В конце прошлого года многих россиян заинтересовала новость – семьи, в которых в 2018-м появится второй или третий ребенок, имеют право воспользоваться льготной ипотекой. Нюансы действия этой программы остались за кадром, поэтому в нашу редакцию стали поступать обращения с просьбой разъяснить подробности. Наш корреспондент изучила программу в деталях.
На льготных условиях
Взять ипотечный кредит под 6 % годовых можно только на квартиру, приобретенную на первичном рынке: договор должен быть заключен с юридическим лицом, а не перекупщиком. Планируется, что действие программы продлится в течение пяти лет – с 2018 по 2022 год. Ставка 6 % будет фиксированной в течение трех лет при рождении второго и пять лет при рождении третьего ребенка. Претендовать на льготную ставку может любая семья, у кого родится или уже родился второй или третий ребенок с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
– Если появился ребенок, но ипотека была уже оформлена ранее, то ее смогут рефинансировать под 6 % годовых, – поясняет Анна Лепешонок, начальник отдела ипотечного кредитования и продаж Красноярского краевого фонда жилищного строительства. – Для подтверждения необходимо представить договор долевого участия или договор купли-продажи с застройщиком. Таким образом, при одобрении ипотеки с господдержкой вы сможете рефинансировать уже существующий кредит и в дальнейшем оплачивать его по ставке 6 % годовых, остальное будет компенсироваться государством. Ранее выплаченные деньги сверх 6 % не возвращаются. Оформить ипотеку на льготных условиях можно в Красноярском краевом фонде жилищного строительства или у банков-партнеров.
Только крупные банки
В программе будут участвовать не все банки, только самые крупные. Они подают заявки на участие в АИЖК и ждут, пока все документы будут оформлены.
Могут ли заемщики, которые пока не увеличили свои семьи, взять ипотеку по более низкой ставке? Оказывается, да. Если решат воспользоваться программой АИЖК, где действует переменная ставка. В отличие от стандартных программ, она меняется каждый квартал и зависит от индекса потребительских цен на товары и услуги по стране.
По сути, ставка – это уровень инфляции, рассчитанный Росстатом, плюс 5,9 процентных пункта. Несмотря на гибкие условия процентной ставки, ежемесячный платеж является фиксированным, при изменении уровня инфляции будет пересчитан только срок кредитования.
Сейчас, в I квартале 2018 года, ипотеку можно взять под 6,98 % годовых (в IV квартале 2017 года ее давали под 6,45 %). Конечно, такой вариант подойдет не всем: пока уровень официальной инфляции низкий, это выгодно. Но, к примеру, через 10 лет средняя ипотечная ставка может стать более низкой, а инфляция – подрасти. Поэтому такая программа больше подходит тем, кто берет ипотеку на небольшой срок и имеет возможность дополнительно вносить средства для погашения долга.
КАК УДАРИТЬ ПО СТАВКЕ?
Снизить процент по уже имеющейся ипотеке – давно не пустые мечты, а самая настоящая реальность. Банки завалены заявками на рефинансирование. Те, кому посчастливилось взять кредит под 14,5 %, а то и выше, стараются рефинансировать его в другом банке под более низкий процент.
На усмотрение банка
К сожалению, здесь немало подводных камней. Сейчас ипотеку можно взять даже под 9,5 процента. Но если речь идет о рефинансировании, то ставка, как правило, выше. Заемщик должен подходить под определенные условия. Не говоря уже о том, что будет заново оцениваться его кредитная история.
– Самое главное – отсутствие открытых просрочек, – говорит Елена Михайлова, начальник отдела по работе с партнерами жилищного кредитования красноярского отделения одного из банков. – Своевременное внесение платежей по прошлому кредиту делает шансы на одобрение рефинансирования максимальными. Уровень дохода должен быть достаточным для погашения общей суммы платежей, либо стоит заранее уточнить об увеличении срока кредитования. И еще. По старому
кредиту должно быть выплачено около 20 % основного долга.
Расходов не избежать
Даже если положительное решение было получено, то придется идти на дополнительные расходы. Вызывать оценщика недвижимости, заключать договор о страховании и т. д. Но если сумма большая, а разница в процентных ставках существенная, платеж может снизиться на 2,5–3 тысячи рублей.
Наиболее выгодный вариант для заемщика – снижение процентной ставки в банке, где оформлен кредит.
– Я взяла ипотеку в 2014 году под 12 %, – делится своим опытом Анна Емельянова. – Ежемесячный платеж получился 15 тысяч рублей. Конечно, в первый год это просто грабеж – только 2 500 рублей идут на погашение долга, остальные 12 500 – это проценты банку. Но я не только платила вовремя, но и старалась делать частично-досрочное погашение хотя бы небольшими суммами – вносила по 20–30 тысяч рублей сверх платежа, когда была такая возможность. Таким образом, сумма долга уменьшалась – и ежемесячный платеж снижался. Когда ставки упали, я изучила возможность рефинансирования и поняла, что переходить в другой банк невыгодно. Слишком много дополнительных расходов, а гарантий существенной экономии никаких. Поэтому написала заявление на снижение ставки в свое отделение банка. Через несколько дней мне перезвонили и сообщили, что моя новая ставка – 10,5 %. Ежемесячный платеж сразу сократился на 1,5 тысячи рублей.
Однако не все могут рассчитывать на такую щедрость. У банков разные подходы к работе с клиентами. Некоторые если и снижают ставки, то незначительно или вообще отказывают заемщику в рефинансировании, ссылаясь на то, что такие условия не прописаны в договоре.
Если изменились обстоятельства
Ипотека рассчитывается на долгий срок, а предсказать, что будет через год и тем более пять лет, нельзя. Можно ли рассчитывать на пересмотр условий кредитования, если жизненная ситуация изменилась?
По действующей государственной программе поддержки на помощь – при соблюдении некоторых условий – могут рассчитывать следующие категории:
– родители (опекуны, попечители) одного или более несовершеннолетних детей;
– ветераны боевых действий;
– инвалиды или родители детей-инвалидов;
– люди, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.
Для получения помощи необходимо обратиться к кредитору (в банк, где был оформлен ипотечный кредит), уточнить возможность реструктуризации. Если вы подходите под критерии, нужно собрать необходимые документы и представить их в банк для рассмотрения. Вид и размер помощи рассчитывается индивидуально для каждой ситуации: в каких-то случаях может быть увеличен срок кредита и уменьшен ежемесячный платеж. Судя по отзывам заемщиков на специализированных форумах, положительное решение ждет не всех.
Узнать подробнее о программе помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, можно по телефону горячей линии АИЖК 8 800 755-55-00.
