После новогодних каникул Центробанк предоставил страховым компаниям возможность снижать или поднимать стоимость полиса ОСАГО на 20 %. Страховщики уверяли – повышения не будет, для опытных водителей цена даже снизится. На деле удешевления полиса не произошло, а если разобраться, и не предвиделось. Вместе с экспертами выясняем почему.
Дорожная идиллия
С 9 января диапазон ставок базового тарифа для легковушек, принадлежащих физлицам, установлен в сумме от 2 746 до 4 942 рублей. Ранее ставки находились в диапазоне между 3 432 и 4 118 рублями. Вдобавок водителей разделили на 58 категорий в зависимости от стажа и возраста – от этого теперь тоже зависит цена полиса. В итоге коэффициент снизился для опытных и взрослых водителей, а для молодых и неопытных повысился. По логике такой подход позволяет более гибко оценить автовладельца и назначать справедливую цену полиса. На деле все сложнее.
Ранее в Российском союзе автостраховщиков (РСА) заявляли, что значительная часть владельцев авто, не совершивших аварий, в 2019 году заплатит за полис меньше. В то же время в РСА признавали, что не во всех регионах компании воспользуются возможностью тарифного коридора и снизят цену. Иными словами, в таких территориях беспроблемный водитель будет платить меньше, чем рисковый, однако по сравнению с самим собой в прошлом все равно больше.
В данный момент в Красноярском крае некоторые компании оставили стоимость полиса прежней, некоторые повысили. В соседней Новосибирской области, как и в ряде других регионов, ситуация схожая. Вероятно, участники рынка выжидают и оценивают реакцию клиентов.
Координатор Федерации автовладельцев России в крае Егор Фролов считает, что страховщики не будут снижать прайс в обозримой перспективе:
– У нововведений всего один плюс – то, что стоимость значительно увеличилась для тех, кто часто нарушает. Это позволит убрать неадекватных с дороги или приструнить их. Однако цена увеличилась и для всех остальных. Страховщики постоянно жалуются, что у них нет доходов, что они терпят убытки. На самом деле они ни разу не предоставили и не публиковали официального отчета, который бы подтверждал это. Федерация автовладельцев России не раз высказывалась о том, что вся ситуация наиграна, страховщики просто хотят получать больше прибыли. Заявленный коридор на самом деле работает лишь в одну сторону. Никто не будет упускать возможность увеличить стоимость на 20 процентов.
Эти слова напрямую подтверждаются заявлениями регулятора и самих страховщиков. Обсуждая нововведения в федеральной прессе, представители ведущих компаний признавались, что реформа принесет им дополнительно пять процентов – это примерно 10 млрд рублей сборов в год по всей стране. Центробанк при этом озвучивал, что средняя цена полиса повысится на полтора процента. Отметим, речи о понижении не было вовсе. Вот и делайте выводы, ради кого и зачем затевалась реформа.
Простой пример того, как это работает сейчас. Водитель со стажем более десяти лет в прошлом году страховал УАЗ мощностью 128 «лошадок» за 7,8 тысячи рублей, а в этом году уже другой автомобиль мощностью 106 лошадиных сил – за 8,5 тысячи рублей. Подчеркнем, последние годы у водителя аварий не было. И такая тенденция сохраняется на протяжении последних лет – несмотря ни на что, цена полиса, в том числе и за счет инфляции, постоянно растет.
Для неопытных страховка выходит вообще заоблачной – за малолитражку придется отдать более 20 тысяч рублей, хотя ранее выходило около 16 тысяч.
Расчет и просчет
Управляющий партнер юридической компании «Антикризисный центр» Дмитрий Провоторов рассказывает, что высокая и несправедливая стоимость полиса – это лишь верхушка проблемы под названием ОСАГО. При таких высоких ставках компании продолжают искать свою выгоду и неохотно расстаются с деньгами. Сегодня при наступлении страхового случая страховщики отправляют к «своим» экспертам, которые насчитывают заведомо меньшую стоимость ремонта. В итоге клиент недоволен – он судится, разбирается, жалуется, а это нервы, деньги, время. Правда, большинство автовладельцев предпочитают просто не связываться со всем этим – получают, что дают.
– Массовый характер приобрело и другое явление. Организации покупают долг по ОСАГО у водителя, сами оплачивают ему ремонт по реальной стоимости. Тот избавляется от головной боли, а они в дальнейшем судятся со страховой – взыскивают неустойки и проценты.
Недавно юрист из Брянска Ольга Курзина подала в Верховный суд России иск, оспаривающий методику определения расходов на ремонт по ОСАГО. В данный момент разночтения между независимыми экспертами и специалистами страховой компании должны укладываться в десять процентов. Если разница больше, это повод обратиться в суд. Однако на деле судебная экспертиза зачастую не «обнаруживает» столь существенной разницы и отклоняет иски, вставая, по сути, на сторону страховщиков. Курзина добивается, чтобы даже разница в десять процентов учитывалась как существенная. Согласитесь, для среднестатистического россиянина важно, досчитает компания 5–10 тысяч рублей или нет. В реальности разброс между реальным ущербом и оценкой компании может достигать 50 %.
Страховщики предпочитают наживаться на клиентах даже в мелочах. Дмитрий Провоторов приводит простой пример с отправкой сообщений о необходимости предоставить транспорт после аварии. Обычно доставкой извещения занимается не «Почта России», а частная контора. Курьеры действуют, мягко говоря, не совсем по инструкции – они не оставляют извещение в ящике, а просто уходят, если не застали человека. Зачастую делается это намеренно.
– Формально вроде бы известили, но информацию до человека по факту не донесли – а он и не знал, что необходимо предоставить транспортное средство. С водителя потом взыскиваются средства. Компании пользуются этим, и государство помогает им. Суды принимают сторону страховщика, и человек еще оказывается должен.
Таких уловок и подвохов очень много. Согласитесь, что при существующей стоимости полиса мы можем требовать иного отношения.
Расширяем коридор?
Реформа ОСАГО продолжается. С 1 апреля реформируется начисление коэффициента «бонус-малус» – планируется, что он будет назначаться водителю раз в год, а если за ним по каким-то причинам числится несколько коэффициентов, присваиваться наименьший из них. Это позволит избежать «задвоения» и разночтений при расчетах. Кроме того, страховая история не будет обнуляться при перерыве в вождении – скидки сохраняются.
Также в планах федерального Минфина отказаться от коэффициентов по мощности с сентября текущего года. А еще через год ведомство предполагает убрать и территориальный коэффициент, расширив тарифный коридор до 40 %. И вот это уже повод задуматься – страшно представить, сколько будет стоить страховка.
Что из этого будет реализовано, а что нет, пока вопрос. Планы по расширению страховых выплат до 500 тысяч, одного и двух миллионов рублей не были поддержаны другими ведомствами и отклонены. А вот предложение об отказе учитывать износ авто при денежной выплате еще будет рассматриваться. Напомним, сейчас износ не идет в расчет лишь при возмещении ремонтом.
