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для ИП, для ипотечных — три миллиона рублей для нашего региона, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.
Добавлю, что у ипотечных заемщиков кроме кредитных каникул сохраняется возможность воспользоваться в любой момент ипотечными каникулами, лимит по которым составляет 15 млн рублей.
Для бизнеса условия по кредитным каникулам отличаются. Лимитом они не ограничены. Индивидуальные предприниматели и представители МСП могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Для них главное — наличие кода ОКВЭД в перечне пострадавших отраслей. Это может быть и основной вид деятельности, и дополнительный. Правительство включило в перечень такие отрасли, как сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии — всего больше 70 категорий.
Если человек или предприниматель не подпадает под все эти условия, а ситуация сложная, обязательно надо обращаться к кредитору за реструктуризацией. Обговорить новый график платежей. Банки, МФО или КПК в таких случаях идут навстречу заёмщикам.
