На первый взгляд кажется, что никаких проблем с получением займа не возникнет: каждый клиент банка постоянно получает привлекательные предложения взять деньги под низкую ставку. Но не спешите откликаться на них: первое, что нужно сделать, – это оценить возможность выплаты кредита.
Трезво оцените возможности
Для этого возьмите листок бумаги и пропишите все ежемесячные статьи расходов, которых вы не можете избежать – плата за квартиру, деньги на заправку авто, репетитор для ребенка и так далее. Итоговую сумму вычтите из гарантированного семейного дохода. А теперь из нее отнимите примерную сумму ежемесячного платежа по кредиту (ее легко посчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка). Эксперты считают, что для оптимальной нагрузки на личный бюджет заемщик должен отдавать не более 30 процентов от своего ежемесячного дохода. Если после расчета на жизнь остается крохотная сумма или же вообще «ушли в минус», о займе лучше забыть.
Если нужна небольшая сумма и вы уверены, что сможете вовремя вернуть долг, то можно воспользоваться кредитной картой банка. Ее лимит зависит от вашей заработной платы и еще некоторых условий и составляет примерно от 20 тысяч до 600 тысяч рублей. Банк имеет право без предупреждения как уменьшить лимит, так и увеличить. Но вначале проанализируйте, вернете ли вы сумму в течение льготного периода – того промежутка времени, который предоставляется для беспроцентного использования денег (это от 50 до 120 дней). Помните, что чаще всего такие карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг: при снятии средств взимается комиссия, а если не удастся вернуть в указанный срок, то процентные ставки здесь и 25 % годовых, и выше.
Поэтому, если есть сомнения, лучше обратиться с заявкой на потребительский кредит. Удобнее всего подать ее именно в свой «зарплатный» банк, где с большей степенью вероятности предложат лучшие условия – более низкую ставку, минимальный набор документов. Если по какой-то причине нет возможности это сделать, то более выгодные предложения могут быть у того учреждения, где вы уже успешно погасили кредит и хорошо зарекомендовали себя.
Выбирая банк, не ориентируйтесь на рекламные предложения – зачастую в них указана только самая выгодная ставка, которую получают при совпадении определенных условий. Вот пример. Банк готов выдать кредит под 5,5 %. Но при детальном рассмотрении оказывается, что для этого нужно взять сумму в несколько миллионов на максимальный срок – 7 лет. Если взять минимальную сумму – 100 000 рублей на срок 13 месяцев, то ставка уже составит 8,9 %.
Перед подачей заявки можно запросить свою кредитную историю (проще всего это сделать через сайт госуслуг) и оценить возможность выдачи денег. В личном кабинете бюро кредитных историй вы можете увидеть свой кредитный рейтинг и оценить вероятность выдачи кредита еще до подачи заявления. Чем больше рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение заявки, и тем более выгодные условия вам предложит банк.
Кроме этого, с осени 2019 года кредитное учреждение, прежде чем принять решение о кредите, обязано рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента по методике Банка России. Это позволяет кредитору убедиться, что у заемщика ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его дохода. Во внимание принимаются все кредиты и займы, а не только тот, за которым клиент обратился. Если нагрузка высокая, банк вправе отказать.
Читайте договор
Если заявку одобрили, внимательно прочитайте кредитный договор и уточните все непонятные моменты у сотрудника банка. Можно даже взять образец документа и ознакомиться с ним спокойно дома или же показать его тому, кто разбирается во всех нюансах. Специалисты по защите прав потребителей могут рассказать немало печальных историй, когда к ним обращается должник, но помочь ему фактически невозможно: он сам подписал договор с невыгодными условиями.
Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия – например, страхование. А также на дату погашения платежа: попросите установить ее на 4–7 дней позже дня перечисления заработной платы, чтобы избежать неприятной ситуации, когда деньги задерживают, а из банка уже отправляют СМС о задолженности и начинают насчитывать пени.
Наконец, посмотрите на сумму полной стоимости кредита, которая должна быть указана на документе в верхнем углу – готовы ли вы отдать именно такую сумму?
При выплате кредита пользуйтесь любой возможностью уменьшить долг: делайте, как только появится возможность, частичное досрочное погашение кредита. В этом случае все перечисленные деньги идут на погашение долга, в отличие от ежемесячного платежа, где большая сумма – это уплата процентов за пользование кредитом.
Вернут добавку пенсионерам
Нововведения 2022 года могут отразиться на вашем кошельке.
Неработающие пенсионеры, которые имеют сельский стаж не менее 30 лет и проживают в сельской местности, имеют право на доплату к страховой пенсии по старости или по инвалидности. Однако если они переезжали в город, выплата снималась. После изменения законодательства с 1 января 2022 года доплата будет возвращена: с этой даты право на ее получение будет даже у тех, кто переезжает.
Размер прибавки равен 25 % от суммы фиксированной выплаты. В 2021 году она составляет 6 044,48 рубля. Таким образом, неработающим пенсионерам, проживающим на селе, выплачивается надбавка 1 511,12 рубля в месяц. При подсчете стажа, дающего право на повышенную выплату, учитывается работа в колхозах, совхозах и других сельхозпредприятиях при условии занятости в животноводстве, растениеводстве и рыбоводстве.
В ПФР нужно представить документы, подтверждающие «сельский» стаж. Перерасчет сделают с 1-го числа месяца, следующего за месяцем подачи заявления.
Освободят от налога
Президент РФ подписал закон, который освобождает от уплаты НДФЛ с дохода после продажи жилья. Такой налог обязаны заплатить собственники, владеющие недвижимостью менее установленного срока (это 3 или 5 лет, в зависимости от условий). Но речь идет только о семьях, в которых есть двое и более детей.
Есть и ряд нюансов.
Возраст детей не должен превышать 18 лет или же 24 лет (в том случае, если они получают образование в очной форме). Новое жилье должно быть приобретено в том же году, когда продано старое, или не позднее 30 апреля следующего года, при этом кадастровая стоимость продаваемой недвижимости не должна превышать 50 миллионов рублей. При этом на момент продажи жилого помещения ни у налогоплательщика, ни у его детей не должно быть в собственности другого жилья, площадь которого в совокупности больше 50 % площади приобретенного жилья.
Вычет на спорт
С 2022 года любители спорта смогут получать социальный налоговый вычет за физкультурно-оздоровительные услуги. Но организация, где человек занимается, должна быть включена в специальный перечень (его сформируют и опубликуют в декабре этого года), то есть соответствовать установленным требованиям: физическая культура и спорт должны быть основным видом деятельности, сотрудники – иметь образование не ниже среднего профессионального и т. д.
Заявить вычет по НДФЛ на фитнес налогоплательщик сможет с 2022 года – через работодателя по фактическим расходам; с января 2023 года – самостоятельно через личный кабинет портала «Госуслуги» или непосредственно в территориальном управлении Федеральной налоговой службы. Причем получить вычет можно не только за себя, но и за детей.
Лишнего не возьмут
С февраля 2022 года должники имеют право на сохранение средств в размере прожиточного минимума при списании средств со счетов. Для этого необходимо обратиться лично с заявлением в подразделение судебных приставов, где ведется исполнительное производство.
Если на содержании у должника имеются родственники, то он имеет право обратиться в суд с заявлением о сохранении ему денежных средств, превышающих установленный по закону прожиточный минимум.
Банк уже не сможет обратить взыскание на эту неприкосновенную сумму. Однако ограничение не будет применяться по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением.
