– Да что мы можем себе позволить с нашей зарплатой, – говорят мои знакомые – вполне обеспеченная семейная пара – и отправляются в банк за очередным кредитом. Компьютер, стиральная машина и даже сапоги… На все это у них зачастую не оказывается свободных средств. Возможно, они просто не умеют копить, но вот как быть, если общий доход семьи совсем небольшой и средства требуются на что-то, действительно необходимое? Как на самом деле взять кредит, выгодный для заемщика?
Эксперты советуют: прежде чем взять кредит, необходимо изучить условия договора. Самый приемлемый вариант – взять типовые договоры в нескольких банках домой и сравнить их условия.
На что стоит обратить внимание?
– Согласно статье 10 закона «О Защите прав потребителей» клиент имеет право на предоставление абсолютно полной информации обо всех платежах, – поясняет Наталья Павлюченко, главный специалист отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю. – Ведь выплаты суммы кредита и процентов – это вовсе не единственные платежи, которые придется вносить. Банки часто берут комиссию за принятие наличных денежных средств при оплате кредита или за досрочное погашение займа. У некоторых банков установлен мораторий на досрочное погашение задолженности, к примеру, на три месяца – что является нарушением закона. Также нужно обратить внимание на специфику погашения задолженности – если средства в первую очередь направляются на покрытие различных неустоек и штрафов, это также является нарушением закона, в котором прописано – в первую очередь гасится сам кредит и уже потом – все остальное. Нужно также обратить внимание, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора – повышать ставку кредита – к примеру, в связи с изменением ставки рефинансирования.
Если у человека уже есть кредиты с уплаченными комиссиями, которые на данный момент, исходя из судебной практики, признаны незаконными, необходимо обратиться в банк и оформить претензию. Деньги должны быть возвращены. Если же этого по каким-то причинам не произошло – необходимо обратиться в суд.
Конечно, клиентам лучше всего выбрать банк, где предоставляются наиболее выгодные условия кредита. Но вот как сами учреждения выбирают себе клиентов? Часто это так и остается неясным, ведь банк имеет право отказать в кредите без каких-либо объяснений. Основное, на что обращают внимание, – это, конечно, кредитные истории. Их оценка ведется по специальной системе.
– Система учитывает исполнение финансовых обязательств, соотношение текущей суммы долга к уровню зарплаты, платежную дисциплину, количество обращений в банк и другие параметры. Банки внимательно относятся к просрочке – «текущей» и «исторической» (так называются сведения о давних пропусках платежей). Больше всего отказов по «исторической» просрочке – около 17 процентов. 16 процентов – «текущая». Но в то же время банки понимают – хороших заемщиков на всех не хватит, – рассказал журналистам глава комитета по региональному развитию Ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Олег Попов.
Кредитные истории нередко содержат ошибки. Это случается из-за того, что программное обеспечение не всегда работает безупречно – не отправляет вовремя в бюро информацию о закрытии счета при полном погашении кредита. И в деле заемщика значится, что он все еще должен банку.
Нередко бывает ситуация, когда кредитная история «задваивается» – благонадежному плательщику система «присваивает» долги человека, имеющего такие же фамилию, имя и отчество.
Узнать свою кредитную историю можно в Центральном банке РФ.
Каталог кредитных историй находится на портале http://ckki.www.cbr.ru/
Необходимо зайти на сайт и сделать запрос в определенной форме. Можно также направить письмо, воспользовавшись обычной почтовой связью.
В ответ придет информация о выплатах по кредиту и имеющейся задолженности, если она есть.
