Беру чужое — отдаю свое!

Эту истину нельзя забы­вать, когда берёшь ссуду или кредит в банке. Да, у банка большая процентная ставка, но это коммерче­ская организация. Прежде чем оформить кредит, не надо бегом бежать в банк, прочитав первые несколь­ко строчек о выгодном кре­дите, – это рекламный ход. Необходимо всё взвесить, рассмотреть подробно ус­ловия договора, а главное, рассчитать свои силы. Однако далеко не каждый перед тем как взять кредит, пытается вникнуть в то, как этот кредит работает.

На первый взгляд, всё просто, но стоит приглядеться – и отыщется масса ню­ансов, без знания которых очень легко попасть в долговую яму. Даже если ты не желаешь взять деньги в банке, эти уч­реждения находят любые способы, чтобы «раскрутить» лю­дей. Посмотрите, сколько на улицах рекламных растяжек, в сотовых телефонах SMS-предложений, в Интернете – при­зывов, предлагающих бежать в ближайшее отделение бан­ка и оформить практически бесплатный кредит. Или от­крыть выгоднейший вклад под безумно высокие проценты. Причём призывы – большими буквами, а вот неприметную сноску внизу, едва читаемыми буквами, трудно заметить. И люди идут в банк, не читая основных условий, берут креди­ты, а потом…

В этом номере мы попытаемся с помощью специалистов выяснить «нюансы» в отношениях клиентов и кредитных

учреждений, т.е. поговорить о различного рода «оговорках», написанных в договоре очень мелким шриф­том. Именно эту часть договора клиенты читают не всегда. И именно в них порой содержатся условия, которые для человека становятся кабальными. А вторая цель этого материала — ещё раз напомнить простое правило: «кредит платежом красен».

Кредит – ответствен­ность и перед банком, и перед семьей

Сегодня Интернет, газеты, телевизионные передачи пол­ны драматических кредитных историй. К примеру, вот эта, и, поверьте, невыдуманная.

— Нужен психолог, я погрязла в кредитах, постоянно думаю, где взять деньги, на ум прихо­дят чёрные мысли…, — пишет женщина.

Одно дело, когда жизненная ситуация складывается таким образом, что деньги очень нуж­ны, взять в долг не у кого, одна надежда на банк. Другая ситу­ация, когда хочется обновить автомобиль, затем купить но­вую мебель, потом – дорогую шубу… К тому же по почте при­ходят предложения то от одно­го, то от другого банка открыть кредитную карту. Прилагает­ся и анкета, заполнение кото­рой автоматически считается заявлением на выдачу креди­та. Потом приходит по почте кредитная карта, а когда чело­век начинает пользоваться, за­мечает, что списывают-то с неё гораздо больше, чем он пред­полагал. Дело в том, что текст мелким шрифтом не прочёл. А зря. Да и поздно. Договор уже подписан. Некоторые набира­ют несколько кредитов. Один кредит, другой, третий… А пла­тить надо в срок. Вероятно, по этим причинам и появилось та­кое явление, как кредитная пи­рамида. Это когда каждый пре­дыдущий кредит заёмщик гасит за счёт последующего. Рано или поздно наступает такой момент, кода банки отказывают в выда­че нового кредита. Пирамида рушится, и человек оказыва­ется в должниках. Почему? Да потому, что пользовался теми деньгами, которые не смог обе­спечить. Согласитесь, что ока­заться в долговой яме можно по разным причинам, напри­мер, потеря работы, болезнь, потеря трудоспособности и т.д. Об этом тоже надо думать при оформлении кредита. Ведь за­ёмщик ответственен не только перед банком, но и перед сво­ей семьёй! Об этом надо пом­нить всегда.

Играть с судом в «прятки» — бессмысленно

Всех, кто перестаёт платить по кредиту, банкиры и юристы делят на три категории. В пер­вой — заёмщики, у которых про­изошла неприятная жизнен­ная ситуация, но они помнят о своём долге и от банка не пря­чутся. Во второй – мошенники, взявшие деньги без намере­ния их возвращать. В третьей – те, кто не платит, что называ­ется, «по недоумию», просто за­бывает о кредите или считает, что небольшую сумму банк мо­жет и списать. Статистика го­ворит, что гораздо больше тех, кто взял деньги, потерял рабо­ту и, вместо того, чтобы решать проблему, просто скрывается от банка. Скажем честно: суд мо­жет вынести решение и заочно. А поэтому играть с ним в прят­ки бессмысленно. Если ответ­чик добровольно не исполняет решение суда, то исполнение решения производится в при­нудительном порядке. Принуди­тельное исполнение судебных решений возлагается на служ­бу судебных приставов.

Вот что говорит Надежда Николаевна Черкасова, и.о. заместителя начальника от­дела, заместитель старшего судебного пристава отдела судебных приставов по Наза­ровскому району.

К нам тоже на исполнение поступают исполнительные до­кументы из судебных органов в пользу различных банков: Сбер­банка России, банка «Траст», ЗАО КБ «Кедр» и др. Примерно около 30% наших постановле­ний, находящихся в исполнении, касается задолжников по креди­там. Неоплата задолженности в большинстве случаев проис­ходит в связи с сокращениями, увольнениями, т.е. потерей ра­боты заёмщиков кредитов. Надо заметить, что практика и зако­нодательство сегодня таковы, что если получатель кредита отказывается выплатить полу­ченную им в банке сумму, то суд принимает решение, согласно которому по кредитам должны расплачиваться те лица, кото­рые за него поручились. До пол­ного погашения суммы!

Какие сюрпризы могут ожидать клиента при подписании договора?

К сожалению, клиенты не мо­гут диктовать банкам свои усло­вия по кредитам. Главное усло­вие этого «продукта» в том, что он стандартный для всех. Ког­да вы приходите в магазин, вы либо покупаете пакет молока, либо нет. Нельзя сказать про­давцу: уберите из этого продукта 0,5% жирности, тогда я его возь­му. И если вы подписали дого­вор на получение кредита, а по­том обнаружили, что переплаты по кредиту составляют больше, чем вам первоначально предла­гали, вам банковские работники невозмутимо покажут договор, где мелким шрифтом прописа­ны дополнительные условия. И они будут правы, если ответят примерно следующее: Вы же подписали? Вот и не возмущайтесь!

Вот так может обернуться невнимательность. И, как след­ствие этого, придётся платить. А на будущее совет: смотреть дополнительные условия пре­доставления кредита и допол­нительные комиссии. Это и со­ставляет большие переплаты по кредиту. Те, кто уже «прого­рел» на этом, первым делом из­учают условия предоставления кредита. Они знают, что слово «акцепт» — это согласие заклю­чить договор в указанных усло­виях, а «оферта» говорит сама за себя – «предлагаю» заклю­чить гражданско-правовой дого­вор на предлагаемых условиях. Разные банки используют раз­ную политику составления кре­дитных договоров.

Президент страны В.В.Путин не случайно на встрече с главой Сбербанка высказался о необ­ходимости сделать максималь­но прозрачными такие доку­менты (цитата: «… чтобы там не было каких-то закопанных ве­щей, которые люди изначально не видят»).

Куда обращаться, если вы считаете, что вас обманули, не­законно «обвели вокруг пальца»?

По этому поводу мы обра­тились к Наталье Васильевне Березюк – главному специ­алисту-эксперту территори­ального отдела Управления Роспотребнадзора по Крас­ноярскому краю в г.Назарово.

— С 2010 года мы помогаем людям взыскать через суд неза­конно навязанные и включённые в кредитный договор различные комиссии: за ведение ссудного счёта, за его обслуживание, за получение кредита, за приём и начисление наличных денег… За помощью обращались не толь­ко лично (в частном порядке), но даже шли представители от трудовых коллективов. За этот период мы помогли вернуть лю­дям незаконно удержанных ко­миссий порядка 4-х миллионов. И пленум Высшего Верховного суда дал оценку банкам, а имен­но: признать незаконное навя­зывание таких комиссий. По­смотрите, сколько заявлений у меня сейчас на рабочем сто­ле. Месяца не проходит, чтобы кто-нибудь не обратился за по­мощью. Вот, к примеру, заявле­ние гр.К. Она пишет, что в Сов- комбанке в 2010 году, когда она брала там кредит, ей навязали условие в кредитном договоре: «Единовременную комиссию за выдачу кредита» в размере 12%. Сумма «услуги» составила 4772 рубля.

Сейчас банки в основном не взимают эти комиссии. Кре­дитные учреждения предла­гают потребителям застрахо­вать кредит. Поэтому надо быть внимательным, читая условия договора. В первую очередь, узнать, что за страховая компа­ния? Согласно постановлению пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, потреби­тель сам имеет право выбрать страховую компанию. И если страхование навязано напря­мую по кредитному договору – это противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителя», т.е. страхование потребитель­ского кредита должно быть до­бровольным. Отдельно должно быть заявление потребителя и отдельно — условия страхования, с которыми потребитель может познакомиться. Знайте, потре­битель имеет право потребовать страховой полис, имеет пра­во отказаться от страховки. При этом банк не вправе отказать ему в выдаче кредита, но име­ет право предложить иные усло­вия получения потребительского кредита. Согласно ст.10 Закона «О защите прав потребителя», банк обязан при предоставле­нии кредита ознакомить потре­бителя с размером кредита, с полной суммой, подлежащей выплате с учетом процентов, и, самое главное — с графиком по­гашения этой суммы. Перед по­лучением кредита человек обя­зательно должен ознакомиться с тарифным планом, сверить: та­рифная ставка должна быть та­кой же, что и в договоре.