Менее двух месяцев остается до конца года – срока, когда каждый работающий гражданин РФ должен определиться: будет он формировать свою накопительную часть пенсии или нет. К сожалению, по старой российской традиции многие тянут до последнего с принятием в определенном смысле судьбоносных решений. А потом, когда все сроки истекают, начинают запоздало писать гневные комментарии на форумах о своем несогласии и несовершенстве системы…
Поэтому сегодня в очередной раз мы напоминаем о плюсах и минусах выбора пенсионной формулы. Чтобы все успели сделать свой выбор, причем осознанно.
Индексация или инвестирование?
Определиться со своей будущей пенсией должны работающие граждане 1967 года рождения и младше.
Как известно, из перечисляемых работодателем 22 % от заработной платы сотрудника 6 % идут на формирование накопительной части пенсии. Остальные 16 % – на формирование страховой. Эти деньги используются для выплаты пенсии сегодняшним пенсионерам. Накопительная же часть остается на индивидуальном счете и инвестируется – негосударственными пенсионными фондами, государственным ПФ или управляющей компанией. Впоследствии эти средства будут выплачиваться в качестве ежемесячной прибавки к пенсии. Они могут передаваться по наследству. Правда, лишь в том случае, если владелец не успел получить оттуда даже 10 рублей.
Плюсов у такой системы немало. Но и минусы есть.
Вспомним, что с 1 января 2015 года размер нашей пенсии зависит от баллов – индивидуальных коэффициентов, которые начисляются по итогам каждого календарного года. Количество баллов находится в прямой зависимости от заработной платы. А вот стоимость балла определяется каждый год с учетом инфляции (на 1 февраля 2015 года 1 балл равен 71,41 рубля). Умножением накопившихся баллов на стоимость определяется размер страховой части пенсии. Максимальное количество баллов, которые можно заработать за год, – 10. Однако если вы будете формировать накопительную часть, то максимум составит 6,5 балла.
Есть еще один нюанс. Вся страховая часть пенсии ежегодно индексируется государством – в отличие от накопительной. Однако при сложившейся экономической ситуации предсказать размер индексации достаточно сложно.
– В последнее время она составляла 8–10 % ежегодно, – напоминает Нина Бондарева, руководитель пресс-службы ОПФР по Красноярскому краю. – Ожидается, что в 2016 году это будут только 4 %. Но пока бюджет на следующий год не принят и точной информации нет.
Если индексация и в дальнейшем будет незначительной, то больше шансов прирасти есть у накопительной части, отданной в управление НПФ или УК. Правда, эффективность их финансовых инструментов, точно так же, как и процент индексации, во многом зависит от экономического положения в стране. И выстраивать здесь прогнозы – неблагодарное занятие.
Страховка от банкротства
Накопительная часть пенсии – громкое определение, но что стоит за ним? Специалисты подсчитали, что при заработной плате в 30 тысяч рублей сумма «накоплений» за год составит чуть более 21 600 рублей. А ведь немалое количество жителей края не имеет, увы, и такого дохода. Или же вообще получает основную часть зарплаты «в конверте». Какие здесь могут быть инвестиции?
Если человек решит, что ему выгодно иметь накопительную часть пенсии, то ему нужно успеть до конца этого года написать соответствующее заявление в ПФР (если средства не были переведены в НПФ или УК ранее). Решит остаться только со страховой частью – ничего писать не нужно (если не было заключено договоров с НПФ и УК ранее).
– Накопительную часть можно доверить НПФ, ПФР или управляющей компании, которая инвестирует средства, находящиеся в ПФР, – поясняет Нина Бондарева. – Прежде чем принять решение, необходимо сравнить показатели доходности за несколько лет. Вот динамика увеличения накопительной части в ПФ РФ: 2014 – 2,68 %, 2013 – 6,71 %, 2012 – 10,17 %, 2011 – 5,47 %, 2010 – 7,62 %.
Что касается НПФ, то там могут быть как более высокие показатели, так и нулевая доходность (информацию можно посмотреть на сайте ЦБ РФ в разделе «Финансовые рынки»).
Особенно нужно быть внимательным при выборе негосударственного пенсионного фонда, обращать внимание, является ли он участником Агентства по страхованию вкладов. В этом случае, даже если с компанией что-то происходит, люди, которые доверяли ей свои пенсионные накопления, получат сумму, которая была у них на счете на 1 января текущего года. На сегодняшний день определено, что переводить средства в УК, НПФ или ПФР можно раз в пять лет, если сделать это ранее, инвестиционный доход, полученный за последний год, сгорает.
Разобраться в новой системе пенсионного обеспечения непросто. Но времени для принятия решения мало. Исключение сделали для молодых людей, кто только приступил к работе, – в течение пяти лет после начала трудовой деятельности у них остается право выбора.
Самое главное, что нужно запомнить будущим пенсионерам, – единственно верного решения, подходящего абсолютно для всех, не существует. Необходимо учесть свой официальный стаж работы, размер отчислений (можно увидеть на сайте) и выбрать оптимальный вариант лично для себя.
КОМПЕТЕНТНО
Управляйте самостоятельно!
Дмитрий ЗОТОВ
коммерческий директор, представитель АО «ФИНАМ» в Красноярске и Иркутске
– Я рекомендую своими деньгами управлять самостоятельно и не перекладывать ответственность на государство. Мы видим, что пенсионная система подвергается существенному реформированию в течение последних лет. Есть ли полная уверенность, что ее итоговый вариант вас устроит? Логичнее всего формировать свою накопительную часть, доверив ее инвестирование одному из НПФ. При выборе нужно руководствоваться среднегодовой доходностью фонда. За последние 10 лет среднегодовая доходность государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» составляет 5,32 %. А инфляция среднегодовая за тот же период времени составила 13,68 %. Большинство НПФ имеют большую доходность. При выборе необходимо обращать внимание на его масштаб: чем крупнее, тем лучше. Нужно мониторить ситуацию: возможно, через какое-то время доходность фонда уменьшится, и тогда нужно будет выбрать другой. Продолжит ли государство индексировать на размер инфляции страховую часть пенсии будущих пенсионеров? На этот вопрос тоже нет ответа. Но даже если и будет, не стоит уповать только на пенсию от государства. Нужно создавать дополнительные возможности для обеспечения финансовой стабильности. Для стимулирования государство с 01.01.2015 даже ввело новый вид вычета – «Индивидуальный инвестиционный счет». Речь идет о возвращении НДФЛ из налоговых органов в случае, если мы инвестируем наши сбережения в рамках «индивидуального инвестиционного счета» на длительные сроки.
Кому имеет смысл копить?
Светлана МАКАРОВА
кандидат экономических наук, доцент СФУ
– Новая система призвана реализовывать тезисы, которые правительство провозгласило уже давно: ответственность за пенсионное будущее должна лежать в том числе и на самих гражданах. Но при существующей пенсионной системе оптимальный выбор сделать сложно. Непонятно, сколько будут стоить баллы через определенное время. Сама методика расчета очень сложная, даже для экономически грамотного человека. Тем, кто не имеет никакого желания разбираться в этом, лучше, наверное, все средства направить на формирование страховой части пенсии. Полагаю, что такое же решение имеет смысл принять и людям в предпенсионном возрасте: успеют ли они сформировать значительные накопления и получить хороший инвестдоход? То же самое можно сказать и о более молодых людях, которые стабильно имеют только неофициальный доход. На мой взгляд, накопительная часть пенсии имеет смысл для молодых людей с хорошей «белой» заработной платой. Кому доверить накопительную часть пенсии? Будущим пенсионерам нужно исходить из экономических условий – если курс рубля достаточно стабилен, темпы инфляции замедляются, тогда можно обратить внимание на НПФ. Если есть угроза экономического спада – имеет смысл написать заявление в УК.
ЦИФРЫ
- 1 632 124 жителя Красноярского края имеют право на накопительную часть пенсии.
- На 1 января 2015 года определились с выбором 53,4 %.
Телефон центра консультирования Пенсионного фонда РФ 8 800 510-55-55.
