Большинство россиян задумываются о пенсии слишком поздно: по данным исследования агентства семейных финансов, более 60 % начинают планировать свои накопления после 40 лет, а 20 % – за 5–10 лет до пенсионного возраста. Лишь 11 % начинают откладывать деньги сразу после выхода на стабильный доход.
На практике половина тех, кто копит, откладывает 7–10 % зарплаты, что обычно составляет 5–10 тысяч рублей в месяц. При этом желаемый размер пенсии значительно выше: почти половина респондентов планируют тратить 40–50 тыс. рублей в месяц, а треть – 50–70 тыс. Выбор инструментов пока остается консервативным: 80 % доверяют банковским вкладам, недвижимость используют 10 %, фондовый рынок – 6 %, а негосударственные пенсионные фонды – 4 %.
Эксперты объясняют это сочетанием психологии и исторического опыта. Мозг не привык планировать на десятилетия вперед – он предпочитает мгновенную награду здесь и сейчас. К тому же память о дефолтах 90-х и других экономических потрясениях формирует недоверие к долгосрочным накоплениям.
Тема действительно интересная. Но появляется множество вопросов, ответы на которые не очевидны. Например: а есть ли сегодня финансовые инструменты, позволяющие стабильно приумножать сбережения на горизонте в несколько десятилетий? Как быть с историческим опытом, ведь многие еще не забыли и конфискационную павловскую реформу, и замораживание «советских» вкладов, и гиперинфляцию 90-х?
Наконец, в последнее время появились алармистские предсказания о том, что современный мир с его системой социальных гарантий неудержимо катится в пропасть. Демографическая ситуация приводит к тому, что пенсионные системы даже в самых развитых странах трещат по швам. Не отсюда ли призывы позаботиться о своем завтрашнем дне самостоятельно? Мы обсудили эти вопросы с нашим экспертом, кандидатом экономических наук, доцентом СФУ Антоном Пыжевым.
Как отметил Антон Игоревич, инструменты, позволяющие самостоятельно увеличить будущую пенсию, есть. Например, существуют официальные государственные программы долгосрочных сбережений. Их суть заключается в том, что государство удваивает страховые взносы работодателя, если гражданин добровольно вносит дополнительные средства в свой пенсионный план. Кроме того, каждый может копить и самостоятельно, используя инструменты фондового рынка или банковские депозиты.
Однако главная проблема не в том, что люди не задумываются о будущем вовсе, а в том, что в России пока отсутствует культура долгосрочного планирования. Чтобы все россияне или, к примеру, красноярцы вдруг начали формировать устойчивые накопления, недостаточно просто «хотеть». У большинства людей горизонт планирования ограничен не десятилетиями, а месяцами или годом.
Многие не строят долгосрочных финансовых планов из-за недоверия к существующим инструментам. На коротком отрезке доверие постепенно формируется: люди научились спокойно относиться к депозитам и знают, что вложенные средства через несколько месяцев или лет принесут доход. Но десятилетние накопления пока остаются непривычными и даже вызывают скепсис.
Интересно, что именно люди старшего возраста, пережившие «лихие девяностые», оказались наиболее преданными сторонниками банковских депозитов. Они умеют копить и формируют значимые сбережения. Младшее поколение, наоборот, зачастую живет от зарплаты до зарплаты и не имеет привычки откладывать даже на текущие нужды, поэтому говорить о долгосрочном накоплении капитала пока преждевременно.
Фото: Руслан Рыбаков
Важен и вопрос доверия к инструментам. На примере иностранных инвестиций видно, что даже хорошо продуманные стратегии могут не оправдать ожиданий: экономические и политические события за рубежом могут привести к потерям. Все это формирует осторожность и стремление людей искать надежные внутренние механизмы накоплений.
Что же касается опасений по поводу будущего пенсионной системы, эксперт считает их неосновательными. Действительно, демографические изменения, низкая рождаемость и увеличение продолжительности жизни создают глобальную проблему: количество пенсионеров растет, а возможности накоплений ограничены. В России это усугубляется тем, что многие самозанятые и предприниматели делают минимальные взносы в пенсионную систему, хотя рассчитывают на базовое обеспечение.
– Пенсионная система не исчезнет, но она будет реформироваться, – полагает Антон Пыжев. – Ожидается, что будут изменяться правила распределения выплат в зависимости от вклада человека. Люди, честно платившие страховые взносы десятилетиями, должны получать соответствующую пенсию, а ситуации, когда кто-то не делает взносы, но рассчитывает на государственную поддержку, создают дисбаланс. Государство уже делает шаги к тому, чтобы участие каждого в формировании будущих пенсионных выплат было адекватным.
В итоге формирование долгосрочных сбережений требует не только желания, но и наличия инструментов, понимания принципов работы пенсионной системы и доверия к финансовым механизмам. Только сочетание этих факторов позволит людям планировать будущее и постепенно преодолевать скепсис к долгосрочным инвестициям.
А вообще, никогда не поздно начать. Финансовые консультанты советуют сначала провести аудит личного бюджета, чтобы найти возможности для сбережений, затем выделять хотя бы 10–15 % дохода на накопления, используя надежные инструменты – банковские депозиты, государственные облигации или программы долгосрочных сбережений.
Регулярные откладывания со временем превращаются в привычку и позволяют даже при старте после 40 лет существенно увеличить будущую пенсию. Главное – начать прямо сейчас и сформировать привычку думать о будущем.
