Счет опять не в нашу пользу?

В канун новогодних праздников мы неизбежно думаем о своем финансовом положении в будущем. Специалистов, которые щедро раздают предпраздничные прогнозы, много, но понять их порой под силу лишь людям с экономическим образованием, и то далеко не во всех случаях… Какие, к примеру, действия нужно предпринять рядовому человеку, услышав загадочное: «учитывая, что индекс РТС уже близок к докризисному максимуму»? Мы попросили наших экспертов просто и доходчиво ответить на самые волнующие вопросы. 

 
Упадет ли процент?

Для многих наших читателей единственным способом решения жилищного вопроса является ипотека. Под какой % будут предоставлять кредиты в следующем году? На этот вопрос отвечает начальник отдела маркетинга Красноярского краевого фонда жилищного строительства Анна Можейкина:

Сейчас правительство взяло курс на снижение ставок. Соответственно в ипотечных программах, с которыми мы работаем, повышения не прогнозируется, скорее наоборот. Можно вспомнить ситуацию 2013 года, когда были выделены специальные ипотечные продукты с более низкими ставками: «Молодой учитель» – 8, 5 %, «Молодой ученый» – 10–10,5 %. Сейчас у нас минимальная ставка по ипотеке составляет 7,9 % (если не говорить о программе залогового жилья) – это продукт «Новостройка», а максимальная – 12–12,5 %.

Красноярский краевой фонд жилищного строительства также реализует несколько программ социальных выплат. В некоторых из них произойдут изменения.
– Недавно были внесены дополнительные критерии в программу по субсидированию жилья для ветеранов боевых действий, которые сужают круг получателей этой выплаты, – поясняет Анна Можейкина. – К примеру, появилось требование нуждаемости в улучшении жилищных условий, срок проживания на территории края не менее пяти лет. Установлена также базовая сумма долга, от которой высчитывается субсидия, раньше ее не было. По программе «Молодые учителя» прекращено предоставление социальной выплаты на часть первоначального взноса. По действующим ранее условиям педагог в возрасте до 35 лет мог взять заем на жилье под 8,5 % и получить от государства социальную выплату в размере не более 20 % от суммы кредита. Однако в бюджете края на 2014 год денежные средства на эти цели не предусмотрены. Но собственно ипотечная программа «Молодые учителя» будет работать и в 2014 году.
Есть хорошая новость и для сотрудников бюджетных организаций, ветеранов или же многодетных семей, которые получают социальные выплаты. Если раньше заемщики этих категорий хотели понизить процентную ставку и брали кредит на погашение уже полученного, то социальные выплаты прекращались. В 2014 году право на получение социальных выплат при перекредитовании сохранится.
Что же касается остальных кредиторов, которые работают на ипотечном рынке, то тут ситуация следующая. Не так давно Центробанк опубликовал отчет, в котором говорится, что сильно выросло количество невозвратов кредитов. Следовательно, чтобы покрыть возможные убытки от «напрасно» потраченных денег, некоторые банки подняли ставки по потребительским кредитам и вполне могут увеличить ставки по ипотеке. 

 
Цены на жилье замерли

В недавнем выпуске «Домашнего калькулятора» мы уже писали о том, что 2013-й на рынке недвижимости был спокойным. Цены росли в пределах инфляции, в итоге стоимость жилья в среднем увеличилась не более чем на 5 %. Эксперты считают, что резких, сезонных колебаний помогает избежать ипотека, делающая спрос стабильным в течение года. По мнению президента Красноярского союза риелторов Валерии Шапран, благоприятные тенденции сохранятся и в новом, 2014 году:

Я не вижу предпосылок для каких-то катаклизмов. В ближайшее время не ожидается ни резкого повышения цен, ни резкого снижения. Это благоприятная ситуация для обмена квартиры: абсолютно спокойно можно искать продавца и подыскивать варианты нового жилья, не боясь, что оно внезапно подорожает.

Факторов, которые бы свидетельствовали о предстоящем снижении стоимости квартир в Красноярске, я также не вижу. Да, сейчас предложение на вторичном рынке немного опережает спрос, но квартиры продаются все равно по рыночной цене, и собственнику не приходится снижать ее. У нас в регионе повышается средняя зарплата, планируется универсиада… так что спрос на жилье все равно будет. 

 
«Займы до зарплаты» станут дешевле?

Рано или поздно необходимость в потребительском кредите возникает у многих. Кому-то нужно срочно сделать ремонт, заменить внезапно сломавшуюся стиральную машину или же просто уехать в отпуск. В этом году банки, предоставляющие потребительские кредиты, мягко говоря, не радовали своими ставками. Что же будет в следующем?
– Что касается нового закона о потребительском кредитовании, то он по большей части вообще не отразится на банках. Они и до него держали ставки на определенном уровне, – рассуждает Дмитрий Зотов, коммерческий директор представительства ЗАО «ФИНАМ» в Красноярске. – Значит, снижать проценты по нецелевым кредитам им просто нет никакого смысла. Другое дело – микрофинансовые организации, которые выдают займы до зарплаты под достаточно высокие проценты. Им придется менять условия или же вообще уйти с рынка.
Вообще мы ожидаем, что при таких факторах, как сегодняшний уровень доходов населения, стагнация производства в целом по стране (к Красноярскому краю это не относится), может возникнуть ситуация, когда часть людей не сможет выплачивать кредиты. И банки вряд ли решатся снизить ставки. Возможно, часть финансовых учреждений их даже повысит. Изменений не стоит ждать, пока не решится проблема с отзывом лицензий у банков.
Кстати, именно она, по мнению эксперта, приводит к тому, что некоторые клиенты в панике аннулируют свои вклады или переносят их в другие банки. Стоит ли в такой ситуации ожидать роста процента по депозитам?

Здесь тенденция такая. Крупные банки снижают ставки, – говорит Дмитрий Зотов, – некоторые уже ниже 7 % годовых предлагают, что, конечно, не покрывает инфляцию. Повышают ставки в основном мелкие, пытаясь привлечь вкладчиков.

Поэтому сейчас перед многими стоит вопрос: каким же образом сохранить деньги? Часть покупает «дорогой» доллар, который, по нашим прогнозам, упадет как раз к концу марта, к окончанию налогового периода. Вкладывать в золото – тоже небезопасно. Желтый металл, если смотреть с 2008-го, вначале подорожал почти вдвое – поднялся в цене на 90 %, а потом упал на 50. Можно рассмотреть его в качестве инвестиционного инструмента только на долгосрочную перспективу, года на три, к примеру, но получить серьезную доходность уже в 2014 году вряд ли удастся.
Что касается фондового рынка, то сейчас ценные бумаги таких секторов, как металлургия, угольная отрасль, электроэнергетика, можно купить фактически по ценам кризисным, 2008 года, когда они были на своих минимальных значениях. К примеру, акции шахты «Распадская» стоили 24 рубля в 2008-м, потом они поднялись до 250, сейчас стоят 28 рублей. Это однозначно недооцененные акции – фондовый рынок всегда опережает экономику, там небольшой спад был ранее. Когда у нас с середины следующего года экономика начнет «расти», то фондовый рынок может к этому времени принести уже 30–50 % прибыли грамотным инвесторам.