Почему потребительские кредиты для одних превращаются в удобный финансовый инструмент, а для других – едва ли не в пожизненную кабалу? Причиной могут быть различные обстоятельства, предсказать которые сложно. Но чаще всего подводит банальная безалаберность заемщика, его полное нежелание приложить усилия, чтобы хотя бы немного разобраться в условиях предоставления займа…Сегодня мы расскажем о том, на что стоит обратить внимание при выборе, оформлении и погашении кредита.
Ставка на невнимательность
Очередное рассмотрение законопроекта «О потребительском кредите» назначено на декабрь 2013-го. Невероятно, но факт: в течение почти десяти лет стороны не могут прийти к единому мнению о том, в какие сроки можно вернуть сумму кредита без процентов и должен ли банк указывать причину отказа.
Такая же непростая судьба сложилась у законопроектов о коллекторской деятельности и о банкротстве физических лиц. Поправки в них вносятся годами. Тем не менее это ничуть не мешает банкам по всей стране успешно выдавать миллионам россиян займы на неотложные нужды, а коллекторам в случае невыплат «навещать» должников… О чем это говорит? Только об одном – позаботиться о кредитах без «неприятных последствий» – обязанность самих заемщиков. Как это сделать – мы расскажем далее.
Кто-то из известных сказал, что «кредит позволяет бедным платить за товар на 20 % больше, чем платят богатые». Тем не менее для многих жажда немедленно обладать новым телефоном или телевизором гораздо сильнее голоса разума. Бывают, конечно, обстоятельства, когда кажется, что без заемных денег не обойтись. Отделения банков радушно открывают двери всем заемщикам. Как выбрать наиболее приемлемые условия?
К сожалению, многие кредитные учреждения действуют столь изощренно, что им удается ввести в заблуждение даже вполне грамотных с финансовой точки зрения людей.
Вот только несколько распространенных уловок.
Всю самую нужную для заемщика информацию кредитные учреждения публикуют мелким шрифтом, в виде сноски под звездочкой. К примеру, предлагается кредит под 20 процентов годовых, а в самом нижнем углу мелким шрифтом написано, что эти условия действительны «начиная с 29-го дня пользования кредитом, в первые 28 дней пользования кредитом процентная ставка устанавливается в размере 0,29 % в день». Казалось бы, мелочь. Но давайте посчитаем. Если нужна сумма в 70 тысяч рублей на два года, при аннуитетном платеже ежемесячная выплата составит 3 770 рублей. Не очень много. Но за первый месяц пользования кредитом придется выплатить почти 6 тысяч рублей только процентов. Потому что 0,29 % от 70 тысяч рублей – это 203 рубля ежедневно…
И еще одна «уловка», связанная с процентами. Решив выбрать самый выгодный продукт с минимальной ставкой, вы добросовестно изучаете условия банков на их официальных сайтах, начинаете вести подсчеты на их калькуляторе, и тут-то и выясняется удивительная вещь: там, где процентная ставка ниже, ежемесячный платеж почему-то значительно выше! Это может происходить из-за различных дополнительных комиссий, из-за того, что «проценты начисляются ежемесячно на начальную сумму кредита». Тем, кто не желает переплачивать лишнее, это условие совершенно ни к чему. Проценты должны начисляться на остаток задолженности и никак иначе!
Порой банки презентуют для заемщиков ставки, которые на 1–2 процента ниже, чем у остальных. Если внимательно прочесть условия, то окажется: такая ставка действительна лишь в том случае, если клиент заключает дополнительно договор о страховании жизни и здоровья, а это, как вполне очевидно, дополнительные затраты… Потребительский кредит – это не ипотека, и сотрудники банка не имеют права требовать обязательную страховку. Вот какая история произошла с клиенткой одного крупного банка.
«Менеджер по продажам доп. офиса Людмила обязала подключить программу страхования на сумму 39 084,75 руб. На мои возражения отвечала очень четко и убедительно, утверждая, что данная страховка является ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ и имеет весомое решение при выдаче кредита. Я несколько раз объяснила Людмиле, что я не желаю страховаться. Людмила все равно заставила меня подписать документы. «В противном случае банк не одобрит… и т. д. и т. п.», – отвечала она. Поверив, я подписала документы. Позже, посоветовавшись с юристами, я поняла, что страховка не является обязательной».
В некоторых банках клиенту предлагают выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом. В первом случае придется вносить ежемесячно одинаковую сумму, в которой часть, идущая на погашение долга, будет постепенно увеличиваться. Во втором случае сумма долга, наоборот, все время фиксированная. Изменяется лишь сумма процентов: в начале выплат она наибольшая, а потом постепенно снижается. Какой способ выплат предпочесть? Как правило, когда речь идет о крупных кредитах – к примеру, ипотечных, выгоднее именно дифференцированный платеж из-за более низкой суммы процентов. Но когда речь идет об обычном займе, переплата не столь существенна. Так, например, при кредите в 100 тысяч рублей на два года под 22,5 % сумма процентов при дифференцированном платеже составит 30 тысяч рублей, при аннуитетном 32 200 рублей.
– В условиях жесткой конкуренции банкам приходится придумывать особые «методы» для привлечения заемщиков. К примеру, объявлять акции, в условиях которых прописаны очень низкие процентные ставки. Насколько реально воспользоваться ими, можно узнать, ознакомившись с отзывами на специализированных банковских форумах. Вот цитаты с одного из них:
«Недавно загорелся идеей купить машину. Отмечу сразу, до этого никогда с кредитами дел не имел. Неделю назад пришла СМС от «***банка» такого типа: «Иван Иванович, оформите кредит до 1,5 млн руб. по ИНДИВИДУАЛЬНОЙ ФИКСИРОВАННОЙ СТАВКЕ всего 16,5 %! Узнайте подробности в ближайшем отделении». Уже через два дня сидел в очереди в кредитный отдел. Войдя в кабинет, обрисовал работнику банка ситуацию, показал справки, документы и, разумеется, СМС-сообщение. Работник банка вынес вердикт: банк может выдать мне кредит только под 25 % годовых. Стоит сразу сделать уточнение, что кредит я хотел взять на 600 тысяч при средней задокументированной ежемесячной зарплате за последние полгода в 77 тысяч рублей. Причем на этом месте я работаю с 2008 года, имею абсолютно чистую кредитную историю. Я попросил специалиста кредитного отдела разъяснить мне, почему при таких показателях мне предлагают кредит по высоким процентам. В ответ на это он сказал: в сообщении подразумевается, что проценты для меня начинаются от 16,5 и выше, а в данном случае только 25 и ни процентом ниже, без объяснения причины и подробностей».
Конечно, эта история не означает, что банк никому и ни при каких условиях не выдаст кредит по вышеозначенной ставке. Но, скорее всего, это произойдет только в том случае, если человек уже зарекомендовал себя в качестве ответственного заемщика в этом банке и обратился за небольшой суммой на срок не более года…
Если испорчена ваша история
Большое значение при обращении в банк имеет кредитная история: именно в этом документе в Бюро кредитных историй хранятся все данные о выданных и выплаченных кредитах.
Информация о задолженностях может негативно повлиять на решение банка. Однако если вы никогда не имели никаких кредитных обязательств, не обольщайтесь, что для банка вы станете желанным клиентом, – зачастую он рассчитывает кредит по максимальной ставке – вне зависимости от уровня зарплаты, стажа и т. д., просто потому, что не уверен в дисциплинированности нового заемщика.
Иногда в кредитную историю не без участия банков вкрадываются ошибки.
Вот типичная история с форума.
«Брала потребительский кредит, в 2011 году досрочно его погасила. Теперь при оформлении кредитов в других банках, в частности ипотечного, меня все без исключения банки просят представить документ о том, что у меня этот кредит погашен, так как в БКИ висит информация, что у меня он не закрыт».
– В этом случае закон дает право оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории, написав в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в документ, – говорит начальник отдела дистанционного надзора управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ ЦБ РФ по Красноярскому краю Роман Никольский. – В течение 30 дней с момента получения заявления бюро обязано провести дополнительную проверку информации, запросив ее у «источника формирования кредитной истории», то есть банка. Если информация подтвердится, то в документ вносятся изменения. Если же заемщик уверен, что он прав, но изменения так и не последовали, он может обратиться в суд.
Другой возможности «почистить» свою кредитную историю нет.
Если с историей все в порядке и одобрение банка удалось получить, следует внимательно изучить документы, которые предлагают подписать.
– Необходимо попросить банковского служащего выдать вам для ознакомления договор, чтобы дома в спокойной обстановке прочесть его, – поясняет Роман Никольский. – В первую очередь нужно изучить график погашения кредита и сопоставить его с тем доходом, который у вас есть. Если сумма ежемесячного платежа превышает 50 процентов вашего дохода, то нужно хорошо подумать, готовы ли вы идти на такой риск. Очень важно ориентироваться не на номинальную ставку, а на полную стоимость кредита – с учетом всех комиссий, платежей в пользу третьих лиц – страховых компаний и т. д. Делается это для того, чтобы заемщик, не являясь специалистом, смог оценить, какой именно кредит для него окажется самым выгодным. Нужно обратить внимание на санкции, которые применяет банк в том случае, если заемщик допускает просрочку кредита, – какие именно будут штрафы и пени.
Защита от банкротства
Реструктуризация или рефинансирование?
Любой человек, который вынужден ежемесячно отдавать банку определенную сумму, в конце концов начинает задумываться: а можно ли каким-то образом уменьшить кредитную нагрузку? Сейчас очень широкое распространение получила услуга рефинансирования кредита – вы обращаетесь с документами в другой банк, который предлагает погасить остаток долга на более выгодных условиях.
Конечно, финансовые учреждения делают это отнюдь не из альтруизма: их цель переманить заемщиков, которые платят хорошие проценты по погашению займов их конкурентам. Как можно сделать так, чтобы платили именно им? Только предложив более низкий процент. К примеру, один из банков готов, судя по информации на официальном сайте, предложить рефинансирование по ставке от 17 процентов и тут же выдать заем под 23 % или выше человеку, который не является их зарплатным клиентом и претендует на крупную сумму…
То есть банк выигрывает в любом случае. В отличие от клиента. Во-первых, его финансовое положение могло существенно измениться в худшую сторону с момента выдачи кредита. А это означает, что в банках, где нет фиксированной ставки по рефинансированию, могут предложить деньги только под такой же процент или даже чуть больше. Заниматься же рефинансированием потребительского кредита выгодно, если речь идет о снижении ставки хотя бы на пару процентов. Вот простой пример. Год назад был оформлен заем в 400 тысячрублей под 22,5 процента на пять лет. Другой банк готов рефинансировать кредит, предложив оставшуюся сумму долга в 330 тысяч рублей уже под 18,5 процента на оставшиеся четыре года. Если в первом случае ежемесячный платеж равнялся 11 160 рублей, то во втором он будет составлять немногим более 9 тысяч рублей. Срок рефинансирования, как правило, можно увеличить до пяти лет, в таком случае сумма платежа становится более комфортной – около 7 500 рублей. Но если вы нерегулярно вносили деньги на счет, накопилась небольшая задолженность, или же срок погашения займа еще слишком мал – к примеру, вы внесли только два-три платежа, то обращаться в другие банки за помощью – напрасно терять время.
Сумму ежемесячного платежа можно снизить и самостоятельно, внося для погашения кредита больше, чем необходимо: к примеру, не 5 800 рублей, как прописано в договоре, а 8–10 тысяч, или 40 тысяч сразу. «Излишки», как правило, идут на погашение долга, а не процентов по кредиту. Следовательно, ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения.
Но бывает, что финансовое положение семьи меняется не в лучшую сторону и возможности выполнять условия договора просто нет.
– Если возникли сложности, никогда не нужно скрываться, лучше сразу обратиться в банк, чтобы изменить условия договора: пересмотреть сумму ежемесячного платежа и так далее, – поясняет Роман Никольский. – Если же дело доходит до суда, то лучше обратиться к специалисту для представления своих интересов. Но любому банку выгоднее разрешать проблемную ситуацию в досудебном порядке – это же лишняя трата средств и времени. Клиентам можно посоветовать обратиться за урегулированием проблемных моментов к финансовому омбудсмену. (Контакты и способ обращения см. ниже. – Прим. ред.)
Стоит отметить, что идти навстречу заемщику и реструктурировать кредит (то есть делать платеж временно более низким для заемщика) – это право банка, а не его обязанность. Если он откажет в этом требовании, то придется искать другой приемлемый выход уже самостоятельно.
Как правило, в определенный срок клиент, вздохнув с облегчением, гасит кредит. Но так бывает далеко не всегда…Текст 3
Банк обратился в суд
Приставы берут семь процентов от суммы долга
Зачастую банк, удостоверившись, что должник не собирается выплачивать деньги, обращается в суд.
После вынесенного решения проходит еще 10 дней – этот срок дается должнику для обжалования. По сути, на 11-й день финансовое учреждение уже может обратиться в Службу судебных приставов: закон дает право взыскателю предъявить документ на исполнение в течение трех лет с момента вынесения судебного решения.
Человек имеет право оспорить сумму, которая указывается в исковом заявлении: бывают случаи, когда долг увеличивается в два раза как минимум из-за дополнительных комиссий, – поясняет начальник отдела организации исполнительного производства УФССП России по Красноярскому краю Марина Алексеева. – Если этого не произошло, то после вступления решения суда в законную силу на основании исполнительного документа пристав возбуждает исполнительное производство. Он может выехать по адресу должника, чтобы уведомить его о сроке добровольной оплаты задолженности. Если в течение пяти суток после этого долг погашен, то никаких дополнительных санкций не последует. Не будет взыскиваться исполнительский сбор – семь процентов от суммы долга.
Зачастую должники, которые не смогли выполнить свои обязательства перед банком из-за плачевного финансового положения, боятся, что приставы заберут последнее… Однако в статье 446 ГК РФ говорится, что у человека не имеют право арестовывать вещи первой необходимости – к ним относятся кровать, холодильник, детские игрушки, одежда… Предметы, которые нужны для профессиональных занятий должника, при условии, что их стоимость не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда, также не могут арестовать. Изъять для погашения долга имеют право предметы «роскоши»: дорогую шубу, домашний кинотеатр, автомобиль, сотовый телефон, ноутбук, породистого кота. Однако если удастся доказать, что эти вещи принадлежат родственнику – к примеру, мужу или брату, с которым проживает должник, – то и их не имеют права забирать.
Судебный пристав может отправлять запросы в Пенсионный фонд, налоговую инспекцию, ГИБДД, банки, чтобы установить, какое именно имущество еще имеется.
– Скрываться от приставов нет смысла, потому что существует множество способов найти человека. Он может на своей машине ездить в другом регионе – его остановит сотрудник ГИБДД, проверит по базе, и информация поступит нам, – говорит Марина Алексеева. – Возможно поставить человека на «сторожевой контроль»: как только он приобретает билет в любом направлении и на любой вид транспорта – самолет, поезд, автобус, – его данные передаются судебным приставам. Для тех людей, у которых есть средства, но нет желания с ними расставаться, очень действенной является мера по ограничению выезда за пределы страны. В статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от кредиторской задолженности» предусмотрено наказание вплоть до лишения свободы на срок до двух лет.
Судебный пристав разъяснит должнику, находящемуся в сложной финансовой ситуации, его право и порядок обращения в суд за рассрочкой погашения задолженности.
Но что делать, если у человека нет денег, равно как имущества, на которое может быть наложен арест? Тогда сумма задолженности высчитывается из пенсии или зарплаты в течение многих лет: вплоть до 50 процентов от выплат может списываться на погашение долга. Но сумма может быть меньше – к примеру, при наличии несовершеннолетних детей.
ВАЖНО
Как узнать, что в отношении вас возбуждено исполнительное производство?
Необходимо зайти на сайт УФСПП по Красноярскому краю, кликнуть по ссылке «Банк исполнительных производств» и ввести необходимые данные.
Где помогут заемщику?
Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю,
тел. 8 (391) 226-89-50.
На сайте Роспотребнадзора в разделе «Об управлении» есть «Уголок потребителя». Там выложены типовые образцы претензий и исков в суд по финансовым услугам.
Обратиться к финансовому омбудсмену можно:
по телефонам: 8 (495) 691-64-19;
8 (916) 226-41-48; 8 (916)226-41-43
по электронной почте: finomb@arb.ru
в письменном виде по адресу:
121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1 (для финансового омбудсмена).
Порядок обращения и рассмотрения споров можно узнать на официальном сайте Ассоциации российских банков www.arb.ru.
