Ежемесячно в стране вступает в силу немало документов, но закон «об избавлении от долгов» был, наверное, самым ожидаемым. Над ним работали около десяти лет, постоянно редактировали и дополняли: представителей банковского сообщества беспокоило, не окажется ли перспектива «финансовой реабилитации» слишком заманчивой для тех, кто любит пожить в долг. Что ж, современная версия документа вряд ли порадует недобросовестных клиентов банков. Как оказалось, банкротиться – это и долго, и для кармана разорительно. А последствия процедуры очень уж неприятные.
Собрать документы
Кто может воспользоваться законом? Если долг по кредиту или коммунальным платежам составляет небольшую, но все же неподъемную для человека сумму, можно самостоятельно подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. Если задолженность свыше пятисот тысяч рублей, то написать соответствующее заявление – обязанность, а не право. Важно запомнить, что ни в том, ни в другом случае речь не идет об автоматическом списании долга. На сайте арбитражного суда есть информация об алгоритме действий человека, который желает избавиться от финансового бремени. Вместе с заявлением необходимо принести немало документов. Среди них справки, подтверждающие наличие или отсутствие статуса индивидуального предпринимателя, информация о совершавшихся в течение трех лет до даты написания заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами и т. д. на сумму свыше трехсот тысяч рублей, сведения о полученных доходах, удержанных суммах налога за трехлетний период и т. д.
Если все необходимые документы собраны, заявление принимается к производству, а затем суд переходит к рассмотрению вопроса об обоснованности заявления о признании человека банкротом и реструктуризации его долгов.
В пресс-службе Арбитражного суда Красноярского края пояснили, что за две недели действия закона было подано 39 заявлений. Кроме самих должников, заявление может подать и кредитор. К примеру, Восточно-Сибирский банк ПАО Сбербанк уже инициировал в отношении нескольких своих клиентов процедуру банкротства, заверив, что речь идет лишь о самых крайних случаях – когда должники отказываются общаться с представителями банка, пытаясь найти выход из сложившейся ситуации.
– С вступлением в силу норм о банкротстве граждан банки получат новый механизм защиты своих интересов, который должен оказаться более эффективным, чем существующее сейчас исполнительное производство, – считает председатель Восточно-Сибирского банка Сбербанка Александр Абрамкин. – В этой части влияние закона должно стать скорее позитивным. Что касается востребованности института банкротства со стороны граждан, то в первую очередь он рассчитан на добросовестных заемщиков, которые объективно попали в тяжелую экономическую ситуацию. С такими мы будем стремиться найти компромиссные варианты урегулирования задолженности. Вероятно, отдельные заемщики, поручители по обязательствам юридических лиц могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. Но принципиально это вряд ли будет отличаться от подобных попыток, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами. Поэтому мы будем адаптировать уже разработанную и внедренную нами методологию противодействия мошенничеству при банкротстве юридических лиц к процессу работы с банкротством граждан, включая судебную работу в арбитраже и взаимодействие с правоохранительными органами.
Не ждите чуда
В суде будут рассматриваться все возможности человека отдать нужную сумму. Это называется реструктуризацией. Другое дело, если план реструктуризации по каким-то причинам не одобрят. Тогда встает вопрос о признании человека банкротом, распродаже имущества. Помогать в этом должен финансовый управляющий. Причем не бесплатно.
Член совета Красноярского регионального отделения Ассоциации юристов России Станислав Заблоцкий в специальной памятке для должников предупреждает:
– Не ждите от банкротства чуда, долги не исчезнут сами собой.
Банкротство освобождает от долгов только при наличии такой договоренности с кредиторами или после распродажи всего вашего имущества, за небольшим исключением (к примеру, предметы первой необходимости). Кроме того, сведения о счетах и банковских картах станут известны всем кредиторам.
Процедура банкротства может осложнить финансовую ситуацию человека. Необходимо оплатить госпошлину в суде – в размере 6 тыс. рублей. Внести сумму вознаграждения финансового управляющего – 10 тыс. рублей. Не исключены и другие попутные расходы.
Но, наверное, даже хорошо, что автоматического списания долга без всяких последствий не будет. Есть в этом определенный смысл. Немало должников, которые попали в сложную ситуацию из-за потери работы или болезни. Но есть и те, кто совершенно бездумно пользовался заемными средствами, потому что хотелось обеспечить себе не тот образ жизни, на который хватает реального заработка, а значительно лучше. Вот типичный вопрос с форума: «У меня два кредита и пять кредитных карт, перестал платить с ноября 2014 года. Вся сумма долга без набежавших процентов – около 600–700 тысяч. Работы нормальной до сих пор нет. Квартиры, машины, дачи тоже нет. Что и как подать на банкротство?» Такие люди, скорее всего, будут признаны финансово несостоятельными. Но им нужно будет указывать эту информацию при подаче заявлений в банках на новые займы. И получить их будет сложно. Но даже если это и удастся – при повторном признании банкротом по заявлению кредитора от долгов уже не освобождают. Они остаются. А поэтому есть шанс, что хотя бы часть населения, бездумно оформляющая займы, начнет задумываться о последствиях.
В связке с банкротом
В новом законе можно найти любопытные нюансы
– На любые сделки по отчуждению имущества, совершенные в течение 12 месяцев до момента, когда человек подал заявление на признание его банкротом (либо заявление было подано кредитным учреждением), будет обращаться внимание, – рассказывает Анатолий Игнатов, член коллегии адвокатов «Шпагин и партнеры». – Закон позволяет оспаривать сделки по конкретно прописанным основаниям. Это, к примеру, цена продажи имущества значительно ниже рыночной на момент совершения сделки. В тексте закона – «может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств… если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка)».
Означает ли это, что человек может прибрести квартиру по сходной цене, а потом через год – после того как выяснится, что продавец стал банкротом, – его право собственности может быть оспорено? Пока неясно, как эта схема будет работать, но вероятность возникновения спорных ситуаций очень высока.
